Prezentace BD a SVJ - ČESKÁ HYPOTEČNÍ financování bydlení, sro

Financování bytových domů
Společenství vlastníků jednotek
Bytová družstva
22.11.2011
Pobočka Praha 7 - Holešovice
Proč opravit bytový dům?
Zvýšení hodnoty nemovitosti
Zvýšení komfortu bydlení
Úspora nákladů – aktuálně nejnižší úrokové sazby
Úspora nákladů – nabídka stavebních firem převyšuje poptávku
Úspora nákladů – v případě zateplení nižší energetická náročnost
Opravený dům je „vizitka“ vlastníka nemovitosti, estetické hledisko
Prestiž představenstva SVJ/BD a sounáležitost společenství
Úroková dotace z programu Nový panel ČMZRB
Dotační program Zelená úsporám
Bankovní záruka ČMZRB
2
WEB PRO VÁS – www.partneri-kb.cz
Kompletní správa financí
Poradenství v oblasti plánování
Individuální přístup
Úvěrování
Benefity
4
Program Bytový dům - Komplexní správa financí
Profi účet pro BD a SVJ s konceptem MojeOdměny
Běžný účet v Kč s možností čerpat povolený debet
Elektronický měsíční výpis
Podnikatelská platební Profi karta (embosovaná mezinárodní)
Za každou transakci platební kartou provedenou u obchodníka má klient jeden
výběr z bankomatu KB zdarma
Internetové nebo Telefonní bankovnictví dle výběru
10 příchozích/odchozích transakcí měsíčně zdarma
Všechny položky zpracované v rámci mezibankovního platebního styku
zdarma
Možnost snížení ceny za příchozí a odchozí transakce formou doplňkové
služby - Balíček transakcí
ProfiSpořící účet BONUS se zvýhodněným úrokem
5
Program Bytový dům – Úvěrování dlouhodobé
1. Podnikatelský úvěr na rekonstrukci a opravu bytového domu
nebo na privatizaci
(např. výměna oken, oprava střechy, zateplení domu, výměna výtahu …)
Úvěr:
investiční
hypoteční - zajištěn zástavním právem k nemovitosti
Výše úvěru:
neomezeně do výše schopnosti úvěr splácet
Splatnost úvěru: max. 25 let (pro BD 20 let)
Úroková sazba: pohyblivá (dle vývoje tržních sazeb) i pevná (vyhlašovaná)
Čerpání úvěru:
jednorázové i postupně
Splácení úvěru: rovnoměrné i anuitní
Zajištění:
6
BD – krycí blankosměnka
SVJ může získat úvěr bez zajištění
Vybrané parametry úvěru dle účelu:
REKONSTRUKCE
minimální velikost subjektu (BD/SVJ) 15 bytových jednotek
(při menším subjektu - individuální posouzení)
LTC max. do 100% investice (0% vlastních zdrojů)
LTV max. do 40% hodnoty individuálního ocenění z KB
povinné platby - min. 110% anuitní splátky vč. rezervy pro opravy
rezervní příspěvek na účet v KB podle stavu nemovitosti
min. 1-letá historie plateb do FO
vedení peněžních toků přes i mimo účty KB
dobrá platební morálka (min. počet neplatičů)
účetní doklady poskytující informace o tvorbě a použití fondu oprav
účetní doklady poskytující informace o pohledávkách a závazcích
domicilace 100% nebo Zástava TV/BÚ ve výší 3-6 měsíční anuity
7
Vybrané parametry úvěru dle účelu:
PRIVATIZACE
město s min. 40 tis. obyvateli
minimální velikost subjektu (BD/SVJ) 20 bytových jednotek
(při menším subjektu - indiv. posouzení)
LTC max. 85% kupní ceny, min. 15% vlastních zdrojů
LTV max. do 50% hodnoty individuálního ocenění z KB
povinné platby - min. 105% anuitní splátky
rezervní příspěvek na účet v KB podle stavu nemovitosti
min. 2-letá historie plateb do FO
min. zajištění:
Zástava nemovitosti a Členové BD jsou spoludlužníky
nebo
Členové BD ručí
nebo
Blankosměnka vystavená BD s avaly členů BD
a
Blankosměnka vystavená BD
a
Zástava běžného účtu BD
8
Program Bytový dům
Úvěrování střednědobé a krátkodobé
2. Profiúvěr na opravu a provoz bytového domu pro stávající klienty
(umožňuje financovat méně náročné akce a pohledávky, např. oprava
výtahu, vymalování objektu, koupě bezpečnostních kamer, koupě
stříšek nad vstupy, výměna poštovních schránek, …)
Úvěr:
Profiúvěr na provozní a investiční potřeby
Profiúvěr FIX
Výše úvěru:
do 500.000 Kč
do 1.000.000 Kč (pro klienty s historií nad 12 měsíců v KB)
Splatnost úvěru: do 12měsíců; do 37 měsíců
Úroková sazba: pohyblivá (odvozená od RS) i pevná (vyhlašovaná)
Čerpání úvěru:
jednorázové i postupné
Splácení úvěru: postupné i anuitní
Zajištění:
bez zajištění
RYCHLÝ ÚVĚR BEZ ZAJIŠTĚNÍ A NUTNOSTI PŘEDKLÁDAT FINANČNÍ VÝKAZY
9
Program Bytový dům
Úvěrování střednědobé a krátkodobé
3. Kreditní karta služební – platební a úvěrový produkt
Jedná se o mezinárodní embosovanou kartu MasterCard s čipem, jejímž
prostřednictvím je možné čerpat úvěr.
Úvěr:
Revolvingový
Výše limitu:
od 20.000 Kč do 200.000 Kč
Splácení úvěru: pravidelná měsíční splátka ve výši 1/10 z čerpané částky úvěru + úroky
placená automatickým převodem z běžného účtu vedeného u KB nebo
inkasem z běžného účtu u jiné banky, příp. bezhotovostním převodem
nebo hotovostně
Úroková sazba: pevná (vyhlašovaná)
Čerpání úvěru:
bezhotovostně nebo hotovostně výhradně prostřednictvím karty
opakovaně až do výše sjednaného limitu
Splácení úvěru: postupné i anuitní
Zajištění:
10
bez zajištění
Mimořádná splátka ZDARMA
Bezúročné období 45 dní
Finanční rezerva pro mimoř.události
RYCHLÝ ÚVĚR BEZ ZAJIŠTĚNÍ A NUTNOSTI PŘEDKLÁDAT FINANČNÍ VÝKAZY
Strategie BD a SVJ
- užitek
- optimalizace nákladů
- horizont investice (současná a budoucí hodnota)
klíčem k úspěchu je
strategie ve tvorbě
FONDU OPRAV
11
Zajištění úvěru a ošetření rizik
Pojištění bytového domu (nemovitosti) - vinkulace pojistného plnění
Výhodné je využití zajištění z podpůrného programu NOVÝ PANEL formou
bankovní záruky ČMZRB
Při podmínce celkové zadluženosti na 1 bytovou jednotku do:
300 000 Kč v Praze
200 000 Kč v ostatních regionech
bude požadavek na zajištění následující:
u SVJ bez zajištění
u BD
krycí blankosměnka
Při zadluženosti na 1 bytovou jednotku vyšší pak:
zajištění nemovitostí
bankovní záruka ČMZRB
ručení vlastníků bytů
(pokud bude část vlastněna BD a část vlastníky)
12
Program ČMZRB - Nový Panel
rychlá M-záruka
Výše zaručovaného úvěru max. 10 mil. Kč
Výše záruky maximálně 80 % jistiny úvěru
Žádost obsahuje menší počet příloh
(nejsou vyžadována daňová přiznání, výhledy hospodaření atd.)
Vyřízení žádosti do 5 dnů
Jednorázový poplatek ve výši 0,3% z výše poskytnuté záruky
Plnění ze záruky nastává do 2 měsíců od doručené výzvy
Dotace na úhradu úroků až do výše 4% p.a.
Podrobné informace o M-záruce a P-záruce z programu NOVÝ PANEL
najdete na internetových stránkách ČMZRB, www.cmzrb.cz.
13
Výňatek ze Sazebníku KB
Benefity KB
Druh poplatku
Zpracování a vyhodnocení žádosti o
úvěr
Zdarma
Realizace úvěru
Rezervace zdrojů
Zdarma
0,9% p.a.
(úspora 0,6%, min. 5.000)
Spravování úvěru
200,- Kč měsíčně
(úspora 400 Kč měsíčně)
Možnost dohodnout
Mimořádný vklad dotace Zelená úsporám - zdarma
Nedočerpání úvěru do 10% - zdarma
OPCE
Partneři
14
Program Bytový dům – úvěry pro BD a SVJ
(úspora 0,3%, min. 5.000, max.30.000)
(hrazeno pouze po dobu čerpání úvěru)
JEDNÁNÍ S ŽADATELEM O ÚVĚR – proces vyřízení úvěru
I.
Seznámení žadatele s parametry a podmínkami produktu
Program Bytový dům, sazebník KB, parametry a požadavky k úvěru,
obchodní podmínky pro podnikatele
II.
Vytvoření indikativní nabídky
Nabídka US, propočet splátkového kalendáře
III. Seznam požadovaných dokumentů
Účetní data, stanovy, rozhodnutí schůze, daňové přiznání, Informace o
SVJ/BD, pojištění nemovitosti, smlouva o dílo …viz. Seznam
IV. Žádost o úvěr + zajištění
Podmínky čerpání úvěru, fixace US, formy zajištění, …
V.
Schvalovací proces a vytvoření návrhu Smlouvy o úvěru
VI. Podpis smlouvy
15
INDIKATIVNÍ NABÍDKA PRO BD/SVJ
Abychom mohli zpracovat indikativní nabídku, včetně předběžné
kalkulace měsíční splátky, potřebujeme znát:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
16
Právní formu subjektu a IČO
SVJ/BD 123 456 78
Účel úvěru
rekonstrukce pláště budovy - zateplení
Celkovou výši investičního záměru
10 mil.
Požadovanou výši úvěru
8 mil.
Výši vlastních zdrojů
2 mil. (tj. 20%)
Splatnost úvěru
10 let
Uvažovanou spolupráci s dalšími subjekty
dotace na úrok od ČMZRB, dotace Zelená úsporám
Uvažované zajištění úvěru
bankovní záruka ČMZRB
Bytové družstvo – Vyřízení žádosti o úvěr
Účel: Opravy a rekonstrukce bytových domů
Základní podklady:
aktuální výpis z OR
aktuální stanovy BD
zápis z členské schůze, jehož obsahem je schválení:
podnikatelského záměru, např. rekonstrukce fasády
přijetí úvěru k profinancování podnikatelského záměru
zajištění úvěru
výše prostředků členů družstva do fondu oprav
“souhlas členské schůze je bankou vždy vyžadován“
Zdroje ke splácení úvěru:
pravidelné příspěvky členů družstva do fondu oprav
mimořádný vklad členů družstva do fondu oprav
jiné zdroje: pronájem z nebytových prostor, antén, …
17
Společenství vlastníků jednotek – Vyřízení žádosti o úvěr
Účel úvěru: Pouze na správu, provoz a opravy společných částí domu
Základní podklady:
aktuální výpis z rejstříku SVJ
aktuální stanovy SVJ
zápis ze shromáždění vlastníků jednotek, na kterém bylo schváleno:
provedení opravy společných částí domu, modernizace a rekonstrukce
(kvalifikovaná většina - 3/4 většina všech vlastníků jednotek)
přijetí bankovního úvěru na opravy
(dle stanov)
příspěvky vlastníků na náklady spojené s opravami
(kvalifikovaná většina - 3/4 většina přítomných hlasů)
zřízení zástavního práva k nemovitosti
(kvalifikovaná většina - 3/4 většina přítomných hlasů; nutný souhlas vlastníka jednotky)
Shromáždění je usnášeníschopné, jsou-li přítomni vlastníci jednotek, kteří mají většinu hlasů;
obecně k přijetí usnesení je zapotřebí nadpoloviční většiny přítomných hlasů – prostá většina,
pokud zákon (stanovy) nestanoví jinak.
Vlastníci jednotek ručí za závazky SVJ v poměru,
který odpovídá velikosti jejich spoluvlastnických podílů na společných částech domu.
18
Zápis se schůze SVJ/BD
Usnášení-schopnost
Podklady k jednání připravuje výbor (dle stanov)
Hlasování: prostá a kvalifikovaná většina (dle byt.zákona a stanov)
Jednání organizuje a řídí předseda výboru (nebo pověřený člen výboru – dle stanov)
Zápis obsahuje:
Datum a místo konání shromáždění
Údaje prokazující schopnost shromáždění k jednání a usnášení
Údaje o průběhu jednání, včetně navržených usnesení
Přijatá usnesení
Výsledky hlasování
Námitky členů proti rozhodnutí společenství, kteří požádali o jejich
zaprotokolování
Označení spoluvlastníků jednotky, kteří hlasovali za společného člena
Podpisy předsedajícího a zapisovatele
Přílohy:
Podklady k projednávaným bodům
Listina přítomných s jejich podpisy
Pozvánka k jednání
19
Základní hlediska pro hodnocení bytových družstev
a společenství vlastníků jednotek
historie klienta
doba existence, vývoj hospodaření, provedené investice,
využití fondu oprav v posledních pěti letech, úvěrová angažovanost
vymezení bytů v domech určených pro rekonstrukci
- v případě BD počet bytů již převedených do vlastnictví třetích
osob, a to v celém BD a v domech určených pro rekonstrukci
odborná kvalita a historie představenstva BD/výboru SVJ
úspěšnost realizace významnějších oprav objektu v minulosti
způsob správy budovy
správcovská nebo realitní firma, samospráva, vedení účetnictví
posouzení vhodnosti investičního plánu
technický stav budovy, dříve provedené opravy,
vyčíslení připravovaných investic
20
Základní hlediska pro hodnocení bytových družstev
a společenství vlastníků jednotek
Účetní výkazy za předchozí dvě účetní období
rozvahu a výkaz zisku a ztrát v plném rozsahu, včetně všech příloh,
přiznání k dani z příjmů a účetní doklad o zaplacení daně
Současná výše, struktura a pravidelnost příjmů a výdajů
především příspěvků do fondů oprav, splátek úvěrů atd.
Náklady, finanční krytí a termíny realizace naplánovaných
investičních akcí
Současná platební morálka nájemců – členů družstva a vlastníků
Vyhodnocení dostupných údajů o regionu
Zápis z členské schůze BD/SVJ
souhlas potřebné většiny členů při hlasování o přijatých rozhodnutí
prověření znění stanov platných v době hlasování
21
Modelový příklad
Bytové družstvo s 35 byty v Praze:
- má zřízen běžný účet u KB, přes který vede veškerý platební styk
- existuje 5 let
- v družstvu je jeden neplatič nájemného (vymáhání pohledávky je řešeno soudně)
- vede průkazné účetnictví (najata účetní firma)
- na účtu fondu oprav má 500.000Kč, do investice vkládá 300.000Kč ⇒ rezerva 200.000Kč
- do fondu oprav platí každý člen družstva 800 Kč/měsíc
Požadovaný úvěr: na investice (oprava střechy a výměna výtahu)
Výše investice: 1.500.000,- Kč
Požadovaná výše úvěru: 1.200.000,- Kč
Splatnost úvěru: 8 let
Úroková sazba: pevná při anuitním splácení
Výše sazby: 4,6% p.a.
Výše anuitní splátky = 15.560 Kč/měsíc
15.560/(35-1) = platba na jeden byt = 457 Kč/měsíc
(ošetřeno riziko neplatiče)
Ze stávající platby 800Kč/měsíc/na jeden byt do fondu oprav,
půjde na splátku úvěru 457 Kč/měsíc tj. 57%.
Zajištění: 1.200.000/35 = celková zadluženost na jeden byt = 34.286,- Kč <
300.000 Kč, pokud je dlužníkem BD, bude úvěr zajištěn pouze krycí
blankosměnkou, v případě, že dlužníkem bude SVJ, úvěr je možno poskytnout
bez zajištění.
22
DNES JSME TU BYLI JENOM PRO VÁS:
Komerční banka, a.s.
Pobočka Praha 7 – Holešovice
U Průhonu 32
170 00 Praha 7
Zdeněk Petržela
724 129 647
[email protected]
DĚKUJEME ZA POZORNOST
www.kb.cz
www.cmzrb.cz
www.zelenausporam.cz
23