Za špatnou cenu úvěru získáte zpět úroky i

byznys speciál
PONDĚLÍ 31. BŘEZNA 2014
WWW.IDNES.CZ
» Půjčky pod lupou Odborníci
pro MF DNES sestavili návod, jak
se mohou bránit lidé, kterým
splátková firma špatně spočítala
cenu úvěru. Mají šanci získat zpět
téměř všechny úroky i poplatky,
které po nich firma chtěla.
PRAHA Některé půjčky na auta zakoupená v autobazarech jsou zřejmě chybně spočítané. Ukazuje to
šetření České obchodní inspekce
i smlouvy, které MF DNES získala
od čtenářů a nechala je překontrolovat nezávislými experty. Problém je v ukazateli nazvaném roční procentní sazba nákladů
(RPSN). Ta udává, jak je půjčka
pro spotřebitele výhodná. Zohledňuje totiž nejen úroky, ale i všemožné poplatky – tedy celkovou
cenu půjčky.
Chybu však nemusely udělat
jen firmy Essox a Home Credit. Pokud najdete chybu v RPSN ve své
smlouvě i vy – a nemusí jít jen
o půjčku na auto – můžete se na věřiteli domoct odškodnění. A to
i v případě, že jste třeba původní
smlouvu refinancovali u jiného věřitele. Za porušení zákonné povinnosti uvádět ve smlouvě o spotřebitelském úvěru správnou RPSN totiž poskytovatelům úvěrů hrozí citelné sankce.
1.
Spočítejte si cenu půjčky na
internetu
Pokud máte podezření, že poskytovatel úvěru udělal chybu v ukazateli RPSN, přepočítejte si jeho výši
na některé z internetových kalkulaček. Na svých stránkách ji má třeba spotřebitelská poradna dTest.
Odkaz na kalkulátor Evropské komise najdete na webu České obchodní inspekce. Pokud se váš výpočet bude lišit o jednotky a více
procent od toho, co stojí ve smlouvě, máte šanci na úspěch.
INZERCE
2.
Za špatnou cenu úvěru získáte
zpět úroky i smluvní poplatky
Obraťte se na kontrolní
instituce
Uvedení správné výše RPSN kontroluje u bankovních subjektů Česká národní banka (ČNB). Na nebankovní poskytovatele úvěrů dohlíží Česká obchodní inspekce
(ČOI), vyjma půjček z kreditních
karet, kde opět úřaduje centrální
banka. Za porušení zákonné povinnosti o správném uvádění RPSN
mohou dozorové orgány poskytovatele úvěrů pokutovat až dvaceti
miliony. Dejte jim k dispozici
všechny dokumenty, které k případu máte, tedy zejména úvěrovou
smlouvu.
3.
B 3
Smlouvu reklamujte u toho,
kdo vám půjčil
ČNB a ČOI pouze ukládá pokutu,
ale nemůže firmu donutit k vrácení peněz spotřebitelům. Toho se
musí domoci sami. Dalším krokem – případně jej můžete udělat
zároveň se stížností ke kontrolnímu orgánu – tedy je obrátit se přímo na poskytovatele úvěru.
Chtějte po něm, aby úvěr
přeúročil diskontní sazbou ČNB. Ta se v posledních letech pohybovala
mezi 0,05 a 0,25 procenta.
Společnost vám tedy bude
muset výrazně snížit splátky, protože bude muset vrátit rozdíl mezi skutečně zaplacenými úroky a diskontní sazbou platnou v době
sjednání půjčky. A touto nízkou sazbou se vám bude
Stejná firma, dvě smlouvy, dva různé výpočty
Úvěrová společnost:
Home Credit, a. s.
Úvěrová společnost:
Home Credit, a. s.
Konečná cena
405 387 Kč
(včetně všech dalších účt. služeb)
Zaplaceno hotově
150 000 Kč
Náklady spojené
s poskytnutím úvěru
86 320 Kč
Celková výše úvěru
341 707 Kč
Konečná cena
394 186 Kč
(včetně všech dalších účt. služeb)
Zaplaceno hotově
78 838 Kč
Náklady spojené
s poskytnutím úvěru
137 964 Kč
Celková výše úvěru
453 312 Kč
Dodavatel
Druh úvěru
Roční úr. sazba
RPSN
Celkem
Popl. za as. služby
Sleva na as. služby
Dodavatel
Druh úvěru
Roční úr. sazba
RPSN
Celkem
Popl. za as. služby
Sleva na as. služby
Měsíční splátka
Počet splátek
První splátka
RPSN podle znalce
AAA Auto
účelový
14,195625 %
40,5 %
540 540 Kč
7 700 + DPH
7 700 + DPH
8 074 Kč
84
27. 2. 2012
40,5 %
Měsíční splátka
Počet splátek
První splátka
RPSN podle znalce
AAA Auto
účelový
17,440026 %
22,1 %
733 248 Kč
2 520 + DPH
2 520 + DPH
11 532 Kč
72
5. 5. 2013
47,8 %
Pramen: smlouvy; sazbu RPSN vypočetl znalecký ústav Equity Solutions Appraisals
úvěr úročit až do doby, než ho splatíte. Domáhejte se také vrácení
všech poplatků, které byly ve
smlouvě sjednány a které jste uhradili. Jiné platby než úrok ve výši
diskontní sazby vám úvěrová společnost nemůže účtovat. Tedy ani
poplatek za sjednání úvěru, někdy
také nazývaný náklady na sjednání
úvěru, poplatek za vedení úvěrového účtu, sankční poplatky za opožděnou splátku apod.
Od úvěrové smlouvy můžete také
odstoupit. Obecně ve lhůtě 14 dnů
od jejího uzavření, a to bez udání
důvodu. Když zjistíte, že vaše
smlouva neobsahuje správnou
výši RPSN, můžete od dní odstoupit do 14 dnů poté, co vám věřitel
správné informace poskytne. Pak
ale musíte do 30 dnů vrátit jistinu
úvěru – tedy půjčku splatit.
4.
Stěžujte si finančnímu
arbitrovi
Pokud vám věřitel nevyhoví a úroky
a poplatky odmítne vrátit, svěřte se do rukou finančního arbitra. Podání
návrhu není složité a je
zdarma. Arbitr rozhoduje
obvykle rychleji než soud
a navíc není vázán podaným návrhem. Může sám
aktivně vyhledat důkazy
nebo vyžadovat předložení
dalších důkazů a vysvětlení.
Doložte, že jste situaci neúspěšně řešili přímo se
splátkovou firmou. Připravte si také úvěrovou smlou-
vu, splátkový kalendář či přehled
dalších plateb, ze kterých bude možné vypočítat skutečnou výši RPSN.
5.
Podejte
žalobu k soudu
Jestliže ani v jednom z předchozích kroků neuspějete, podejte na
věřitele žalobu k soudu. V té se domáhejte vrácení plateb, které od
vás poskytovatel úvěru získal v rozporu se zákonem.
Tento krok dělejte až jako poslední, je totiž nejnákladnější. Je potřeba zaplatit soudní poplatek a vyplatí se vzít si advokáta. Řízení u soudu je formálnější a obvykle trvá výrazně déle. V případě úspěchu
vám však soud přizná náhradu nákladů na právního zástupce.
Ale pozor! Nárok na vrácení uhrazených plateb podléhá promlčení.
U smluv, které byly uzavřeny do
konce loňského roku, je promlčecí
doba tři roky od uhrazení platby,
kterou u poskytovatele úvěru reklamujete. U smluv uzavřených
podle nového občanského zákoníku činí promlčecí lhůta deset let
od uhrazení neoprávněně účtované částky.
Eva Moniová
ve spolupráci s Českou obchodní inspekcí, ČNB, partnerem AK Glatzová
& Co. Martinem Dančišinem, partnerem AK Weinhold Legal Martinem
Lukášem a autorem učebnice Finanční
gramotnost Petrem Klínským
Máte pochyby o správnosti
RPSN ve vaší úvěrové smlouvě?
Pošlete nám ji oskenovanou na
[email protected]