Finanční vzdělávání jako důležitý prvek ochrany spotřebitele na

Transkript

FAKULTA FINANCÍ A
ÚČETNICTVÍ
pod záštitou Ministerstva financí
v partnerství s Českou národní bankou
za finanční podpory Nadace Citi Foundation
pátek 25. listopadu 2011 8:30 – 18:00 hodin
Vencovského aula VŠE
1.
Jaká je finanční gramotnost obyvatelstva a
proč je třeba ji zlepšit?
Ing. Dušan Hradil,
vedoucí oddělení Analýzy finančního trhu, MFČR
Jaká je finanční gramotnost obyvatelstva a
proč je třeba ji zlepšit?
Ing. Dušan Hradil
sekce Finanční trh
Ministerstvo financí
Jak správně finančně vzdělávat dospělé
25. listopadu 2011
Vysoká škola ekonomická v Praze
Potřebujeme finančně gramotné občany?
FG jako předpoklad odpovědnosti
 MF gestorem ochrany spotřebitele na FT
 cíl OSFT: spotřebitel přijímá odpovědná rozhodnutí
 FV je hlavním nástrojem posílení FG jako jednoho z pilířů OSFT
 předsmluvní informace a jejich vysvětlení
1. pilíř
informovanost
 sestavení rozpočtu domácnosti
 zvážení nezbytnosti výdajů
 rozhodnutí se (ne)zadlužit, vč. důsledků
 výběr nejlepší nabídky úvěru
(shopping around, spolupráce s poradcem)
 právo na odstoupení od smlouvy
 podmínky předčasného splacení
 možnost řešení sporů prostřednictvím FA
2. pilíř
finanční
gramotnost
3. pilíř
zájmy a práva
spotřebitelů
FG jako předpoklad aktivního přístupu
Stáří
 zajištění se na stáří – důraz na vlastní odpovědnost (II. a III. pilíř)
Dluhy
 prevence předlužení
 aktivní přístup (= řešení) zadlužení a nemožnosti splácet
Každodenní život
 tvorba rezerv či pojištění jako prevence fatálních důsledků negativních
životních událostí (ztráta zaměstnání, ale i poškození/ztráta majetku)
 obrana proti „účinným“ prodejním taktikám
 čtení smluv až do konce (a ptaní se na nejasné pasáže)
FG jako předpoklad regulace
 zákony regulující finanční trh předpokládají FG spotřebitelů
Příklad 1 – Zákon o spotřebitelském úvěru – předsmluvní informace
 § 5 odst. 5: Věřitel poskytne náležité vysvětlení (předsmluvních informací),
aby byl spotřebitel schopen posoudit, zda navrhovaná smlouva, ve které
se sjednává spotřebitelský úvěr, odpovídá jeho potřebám a finanční situaci.
Příklad 2 – Zákon o spotřebitelském úvěru - reklama
 § 4: Jestliže je nabízen spotřebitelský úvěr… reklamou, jejíž součástí je
jakýkoliv údaj o jeho nákladech, musí reklama obsahovat … RPSN
Příklad 3 – Návrh zákona o důchodovém spoření – strategie spoření
 § 11 odst. 1: Účastník … určí strategii spoření …
 investiční riziko nese účastník
Jsou občané finančně gramotní?
 zkušenosti z přijatých stížností
 medializované kauzy
 struktura produktů na finančním trhu
 objektivní ověření – výzkum (společný projekt MF a ČNB)
Měření úrovně finanční gramotnosti dospělé populace (2010)
 Domácí finance
 Vytváření rezerv
 Finanční produkty
 Chování a zvyklosti ve světě financí
 Znalosti ze světa financí
 Smlouvy a stížnosti
I. Domácí finance
Finančně gramotný občan (mimo jiné)
 má hrubou představu o tom, kolik má peněz
 sestavuje si rozpočet a sleduje jeho dodržování
 plánuje své výdaje alespoň na měsíc dopředu
 je připraven na situaci ztráty hlavního příjmu
Měření FG - Domácí finance
Přehled o penězích
 92 % má alespoň hrubou představu o tom, kolik má aktuálně k
dispozici vlastních peněz
Řekl(a) byste, že máte alespoň přibližnou představu o tom,
kolik peněz máte Vy osobně nyní okamžitě k dispozici?
ZÁKLAD: Všichni respondenti,n=1005
Spíše ano
32%
Rozhodně ano
60%
Spíše ne
4%
Rozhodně ne
1%
Bez odpovědi
1%
ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010
Neví
2%
Rozpočet domácnosti I
 pouze 37% sestavuje rozpočet pravidelně, dalších 8% nepravidelně
Dělá si Vaše domácnost finanční rozpočet?
ZÁKLAD: Všichni respondenti, n=1005
Neví
6%
Bez odpovědi
1%
Ano
45%
Ne
48%
ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, září 2010
Rozpočet domácnosti II
 77% z těch, kteří rozpočet sestavují, vždy či většinou sleduje jeho
dodržování
Sledujete, zda je naplánovaný rozpočet Vaší domácnosti
skutečně dodržován?
ZÁKLAD: Respondenti, v jejichž domácnosti se sestavuje finanční rozpočet n=451
Vždy
Věk
Pouze někdy
28
Celkem
do 29 let
19
30 - 49 let
20
35
18
0%
10%
20
20%
30%
40%
50%
20
60%
70%
80%
31
6
11
56
31
51
16
51
4
52
16
29
34
Dva
16
34
45
Jeden
14
58
Žádný
42
19
50
20
41
22
56
44
Neví
18
53
41
Důchodce
nepracující
Zaměstnanec
na plný úvazek
Nikdy
49
30
50 - 59 let
60 a více let
Ekonomicky
aktivních
Sociální
v domácnosti postavení
Většinou
41
31
90%
100%
Pokrytí výdajů v případě ztráty příjmu
 77 % ví, jak dlouho by bylo schopno pokrýt životní náklady po ztrátě
příjmu
 43% je zajištěno na dobu 3 měsíců a více, 63 % na alespoň 1 měsíc
 naopak 14 % ani po dobu 1 měsíce; 23% respondentů nedokázalo
odpovědět
Jak dlouho by byli schopni pokrýt životní náklady po ztrátě
příjmu
Více než šest měsíců
23
Minimálně tři měsíce,
ale už ne šest měsíců
20
Minimálně měsíc, ale
už ne tři měsíce
20
Minimálně týden, ale
už ne na měsíc
10
4
Méně než týden
15
Neví
8
Bez odpovědi
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
35%
40%
Plánování výdajů
 64% z těch, kteří sestavují rozpočet, plánuje své výdaje alespoň
na 1 měsíc dopředu
Plánuje Vaše domácnost své výdaje pravidelně?
Pokud ano, na jaké období?
ZÁKLAD: Respondenti, v jejichž domácnosti se sestavuje finanční rozpočet n=451
Na několik dnů
dopředu
7%
Neplánujete
výdaje
pravidelně
17%
Na týden
dopředu
10%
Bez odpovědi
1%
Neví
1%
Na rok či více
dopředu
5%
Na několik
měsíců
dopředu
15%
Na měsíc
dopředu
44%
Měření FG – vybrané závěry
II. Vytváření rezerv
 vytváří rezervy – např. pravidelným odkládáním části příjmu
 tyto rezervy mohou být jak obecného charakteru (tedy na
„nepředvídatelný výdaj“), tak konkrétně zaměřené, např. ztráta
příjmu či financování výdajů ve stáří
 již přemýšlel o tom, z čeho bude žít ve stáří
Měření FG – Vytváření rezerv
Vytváření obecných rezerv
 60% pravidelně odkládá část příjmu jako rezervu (obecně, např.
na nepředvídatelný výdaj)
Ukládá Vaše domácnost pravidelně část svých příjmů stranou
jako rezervu?
Ano
Bez odpovědi
30
40
Základní
Střední
bez maturity
5
43
58
Střední
s maturitou
11
31
63
Méně než
12 600 Kč
Od 12 601 do
21 000 Kč
3 4
15
35
62
21 001 Kč
a více
10%
20%
30%
2
30
40%
60%
70%
80%
5
5 4
15
50%
7
7
77
0%
5
30
54
5
7
5
76
Vysokoškolské
Osobní příjem
Neví
60
Celkem
Vzdělání
Ne
1 7
90%
100%
Vytváření rezerv pro případ ztráty příjmu
 pouze 35% odkládá část příjmu jako rezervu pro případ ztráty příjmu
Vytváří si Vaše domácnost rezervy pro případ ztráty příjmu?
Ano
Neví
35
Celkem
Méně než
12 600 Kč
Osobní příjem
Ne
51
25
Od 12 601 do
21 000 Kč
61
40
21 001 Kč
a více
47
57
0%
10%
Bez odpovědi
20%
30%
31
40%
50%
60%
70%
7
8
8
7
7
6
3
80%
90%
10
100%
Vytváření rezerv na stáří
 60% odkládá část příjmu jako rezervu na stáří
 pouze 59 % již přemýšlelo o tom, jak se zajistit na stáří
Vytváří si Vaše domácnost rezervy jako zajištění na stáří?
Ano
Ne
Věk
32
56
do 29 let
69
45 - 59 let
68
42
55
6
34
71
Střední s maturitou
3 7
3 7
26
77
21 001 Kč a více
10%
20%
3 7
40
66
0%
22
21
50
Od 12 601 do 21 000 Kč
30%
40%
9
25
69
Vysokoškolské
14
2 11
51
Střední bez maturity
3
3
26
34
Méně než 12 600 Kč
11
27
44
Základní
3 6
30
30 - 44 let
60 a více let
Vzdělání
Bez odpovědi
60
Celkem
Osobní
příjem
Neví
3 5
16
50%
60%
70%
80%
90%
15
100%
III. Finanční produkty
 zvažuje více nabídek a více zdrojů informací
 zná základní finanční produkty
(např. rozdíl mezi kartou debetní a kreditní, zejm. pokud např.
kreditní kartu skutečně používá)
 je si vědom rizik spojených s finančními produkty
 ví, co dělat, když dojde k odcizení či ztrátě platební karty
 ví, podle čeho si vybírat finanční produkty, např. spotřebitelský
úvěr
Měření FG – Finanční produkty
Výběr finančního produktu z více nabídek
 pouze 33 až 50 % (dle typu produktu) zvažuje nabídky více
poskytovatelů
Způsob výběru produktu
ZÁKLAD: Respondenti, kteří si sjednali v posledních 2 letech daný produkt
POZNÁMKA: zobrazeny pouze produkty, které si v posledních dvou letech sjednalo více než 30 osob
Zvažoval(a) jsem nabídku více společností.
Vybíral(a) jsem mezi více produkty od jedné společnosti.
Vůbec jsem neuvažoval(a) o jiném produktu.
Zajímal(a) jsem se o to, ale žádný jiný mi nevyhovoval.
Neví
Bez odpovědi
50
Spořící účet
Běžný účet
45
Životní pojištění
45
Stavební spoření
44
21
28
35
30
Kreditní karta
34
31
33
Penzijní připojištění
0%
10%
20%
8
14
28
30%
40%
50%
8
9
21
34
Spotřebitelský úvěr
8
27
20
19
60%
70%
2
5 4 4
14
15
39
Debetní karta
12
13
23
41
Pojištění majetku
15
9
33
4
8
7 1
9
5
2
80%
6
11
13
9
10
3
11
6
90%
5
100%
Výběr finančního produktu z více nabídek
 více jak 90 % (dle typu produktu) vycházelo v minulosti alespoň ze 2
zdrojů informací při výběru finančního produktu
Počet informačních zdrojů
ZÁKLAD: Respondenti, kteří si v posledních 2 letech některý z produktů
1 zdroj
Spořící účet
2 zdroje
1
3 zdroje
60
28
Spotřební úvěr
6
Stavební spoření
5
67
Penzijní připojištění
4
70
Životní pojištění
56
8
Pojištění majetku
Běžný účet
Debetní karta
Kreditní karta
0%
11
31
7
15
66
7
83
20%
40%
8
11
67
9
12
19
78
8
13
13
65
4
4 a více zdrojů
7
20
6
19
6
10
60%
80%
100%
Znalost produktů – platební karty
ZÁKLAD: Respondenti, kteří alespoň slyšeli o kreditní/debetní kartě, n=704
Ano
Ne
Bez odpovědi
62
Celkem
Jaký je
Základní
30
59
Méně než
12 600 Kč
43%
21 001 Kč
a více
30%
9
27
79
20%
11
41
64
10%
7
16
51
Od 12 601 do
21 000 Kč
špatná
odpověď
8
28
73
Vysokoškolské
13
32
66
0%
8
rozdíl mezi
debetní a kreditní
38
49 kartou?
ZÁKLAD: Respondenti, kteří uvedli, že znají rozdíl, n=437
Vzdělání
(většina o debetní/kreditní
kartě již slyšela, ovšem z
nich jen 62 % si myslí, že
zná rozdíl, ve skutečnosti
správně odpovědělo jen
57 % z nich)
Věděl(a) byste, jaký je rozdíl mezi debetní a kreditní platební
kartou?
Osobní příjem
 pouze 25 % skutečně zná
rozdíl mezi debetní a
kreditní kartou
40%
9
16
50%
60%
5
odpověď
70% správná
80%
90%
100%
57%
Rizika spojená s finančními produkty I
 zhruba 87 % držitelů debetní
karty si uvědomuje riziko spojení
se zneužitím/ztrátou/krádeží
karty/ztrátou PIN
(spontánně uvedli alespoň jedno z těchto rizik)
Jaká jsou rizika spojená s platební kartou?
ZÁKLAD: Respondenti, kteří mají debetní kartu, n=351
43
zneužítí
39
ztráta
33
krádež
ztráta pin kódu
5
žádná
4
vybrání peněz z účtu
cizí osobou
4
člověk více utrácí
1
internetbanking /
nakupování přes internet
1
úroky
1
jiné
2
Spontánní odpověď
3
neví
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
Rizika spojená s finančními produkty II
 85 % držitelů debetních karet
by reagovalo správně
(kontaktovali by banku/nechali
kartu zablokovat)
Co byste udělal, kdyby Vám byla odcizena
platební karta?
ZÁKLAD: Respondenti, kteří mají debetní kartu, n=351
Kontaktoval(a)
bych banku,
pobočku
61
47
Zablokování karty
Nemám kartu
8
Kontaktoval(a)
bych policii
8
Obrátil(a) bych se
na rodinu,
kamarády
1
Objednám si
novou kartu
1
Alespoň jednu z
prvních dvou
variant by
zvolilo 85 %
osob.
Spontánní odpověď
Nahlásím ztrátu
(není uvedeno
konkrétně kam)
1
jiné
1
2
nevím
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
Podle čeho si vybírat – spotřebitelský úvěr
 pouze 58 % zohlední oba faktory - zátěž pro rozpočet (měsíční
splátku) i RPSN (nejvhodnější ukazatel nákladovosti úvěru)
 80 % zohlední zátěž pro rozpočet (měsíční splátka), 71 % úrokovou
sazbu, pouze 61 % celkové náklady na úvěr (RPSN)
Podle jakých kritérií byste se rozhodoval pokud byste si měl
vzít půjčku?
2,2
Výše měsíční splátky
80
2,6
Roční úroková sazba
71
3,3
Důvěryhodnost poskytovatele
67
3,7
Poplatek za sjednání úvěru
RPSN
(roční procentní sazba
nákladů)
62
61
3,2
Doporučení přátel, příbuzných
4,9
To, že u poskytovatele
využívám i další finanční
produkty
5,0
49
47
0%
20%
40%
60%
80%
100%
IV. Chování a zvyklosti ve světě financí
 platí své účty včas
 sleduje svoji finanční situaci
 dříve, než si něco koupí , pečlivě zvažuje, zda si to může dovolit
 uvědomuje si, že nelze získat současně minimální míru rizika,
vysoký výnos a okamžitou likviditu
 má připraveno řešení v případě obtížné finanční situace
 informuje věřitele o své neschopnosti splácet
Měření FG – Chování a zvyklosti
Hospodaření s penězi
 pouze 65% dotazovaných platí své účty včas, 20% většinou platí
své účty včas
1 - vždy
2 3 4 5 - nikdy
6 - Neví
7 - Bez odpovědi
65
Své účty platím včas.
0%
10%
20%
30%
20
40%
50%
60%
70%
9
80%
2112
90%
100%
 51% dotazovaných sleduje svoji finanční situaci
1 - vždy
2
Pečlivě sleduji svou finanční
situaci.
3
4
5 - nikdy
51
0%
10%
20%
6 - Neví
25
30%
40%
50%
60%
7 - Bez odpovědi
15
70%
80%
5 301
90%
100%
 54% dříve než si něco koupí, pečlivě zvažuje, zda si to může dovolit
1 - vždy
2
Dříve, než si něco koupím,
pečlivě zvažuji, zda si to
mohu dovolit.
3
4
5 - nikdy
54
0%
10%
20%
30%
6 - Neví
21
40%
50%
60%
7 - Bez odpovědi
18
70%
80%
3 21
90%
100%
Měření FG – Chování a zvyklosti
Obtížné životní situace
 51% má připraveno řešení v případě obtížné finanční situace
Co byste udělal(a) pro překlenutí finančních obtíží
59
Omezil výdaje
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
 pouze 64%
informovalo
ZÁKLAD: by
Všichni
respondenti, n=1005 věřitele o své neschopnosti splácet
POZNÁMKA: bylo možné více odpovědí
100%
V. Znalosti ze světa financí
 ví, že existuje pojištění vkladů
 rozumí tomu, co inflace znamená v praktickém životě
 zná přibližnou výši inflace
 ví, co znamená zkratka RPSN
 zná skutečný význam RPSN
 ví co znamená p.a a p.m.
Měření FG – Znalosti
Pojištění vkladů
 81% ví, že vklady v bankách jsou pojištěny, a 26% ví, že vklady v
družstevních záložnách jsou pojištěny a v jaké výši
Jsou podle Vašeho názoru peníze v následujících finančních
institucích pojišťovny pro případ bankrotu finanční instituce?
Ano
Ne
Neví
81
Banky
Družstevní záložny
(kampeličky)
26
0%
10%
5
27
20%
30%
40%
14
47
50%
60%
70%
80%
90%
100%
Inflace
 60% rozumí tomu, co inflace znamená v praktickém životě
Pokud by se zvýšila míra inflace, co by se podle Vás stalo
s penězi, které byste měl(a) uloženy v bance?
stejně, nebo více peněz, ale koupil(a) bych si za ně méně
dostal(a) bych méně peněz, než jsem vložil(a)
Neví
Bez odpovědi
60
Celkem
18
74
Vysokoškolské
Vzdělání
19
17
66
0%
10%
20%
19
19
30%
15
22
42
Základní
7 2
17
54
40%
50%
34
60%
70%
80%
3
2
4
4
90%
100%
Inflace
 pouze 28% určilo správný interval výše inflace v uplynulém roce
Pokuste se, prosím, odhadnout, jaká byla v loňském roce roční
míra inflace v ČR.
50%
45%
40%
35
35%
30%
25%
22
22
20%
15%
10
10%
5%
6
4
2
0%
Do 0,5 %
Od 0,5 % do Od 1 % do 3 Od 3 % do 5
1%
%
%
Od 5 % do
10 %
Více než 10
%
Neví
RPSN
 32% tvrdí, že ví, co znamená zkratka RPSN
 pouze 17% dotazovaných z celkového počtu
zná skutečný obsah = význam sdělení,
které se za zkratkou RPSN skrývá
Úroky
 pouze 16% skutečně ví, co znamená p.a. a p.m.
Co znamená "p.m." a co "p.a."?
ZÁKLAD: Respondenti, kteří uvedli, že ví co znamenají zkratky "p.m." a "p.a.", n=175
POZNÁMKA: bylo možno více odpovědí
Měsíčně, ročně
92
úročení, úroková
sazba
51
jiné
2
nevím
3
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
VI. Smlouvy a stížnosti
 smlouvu nejdříve přečte a teprve poté ji podepíše
 ví, že si může stěžovat a kde si může stěžovat
Měření FG – Smlouvy a stížnosti
Čtení smluv
 pouze 36% dotázaných smlouvu na místě pečlivě pročte
Který z výroků nejlépe odpovídá situaci, kdy je Vám v nějaké
finanční instituci předložena nějaká smlouva?
Na místě pečlivě přečtu a když
mi něco není jasné, zeptám se
36
Zběžně pročtu a zkontroluji
nejdůležitější údaje
23
Poradím se se členy domácnosti,
odborníkem, právníkem
18
Před podpisem odnesu domů,
kde si ji pečlivě prostuduji
11
Podepíšu bez čtení, věřím,
že je vše v pořádku
4
5
Neví
4
Bez odpovědi
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
Měření FG – Smlouvy a stížnosti
Reklamace
 zhruba 70% z těch, kteří nikdy finanční produkt nereklamovali ví,
na koho by se obrátilo
Jak byste postupoval, kdybyste reklamoval(a) finanční produkt? Na
koho byste se obrátil(a)?
ZÁKLAD: Respondenti, kteří zatím žádný finanční produkt nereklamovali, n=894
POZNÁMKA: bylo možno více odpovědí
28
Na nadřízené, na vedení
18
Na osobního poradce, pracovníka na pobočce
11
Na banku, pobočku
6
Na reklamační oddělení
Na právníka, advokáta, soud
3
Na kontrolní instituci
2
Na rodinu, známé
2
Zákaznické centrum (zákaznický servis)
1
Podle podmínek smlouvy
1
Na nikoho (nepotřebuji to)
2
jiné
2
28
nevím
0%
10%
20%
30%
40%
50%
Motto: občané nejsou finančními experty, ale měli by být schopni zvážit,
co je jim nabízeno – konečné rozhodnutí je jejich odpovědností
Děkuji za pozornost
[email protected]
www.mfcr.cz
sekce Finanční trh – Finanční vzdělávání
www.psfv.cz
Pracovní skupina pro finanční vzdělávání
2.
Jaké problémy přináší finanční
negramotnost?
Ing. Eva Zamrazilová, CSc.,
členka bankovní rady ČNB
JAKÉ PROBLÉMY PŘINÁŠÍ FINANČNÍ NEGRAMOTNOST
aneb
Finanční (ne)gramotnost pohledem centrální banky
Ing. Eva Zamrazilová,CSc.
Členka bankovní rady ČNB
VŠE, Praha 25. listopadu 2011
Tendence v ČR
• Přizpůsobení spotřebitelského chování české populace
vyspělým zemím;
• Snaha mít vše rychle – byť na dluh (k tomu přispívá i snadné
financování);
• Oslabený vztah k nemateriálním hodnotám;
• Celkový „přístup“ k financím – peníze mají stále více virtuální
podobu;
• Z toho vyplývají rizika dluhových pastí
40
Zadlužení českých domácností
1200,0
1000,0
800,0
600,0
400,0
200,0
0,0
1999
2000
2001
Úvěry celkem
2002
2003
Úvěry na bydlení
2004
2005
2006
Úvěry na spotřebu
2007
2008
Ostatní
2009
2010
2011
Nebankovní úvěry
Zdroj :ČNB
• Zadluženost domácností přesahuje 1,1 bil. Kč
• Hypoteční úvěr má cca 15% domácností
• Spotřebitelský úvěr přibližně 25 % domácností
• Podíl počtu domácností s hypotékou roste s výší příjmu a vzdělání
41
Nové bankovní úvěry
Úvěry na bydlení (%)
Nové bankovní úvěry na bydlení (%)
Zdroj: ČNB
Spotřebitelské úvěry (%)
Nové bankovní spotřeb.úvěry (%)
Zdroj: ČNB
• V roce 2011 nové úvěry na bydlení opět rostou – při poklesu úrokových
sazeb
• Spotřebitelské úvěry stále klesají - sazby stále výše než před krizí
42
Nebankovní úvěry domácnostem
160
140
120
100
80
60
40
20
0
XII-07
VI-08
XII-08
VI-09
Nebankovní spotř. úvěry
XII-09
Leasing
VI-10
XII-10
VI-11
Celkem
Zdroj: ČNB, v mld. Kč.
• Po prudkém růstu v letech 2007-2008 došlo v letech 2010 a 2011 k poklesu na
téměř polovinu
43
Platební morálka domácností - úvěry v selhání
14
12
10
8
6
4
2
0
IX.07
I.08
V.08
IX.08
I.09
Úvěry v selhání celkem
V.09
IX.09
I.10
Spotř. úvěry v selhání
V.10
IX.10
I.11
V.11
IX.11
Úvěry na bydlení v selhání
Zdroj: ČNB, vlastní propočty
• Hypoteční – historické maximum 3,4 %
• Bankovní spotřebitelské – 12 %
• Nebankovní - 13%
• nárůst nesplacených
úvěrů
• pokles objemu
poskytnutých
úvěrů 44
Předlužené domácnosti – dle příjmových skupin
25
20
15
10
5
0
1.kvintil
2007
2.kvintil
2008
3.kvintil
2009
4.kvintil
2010
5.kvintil
2011
Zdroj: ČSÚ,ČNB
• Předluženost: náklady na splácení dluhu převyšují 50 % čistého příjmu
(po odečtení nezbytných výdajů)
• Předluženost se během krize přenáší i do středněpříjmových skupin
• Část domácností nebude schopna pokrýt nezbytné výdaje!
• Vývoj úvěrů domácností finanční stabilitu bank prozatím neohrožuje ….
….bude ale problémem sociálním.
45
Osobní bankroty
• Se zhoršením finanční situace – nárůst osobních
bankrotů, zvyšuje se počet exekucí
• od r. 2001, kdy exekutorské úřady vznikly, je v běhu
přes milion exekucí
• Osobní bankroty vypovídají o negativním dopadu
vývoje na pracovním trhu, současně
• hovoří o zvyšující se schopnosti předlužených osob
svoji situaci řešit legislativní cestou
46
Zadluženost domácností (v % HDP) - mezinárodní srovnání
140
130
ostatní EU země
země eurozóny
120
110
100
90
80
70
váž. průměr EU 54,8%
60
50
40
30
20
10
0
CY
ES
PT
IE
LU
NL
DE
MT
FI
FR
AT
GR
BE
IT
SI
SK
DK
UK
SE
EE
LV
HU
BG
LT
PL
CZ
Zdroj: ČNB
•
•
Zadlužení v relaci k EMU cca poloviční, ale:
• EMU - finanční aktiva domácností přesahují 200 % HDP
• ČR – obdobný podíl cca 80 %.
České domácnosti tedy sice méně zadlužené, ale podstatně chudší než
západoevropské – vyšší riziko dluhových pastí
47
RO
Spotřebitel na finančním trhu
• Praktiky prodejců
↓↑
• Riskující –„finančně a právně
negramotný“ spotřebitel
• Regulační, dohledové i protektivní
aktivity na finančním trhu „top down“
je třeba doprovázet
↓↑
• Zvýšením informovanosti populace
„bottom up“ v oblasti ekonomické,
finanční i právní
Zužování prostoru pro protektivní roli veřejných financí
Posilování role individuální zodpovědnosti
Finanční krize umocňuje význam finanční gramotnosti
48
FG průzkum 2010 - příklad smluv
Porozumění smlouvě :
• 36% dotazovaných smlouvu na místě pečlivě přečte a v případě
nejasností se zeptá;
• 12 % ve smlouvě rozumí všemu (dle svého názoru)
• 34% rozumí pouze některým částem smlouvy.
Varující zjištění:
• 33% dotázaných podepsalo smlouvu i přesto, že ji celou
nepřečetlo
• 43% dotázaným se někdy stalo, že jim byla předložena smlouva,
které neporozuměli a 50% z nich smlouvu přesto podepsalo
Lidé si stále dostatečně neuvědomují
závaznost ani závažnost podpisu smlouvy
49
Kompetence ČNB
•
ČNB získala kompetenci dohlížet dodržování pravidel dle zákona o ochraně
spotřebitele od února 2008
•
Zvyšující se meziroční počet podání, především do segmentu pojišťovnictví
a úvěrových institucí 2008 (142) - 2009 (313) - 2010 (479)- H1 2011 (331)
Úvěrové instituce
Pojišťovny,poj.
zprostředkovatelé
Obchodníci s CP,
inv.společnosti,
inv.zprostředkovatelé
448
17
537
6
35
42
71
Úvěrové instituce
Ostatní
Pojišťovny,poj. zprostředkovatelé
209
Obchodníci s CP, inv. společností, inv. zprostředkovatelé
Ostatní
50
Ochrana spotřebitele – řešení stížností
•Z šetřených podání bylo 1251 uzavřeno.
•Z nich:
• Dobrovolná náprava ze
strany subjektu 164;
• Neoprávněné podání 292;
• Písemné vysvětlení
spotřebiteli 493;
• „Důkazní nouze“, kdy
stěžovatel nemůže
prokázat nedostatečnost
informací 217 ;
• Návrh na sankce 85;
• Neuzavřeno 14
Sankce
Náprava
7
13
39
23
17
Neoprávněná podání
Důkazní nouze
51
Vysvětlení
Neuzavřeno
Zkušenosti z dohledu nad ochranou spotřebitele
• Hlavní problémy u dohlížených subjektů:
•
•
•
•
nedostatky v informacích o charakteru, podmínkách a ceně produktů;
klamavý způsob prodeje u pojišťovacích zprostředkovatelů,
problémy při vyřizování reklamací;
agresivní omezování výkonu práv.
• Hlavní problémy na straně spotřebitelů:
• nedostatečné seznámení se s písemně poskytnutými
podmínkami a ceníkem;
• podpis smluv a dalších dokumentů bez důkladného pročtení;
• neschopnost dlouhodobého propočtu schopnosti splácet úvěr
• plná důvěra v ústní informace prodejce;
• přeceňování vlastních znalostí a zkušeností hlavně v oblasti
investic;
52
www.cnb.cz
Eva Zamrazilová
členka bankovní rady ČNB
eva.zamrazilová@cnb.cz
53
3.
Srovnání úrovně finanční gramotnosti a
aktivit zaměřených na její rozvoj v regionu
EMEA
Swati Patel,
Senior Vice President, Community Development EMEA, Citi
Financial Literacy and Activities In
Europe, Middle East and Africa
Swati Patel
Senior Vice President
Citi
Citi Foundation’s Mission and Key Focus Areas
We fund programs that align with our investment focus areas and generate clear and measurable results
Microfinance
Enterprise
Development
56
• Increases in the supply of financial products that improve and accelerate
the financial inclusion of low income individuals.
• Increases in the number of micro or small enterprises that provide new
income generation and/or employment opportunities for low income
individuals.
Financial
Capability and
Asset Building
• Increases in the number of low income adults and/or youth who adopt
positive financial behaviors and accumulate and preserve financial assets.
Youth Education
& Livelihoods
• Increases in the number of low income youth, ages 13-25, who
demonstrate the skills needed to complete secondary school, become
employed in a living wage job, start their own income-generating business
or obtain postsecondary education or training.
Last updated on 11/10/2010
More Than Philanthropy
The Citi Foundation’s “More than Philanthropy” approach leverages the enormous
expertise of Citi and its employees and maximizes grant resources so we can fulfill our
mission to economically empower individuals and families in the communities where we
work and improve their standard of living.
Board Service
Volunteerism
Product Technical
Assistance
Citi employee(s) is actively leveraging
professional skills and experience by
serving on the board of the organization
Citi employees will actively leverage
professional skills and experience by
donating their time directly to a program
or partner
Citi will provide technical assistance
support that is focused on
strengthening program through the use
of financial products (i.e. savings, asset
building products)
Event Sponsorship Support
Speaking & Thought
Leadership Opportunities
Capacity Building & Program
Development Support
Program will provide an opportunity for
a Citi employee to speak, participate
and/or contribute non-product related
written materials to a conference or
event that supports our knowledge
building and thought leadership goals
Citi will provide technical assistance
support to develop the program or build
the capacity of the organization (i.e.
financial management support, advising
on curriculum development, designing
MIS or data tracking systems, etc.)
Citi will provide additional sponsorship
support for a conference or event that
serves to advance the Citi Foundation’s
mission, a nonprofit partner or promote
knowledge building
57
A Multi-Stakeholder Process to have effective Financial
Capability
The Complex Web of Key Stakeholders
Community
Shareholders
Employees
Regulators
Government
Company
Financiers
NGOS
Central Banks
Media
Consumers
58
What we have learned over the past decade of investing
in Financial Education
2004: Established the Citi Office of Financial Education
•Launched the $200 million, 10-year commitment for global financial education
•Focus on classroom-based education, training of trainers, youth
•Intention to serve as many people as possible without a focus on tracking impact
2009: Mid-term evaluation and strategy refresh
• Series of subject matter expert convenings and stakeholder interviews
• Commissioned white paper on state of the industry
• Third party review of Citi Financial Education curriculum and benchmarking effort
2010: Fulfilled $200MM commitment ahead of schedule and launched new effort focused on
innovation and thought-leadership
Knowledge
Behavior
Change
Access to
Products
Ongoing
Support
and
Incentives
Greater
Capability &
Economic
Stability
Financial Capability Programs at Citi
CZECH REPUBLIC: Junior Achievement (JA)
A Citi global partner where a number of Citi markets (including CZ) implement programmes linked to the importance of
education and developing financial capability for young people.
Teachable Moment Example of how young people are beginning to demonstrate the adoption of savings habits which
research suggests is a core element toward building financial capability over one’s lifecycle.
AFRICA: Opportunity International
A program to integrate MFO’s financial education curriculum with delivery of financial products for
50,000 low-income, microfinance clients through training 200 loan officers within 5 microfinance
institutions located in Ghana, Uganda, Kenya, Tanzania, and the Democratic Republic of Congo.
Teachable Moment The effort addresses both client and MFI staff financial literacy and capability needs. New
knowledge learned about financial education delivery via radio and TV. Findings will track behavior changes
and identify new best practices about product-linked financial education
Financial Capability Programs
UNITED KINGDOM: Toynbee Hall
A research and pilot program that aims to expand knowledge in the field of Financial Capability about
what's effective in providing financial education interventions through social services and debt relief
agencies (often the first point of contact for families in need)
Teachable Moment : One of few efforts to demonstrate the effectiveness and behavioral impacts of delivering
financial education at a critical point for a person’s economic circumstances – needs housing assistance,
unemployment benefit, debt counseling
RUSSIA: New Economic School
“Multimedia resources for financial literacy in Russia” created a new website fgramota.org with
self-study resources on financial literacy that has animated illustrations, real-life stories, online tests
and interactive glossary makes personal finance an interesting and easily accessible subject for a
wide audience
Teachable Moment: . The online game Portfolio allows one to acquire practical investment skills, as
the player should protect her savings from inflation by into different financial instruments such as bank
deposits, mutual funds, stocks, gold, etc.
63
Conclusion: For Good Effective Financial Education
•Stakeholder Dialogue Is Essential
•The evolution from Financial Education to Financial Capability
•Introducing Financial Education At “Teachable Moments”
•Tracking Behaviour Change that leads to Financial Inclusion
THANK YOU
DISCLAIMER: Neither Citibank N.A nor any of its affiliates, officers, employees or advisors, makes any representation or warranty, express or
implied, as to, or accept or assume any responsibility or liability for, the accuracy, reliability, adequacy or completeness of any of the
information set forth herein or shall be under any obligation to update or correct any inaccuracy in such information.
64
4.
Pozitivní a negativní zkušenosti s finančním
vzděláváním v zemích OECD
prof. Ing. Karel Dyba, CSc.,
velvyslanec při OECD
4.
Pozitivní a negativní zkušenosti s finančním
vzděláváním v zemích OECD
prof. Ing. Karel Dyba, CSc.,
velvyslanec při OECD
OECD a finanční vzdělávání
Stálá mise České republiky při OECD v Paříži
Prof. Ing. Karel Dyba, CSc., velvyslanec
Třetí mezinárodní konference k finanční gramotnosti
Praha, Emauzy, 5. listopadu 2010
OECD - Organizace pro
hospodářskou spolupráci a rozvoj
sdružuje nejvyspělejší ekonomiky světa
33 členských zemí (ČR od r. 1995)
platforma pro výměnu zkušeností
analýzy, standardy, doporučení
cíle: podpora rozvoje, udržitelného růstu,
zaměstnanosti, finanční stability
OECD a finanční vzdělávání
2003 Projekt finančního vzdělávání
2008 Mezinárodní síť finančního vzdělávání
(International Network on Financial Education – INFE)
– 135 institucí ze 65 zemí (ČR: MF, ČNB)
Mezinárodní portál finančního vzdělávání
(International Gateway on Financial Education – IGFE)
- první mezinárodní databáze – výměna informací
www. financial-education.org
Klíčové publikace OECD
2005 Jak zlepšit finanční gramotnost
+ Doporučení k principům a dobrým praktikám
finančního vzdělávání
2008 Jak zlepšit finanční vzdělávání a povědomí
o pojištění a penzijním připojištění
+ 2 doporučení pro tyto oblasti
2009 Doporučení k dobrým praktikám
finančního vzdělávání v oblasti úvěrů
Některá doporučení OECD
Podporovat finanční gramotnost mj. prostřednictvím národních
strategií a programů, informačních kampaní, webových stránek
Začít s finančním vzděláváním co nejdříve – již ve škole
Zaměřit vzdělávací programy na důležité aspekty životního
plánování – spoření, úvěry, pojištění, penze
Informovat budoucí důchodce o nutnosti zvážit finanční
adekvátnost svého veřejného i soukromého penzijního pojištění
Odlišit finanční vzdělávání od komerčního poradenství
Finanční instituce by měly mít etické kodexy pro své zaměstnance,
ověřovat, že klienti dobře rozumí informacím o finančních
produktech (žádné petity a zavádějící informace ve smlouvách)
Současné projekty OECD/INFE
Národní strategie finančního vzdělávání
Měření finanční gramotnosti
Hodnocení programů finančního vzdělávání
Finanční vzdělávání ve školách
Národní informační kampaně o penzích
Národní strategie finančního vzdělávání
na základě analýzy existujících strategií budou formulována
(během r. 2011) obecná doporučení pro tvorbu a implementaci
národních strategií
Pozn.: Národní strategie ČR schválena vládou ČR 10. května 2010
Měření finanční gramotnosti
zpracována metodologie pro národní průzkumy finanční
gramotnosti včetně souboru otázek
pilotní projekt měření v r. 2010/11 ve 12 státech vč. ČR
Hodnocení programů finančního vzdělávání
zpracována podrobná příručka pro hodnocení efektivity programů
Finanční vzdělávání ve školách
připravují se pokyny (guidelines) pro finanční vzdělávání ve
školách, které doplní doporučení OECD z r. 2005
připravují se finanční otázky pro PISA 2012 (Programme for
International Student Assessment - mezinárodní srovnávací
hodnocení znalostí 15-letých studentů)
Plánované projekty OECD/INFE
Finanční inkluze – přístup k finančním službám
Komunikace a sociální marketing
Školení školitelů
Finanční vzdělávání „zranitelných skupin“
Děkuji Vám za pozornost
Prof. Ing. Karel Dyba, CSc.,
velvyslanec a stálý představitel ČR při OECD
5.
Efektivní formy finančního vzdělávání
dospělých
prezentace výsledků výzkumu společnosti StemMARK
Marie Mališková, Citibank
Petr Gajdušek, STEM/MARK
Průzkum situace a postojů subjektů
participujících na finančním vzdělávání v ČR
Kvalitativní výzkum
Marie Mališková, Citi
Petr Gajdušek, STEM/MARK
Důvody a cíle výzkumu
•Důvody výzkumu
•
•
•
Zájem zmapovat současnou situaci v oblasti finančního vzdělávání
Důraz na kvalitu ne kvantitu
Nalézt příklady dobré praxe a ukázat možné cesty
•Cíle výzkumu
•
Zjistit jaké významné projekty jsou v oblasti finančního vzdělávání realizovány
•
Zjistit postoje odborníků k problematice finančního vzdělávání v ČR:
–
–
–
–
–
celková situace ve finančním vzdělávání
cílové skupiny finančního vzdělávání
iniciování a způsoby financování
komunikace projektů
role jednotlivých institucí
•Výběr respondentů
•
•
Aktuálnost projektu a širší dopad
Zacílení, komunikace a prezentace projektu
Definice finanční gramotnosti
Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana
nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a
aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a služeb. Finančně gramotný občan se
orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat osobní/rodinný
rozpočet, včetně správy finančních aktiv a finančních závazků s ohledem na měnící se
životní situace.
Zdroj: Ministerstvo financí - NÁRODNÍ STRATEGIE FINANČNÍHO VZDĚLÁVÁNÍ - květen 2010, str. 11
Cílová skupina
Metodika projektu
•
Zástupci institucí, které realizují významné projekty v oblasti FG, odborníci ve finančním vzdělávání
•
Výběr na základě kontaktů MF ČR, ČNB, VŠE a Citi Foundation,
•Metodika
•
•
•
Kvalitativní výzkum
– 16 in depth interviews (IDI)
– Délka rozhovoru cca 1 hod
Workshop
– 11 účastníků
Terénní práce proběhly na přelomu září a října 2011 v Praze, Kladně a Brně
Poznámka:

Tento kvalitativní výzkum nelze brát jako vyčerpávající přehled aktivit finančního
vzdělávání v ČR. Výsledky jsou sestaveny na základě rozhovorů s vybranými představiteli
daných subjektů či projektů a jsou pouze sondou do aktuální situace.
Hlavní témata výzkumu
•Výzkum se zaměřil zejména na následující oblasti:
– Vlastní projekty zaměřené na zvýšení finanční gramotnosti
– Ostatní projekty zaměřené na zvýšení finanční gramotnosti dospělých, o kterých máte povědomí
– Konkurence v oblasti projektů/programů finančního vzdělávání v ČR
– Cíle a cílové skupiny v oblasti finančního vzdělávání dospělých
– Role dalších subjektů ve finančním vzdělávání – státu, neziskových organizací, finančních institucí,
jiných soukromých subjektů, médií
•Příklady konkrétních otázek:
– Který z projektů, jež jste v minulosti realizovali, považujete za nejúspěšnější? Proč?
– Na které cílové skupiny obyvatelstva by se mělo úsilí institucí působících v oblasti finanční gramotnosti
především zaměřit?
– Jakou roli by měly sehrát banky, pojišťovny a další komerční finanční instituce (např. finanční poradci)
při zvyšování finanční gramotnosti? Jak by se na tom měly konkrétně podílet?
Účastníci výzkumu
•V rámci výzkumu bylo osloveno 15 organizací a institucí a jedna soukromá osoba:
–
–
–
–
–
–
–
–
–
–
–
–
–
–
–
–
AISIS
Bankovní asociace
Člověk v tísni
Cashflow 101
COFET
CSR Consult
Ekonomicko-správní fakulta MU Brno
Junior Achievement
Autor knihy „Ekonomická a finanční gramotnost“
MPSV
Sdružení pro probaci a mediaci v justici
Pořad ČT 1 Suma sumárum
Poradna při finanční tísni
Prosperita
Sdružení českých spotřebitelů
Server bankovnipoplatky.com
Účastníci výzkumu - popis hlavních aktivit
•AISIC
•
•
•
Projekt „ROZUMÍME PENĚZŮM“ – finanční vzdělávání pro školy.
Hlavní aktivitou projektu je školení pedagogů v práci s metodickým materiálem.
V rámci projektu vznikl také KLUB ŠKOL „Rozumíme penězům“, kde školy diskutují a aktualizují celý program.
•Cashflow 101
•
•
•
Studentská organizace při VŠE využívá k finančnímu vzdělávání soutěž od Roberta Kiyosakiho Cashflow 101,
celoročně v rámci pravidelného setkávání v klubu Cashflow na VŠE pro studenty a jednou za rok při MISTROVSTVÍ
ČR v Cashflow 101 otevřeném pro veřejnost.
Pořádá také PŘEDNÁŠKY známých osobností z podnikatelské sféry na VŠE.
Organizace funguje již třetím rokem, mistrovství se každý rok zúčastní kolem 150 lidí, celoroční aktivity osloví
stovky studentů.
•COFET
•
•
•
„MALÁ FINANČNÍ GRAMOTNOST“ (Pomoc dlouhodobě nezaměstnaným na Ostravsku a Mostecku – prevence
předlužení a jak z předlužení) projekt zaměřený na dlouhodobě nezaměstnané na Mostecku a Ostravsku, kterým
prošlo cca 2700 lidí.
Publikace „UŽ NIKDY DLUŽNÍKEM“ a „SLABIKÁŘ FINANČNÍ GRAMOTNOSTI“.
DIVADELNÍ PŘEDSTAVENÍ, projekt FINANČNÍ GRAMOTNOST PRO DĚTSKÉ DOMOVY a mnoho dalších.
•CSR Consult
•
•
„ABECEDA RODINNÝCH FINANCÍ“ - projekt původně z Polska a Slovenska je specifickým programem šíření
finanční gramotnosti v rámci komunit. Program poskytuje grant lidem z komunit (klub, organizace, atd.) na vlastní
vzdělávací projekt v dané komunitě.
„FINANČNÍ KOMPAS“ - tento projekt je zaměřen na finanční vzdělávání pro pracovníky občanských poraden, kteří
často pracují s tématikou předlužení.
•Česká bankovní asociace
•
•
Vedoucí úloha v projektu WEBOVÉ STRÁNKY financnivzdelavani.cz - profilový popis produktů na finančním trhu a
životních situací související s využíváním finančních produktů, společný projekt asociací působících v rámci
českého finančního trhu a MF.
V rámci projektu webových stránek je významný projekt vzdělávání pro učitele ZŠ, možnost stáhnout si a využívat
METODICKÉ VÝUKOVÉ LISTY.
•Ekonomicko-správní fakulta MU Brno
•
•
V rámci INSTITUTU PRO FINANČNÍ TRH pořádá Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně semináře a konference na
téma finanční gramotnost pro studenty a učitele občanské výchovy.
Hlavní aktivitou institutu jsou ZKOUŠKY ZPŮSOBILOSTI NA FINANČNÍM TRHU, jejichž pravidla určuje ČNB v
souladu s vyhláškou o odbornosti osob. Institut zkoušku realizuje a garantuje její nezávislost. Výstupem zkoušky je
CERTIFIKÁT odborné způsobilosti na finančním trhu.
•Junior Achievement
•
•
•
•
Celosvětově působící nezisková organizace v ČR založená Tomášem Baťou se zaměřuje především na praktickou
PODPORU PODNIKAVOSTI a podnikání na školách.
Organizace implementuje a podporuje tzv. STUDENTSKÉ SPOLEČNOSTI, v rámci kterých studenti SŠ zakládají
projektové týmy a pod vedením vyškoleného pedagoga rozvíjejí reálnou podnikatelskou činnost. Programem
projde cca 2500 žáků za rok.
e-learningový projekt „POZNEJ SVÉ PENÍZE“, jehož cílem je pomoct mladým lidem naučit se spravovat své
finanční prostředky.
WEBOVÝ PORTÁL www.bankovnigramotnost.cz, který poskytuje komplexní informace o bankách, bankovních
produktech a jejich fungování, jehož součástí je software „BANKY V AKCI“, který simuluje řízení banky.
•KA Production
•
•
•
Televizní pořad „SUMA SUMÁRUM aneb Kde jsou mé peníze“ je součástí multimediálního projektu (pořad na ČT
1 je následován diskuzí na stejné téma na ČT 24), který si klade za cíl otevřít širší diskuzi na téma FG.
Na základě reálných příběhů je názorně představována problematika financí a jejich správy v současné
společnosti, diváci se tak seznamují s principem fungování jednotlivých finančních produktů.
Vznik pořadu byl inspirován mimo jiné knihou Roberta Kiyosakiho „Bohatý táta, chudý táta“.
•Ministerstvo práce a sociálních věcí
•
•
CYKLUS SEMINÁŘŮ k finanční gramotnosti - autobus objížděl odlehlejší lokality regionu a semináře, podobně
jako pojízdná samoobsluha, přivezl přímo do obcí, kde je situace z hlediska nezaměstnanosti a předluženosti
nejobtížnější. Celkem 104 seminářů v 71 obcích přineslo cca 3700 lidem základní informace z oblasti FG formou
celodenního školení.
V roce 2011 začal vznikat projekt „ZALOŽENÍ A ROZVOJ SYSTÉMU PORADENSKÝCH SLUŽEB v oblasti finanční
gramotnosti na ÚP ČR“ se záměrem sjednotit úsilí ÚP o finanční vzdělávání.
•Poradna při finanční tísni
•
ODBORNÉ PORADENSTVÍ především občanům, kteří jsou v situaci předlužení. Finanční vzdělávání je až
sekundárním efektem (poradenství při řešení konkrétní situace klienta), popř. aktivitou (SEMINÁŘE pro veřejnost,
školy, sociální pracovníky i podniky).
•Prosperita
•
•
•
VZDĚLÁVACÍ PROGRAMY pro širokou veřejnost, zejména však drobné podnikatele, OSVČ a lidi, kteří mají o
podnikání zájem. Tématy vzdělávání jsou např. jak se uplatnit na trhu, rozvoj podnikatelských dovedností a
schopností poznat, vyhodnotit a využít podnikatelskou příležitost.
Program se zaobírá otázkou podnikání z hlediska financí, marketingu, práva, komunikace a účetnictví.
FILMY o úspěšných českých podnikatelích, jako inspiraci pro lidi, kteří plánují podnikat.
•Server bankovnipoplatky.com
•
•
•
SERVER, který nabízí praktické služby pro občany týkající se finančních institucí, zejména KALKULÁTOR
BANKOVNÍCH POPLATKŮ (srovnání poplatků u bankovních účtů) a další informace o produktech bank, novinkách
na trhu a o možnostech a právech klienta.
PR akce k této aktivitě je „ANKETA O NEJABSURDNĚJŠÍ BANKOVNÍ POPLATEK“.
Soutěž „IDEÁLNÍ BANKA 21. STOLETÍ“, kde studenti všech typů škol navrhují, jak vylepšit služby bank; klientský
on-line rating bank „VSTŘÍCNÁ BANKA“ a další.
•Sdružení českých spotřebitelů
•
•
•
Kampaň „PODEPSAT MŮŽEŠ PŘEČÍST MUSÍŠ“, jejímž hlavním cílem bylo přimět spotřebitele k tomu, aby četli
smlouvy, které podepisují a celkově se chovali zodpovědně při hospodaření s rodinným/osobním rozpočtem.
„PODVODY V E-BANKOVNICTVÍ“ - tiskový materiál a semináře.
e-learningová aplikace „VYŠŠÍ FG K LEPŠÍ OCHRANĚ PENĚZ“.
•Sdružení pro probaci a mediaci v justici
•
•
•
Zvyšování finanční gramotnosti formou KURZŮ, BESED a INDIVIDUÁLNÍ PORADENSKÉ PÉČE.
Provozuje MOBILNÍ PORADNY ve věznicích a probačních a mediačních střediscích.
Iniciovalo projekt ALIANCE PROTI ZADLUŽENOSTI – otevřenou platformu odborníků ze státních institucí a
nestátních neziskových organizací s cílem navázat na obdobné aktivity, zkušenosti a analýzy všech partnerů, kteří
se předmětnou problematikou zabývají.
•Člověk v tísni
•
•
•
•
•
PROGRAMY SOCIÁLNÍ INTEGRACE - formou individuálního přístupu radí a řeší akutní problémy sociálně slabých a
vyčleněných týkající se např. rodinných rozpočtů.
MEDIÁLNÍ KAMPANĚ zaměřené například na podmínky „predátorského“ úvěrování, instrument rozhodčí doložky
apod.
VYMÁHACÍ KALKULAČKA, která umožňuje, aby si každý mohl spočítat, kolik zaplatí na vymáhacím procesu.
PROJEKT RETROSTIPENDIÍ - program pro děti, jejichž rodič má nejvýše ZŠ, spočívající v tom, že pokud dítě
úspěšně ukončí 1. ročník střední školy, může rodina čerpat po dobu chození do 2. ročníku stipendium.
VZDĚLÁVACÍ AKTIVITY, semináře a workshopy zaměřené na finanční gramotnost pro ZŠ i SŠ, např. workshop
Ces´t la vie, v jehož rámci mají děti možnost vyzkoušet si různé životní strategie.
•Autor učebnice „Finanční a ekonomická gramotnost“
•
•
Cílem UČEBNICE „Finanční a ekonomická gramotnost pro základní školy a víceletá gymnázia“ bylo vytvořit věcně
správnou, aktuální a především na školách použitelnou učebnici, která by byla jak metodicky atraktivní pro
učitele, tak i zábavná pro žáky.
Autor pořádá SEMINÁŘE PRO UČITELE, na nichž je učebnice, jakož i celé téma finanční gramotnosti, obsahově a
metodicky představena.
Hlavní zjištění
Celková situace v oblasti finanční gramotnosti

Potřeba vyšší úrovně finanční gramotnosti souvisí především se stále větší provázaností
občanů s finančními institucemi a jejich produkty (zejména různými typy úvěrů) a s absencí
významnějšího systematického vzdělávání v této oblasti v rámci všech stupňů školství v
předchozích letech.

Potřeba finanční gramotnosti je zřejmá zejména v oblastech s nízkou zaměstnaností a s
vyšším výskytem sociálně ohrožených skupin (Mostecko, Moravskoslezský kraj, atd.), týká
se však celkově všech občanů napříč věkem i společensko-ekonomickým stavem.
Hlavní zjištění
Zacílení a motivace ke zvyšování finanční gramotnosti

Cílit zejména na:
 Děti a mládež v rámci standardního vzdělávání (ZŠ, SŠ, VŠ)
 Dospělé, především ty, kteří jsou ohrožení předlužením/insolvencí (zejména sociálně
slabší skupiny obyvatel, nezaměstnaní, nefunkční rodiny, osoby po výkonu trestu odnětí
svobody, lidé v blízkosti důchodového věku.)

V případě dospělých motivaci určuje aktuálnost ohrožení finančními problémy, popř. zájem o
danou oblast.

Dospělé lze dle motivace rozdělit do tří základních skupin:
 občané s akutním problémem předlužení/insolvence
 občané, kteří jsou těmito problémy ohroženi
 občané, kteří mají zájem zvyšovat svou finanční gramotnost.
Hlavní zjištění
Jak a proč vznikají projekty v oblasti finanční gramotnosti

Hlavní iniciátoři
 Banky/finanční instituce
 Evropská unie – grantová politika
 Vlastní iniciativa
 Veřejná správa

Nejčastější financování
 Komerční subjekty
 Fondy EU
Jak jsou projekty v oblasti finanční gramotnosti komunikovány

Mediální projekty
 projekty předurčené přímo k mediální komunikaci, např. TV pořad „Suma sumárum aneb Kde jsou
mé peníze“, internetový server bankovnipoplatky.com

Klasické vzdělávací projekty
 zadání a realizace v rámci klasických vzdělávacích projektů, medializace je pouze součástí celého
projektu, formy komunikace jsou např. tiskové zprávy, tiskové konference, výroční zprávy, promo
materiály
Hlavní zjištění
Spolupráce v oblasti finanční gramotnosti

Způsoby spolupráce mohou mít nejrůznější podobu – ať už na úrovni realizátorů projektů (např.
Sdružení pro probaci a mediaci v justici <=> Člověk v tísni) či spolupráce mezi komerčním
subjektem/sponzorem a realizátorem (např. Citibank <=>Junior Achievement).

V některých případech spolupracuje na jednom projektu více subjektů jak ze sféry NNO, veřejné
správy, tak i ze strany komerčních institucí.
Role finančních institucí - očekávání

Kromě finanční podpory by finanční instituce měly participovat v roli odborných konzultantů
a informovat o důležitých tématech (např. struktura finančních produktů). To vše při současné
eliminaci propagace vlastních produktů.

Měly by klást důraz na maximální transparentnost, jednoduchosti a srozumitelnosti smluv
(popřípadě jejich vysvětlení) a minimalizovat nátlak na zákazníka.
Mnoho odpovědí, ještě více otázek

Odpovědi – potřeba
 Finanční vzdělávání je aktuální pro všechny vrstvy obyvatelstva
 Konzistentní, systematický a dlouhodobý přístup ke vzdělávání
 Nejčastější iniciátoři jsou finanční instituce
 Nastavení jasných pravidel

Otázky – další kroky
 Jednotná metodika a účinné nástroje, tématické zaměření
 Jednotná a schválená terminologie a zdrojová data, jejich centralizace
 Nástroje evaluace
6.1
Best Practices ve finančním vzdělávání
Prezentace konkrétních projektů v oblasti finančního vzdělávání
ing. Karel Arbes Ph.D., KA Production
Suma sumárum
pořad ČT 1 a ČT 24
K.Arbes
• co je cílem projektu
• forma komunikace
synergie
TV – R – PRINT – INTERNET
97
zkušenosti po výrobě a odvysílání 26 dílů
•
•
•
•
přednosti
nedostatky
reakce veřejnosti
spolupráce Deníky VLP
noviny KAUFLAND
• ohlasy diváků – Facebook
• Parlamentní listy
význam výběru tvůrčího štábu,
PR spolupráce
98
• Deník čtenost celkem /1.Q+2.Q 2011/
890 tis.
• Kaufland noviny - náklad více jak
2,5 mil. Ks
čtenost min. 2 osoby na domácnost / cca 6 mil.
Osob
zdroj www.kaufland.cz
• Parlamentní listy - cca 600 tis. uživatelů, 50 – 80 tis.
návštěvníků denně
zdroj www.parlamentnilisty.cz
• Profit - unikátní uživatelé 17 tis., PV 51 tis. / průměr
99
TV GUIDY
kde dle možností umísťujeme upoutávky na pořad:
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
TV Magazín
Magazín Dnes
Blesk pro ženy
Magazín Právo
TV Pohoda
Pátek Lidovky
Vlasta
Květy
Překvapení
Týdeník TV
TV Revue
TV Plus
Sedmička
• ČRo Regina
čtenost
čtenost
čtenost
čtenost
čtenost
čtenost
čtenost
čtenost
čtenost
čtenost
čtenost
čtenost
čtenost
poslechovost
1.539 tis.
1.156 tis.
732 tis.
633 tis.
448 tis.
336 tis.
399 tis.
389 tis.
387 tis.
179 tis.
172 tis.
149 tis.
511 tis.
41tis.
100
FACEBOOK
689 lidem se to líbí /před začátkem vysílání druhé
řady 528
95 lidí o tom mluví - zatím nejvyšší dosažené číslo
průměr 44 /před začátkem vysílání
druhé řady 0
Půlnoční rozhovor s Karlem Arbesem v PL
3.889 zobrazení
+ v PL 12.500
Fotografie ze setkání na VŠE
3.306
Rozhovor Martin na ČRo
3.996
ČRo
3.997
101
Nejvyšší čísla:
Odkaz na SS radí
Odkaz na upoutávku dílu o bydlení
4.928
9.745
WEB ČT:
hlasovalo 363 lidí / před začátkem vysílání druhé řady 305
Vysílání ČT:
Rating
průměr osciluje mezi 3,7 – 4 == 350 - 380 tis. diváků týdně
Share
8 - 10% /řádově z celkového počtu lidí, právě sledujících TV/
Dotazy diváků
na rodičovskou dovolenou okolo 50 dotazů
102
nejvyšší přidaná hodnota
=
příběhy konkrétních osob
• externí problémy
zajištění financování projektu,
úvahy v ČT pro r.2012,
programové a obchodní aspekty,
spolupráce s vládním establishmentem
a komunikace nutných reforem
• dopad projektu na veřejnost
sledovanost,
synergie komunikace v dalších
mediích,
interaktivní spolupráce s diváky
103
• využití zkušeností pro další vzdělávání
srozumitelnost
aktuálnost
pravdivost
práce s diváky i posluchači ve zpětné
vazbě nezávislost
výběr silného tvůrčího týmu a PR týmu
• jak vyučovat FG
žáci / studenti /učitelé
104
Pro konferenci
„Jak správně finančně vzdělávat dospělé“
ing.KAREL ARBES Ph.D.
producent pořadu
Praha 17.11.2011
105
6.2
Zuzana Kortusová, CSR Consult
Abeceda rodinných financí
KONFERENCE
„Jak správně vzdělávat dospělé“
2 5 . l i s t o p a d u 2 0 11
Projekt Abeceda rodinných financí
Co je projekt Abeceda rodinných financí?
Projekt finančního vzdělávání .
Co tvoří obsah vzdělávání?
Pět základních modulů z oblasti finanční gramotnosti.
Pro koho je projekt určen?
Široká veřejnost v ČR.
Jakým způsobem je projekt realizován?
Prostřednictvím komunitního vzdělávání.
Kdo komunitu vzdělává?
Reprezentant komunity.
Abeceda rodinných financí, CSR Consult s.r.o., Zborovská 193, Smečno 273 05
kontakt: tel: +420 731 191 981 email: [email protected]
Organizace projektu Abeceda rodinných financí
Jak projekt začíná?
Organizace reprezentující komunitu podává grantovou žádost.
Jak začínají noví lektoři – reprezentanti komunity ?
Lektoři absolvují několikadenní seminář finančního vzdělávání
a metodiky výuky.
Jakou mají lektoři podporu?
Obsahový materiál včetně metodiky, pracovní listy, materiály pro
účastníky vzdělávání, klubové prostředí a finanční grant.
Vyhodnocení dopadu projektu Abeceda rodinných
financí
Jaká jsou pravidla hodnocení?
počet proškolených účastníků
časová dotace vzdělávání
formulář zpětné vazby
průběžná a závěrečná zpráva projektu
supervize vzdělávání
publicita.
Fotogalerie projektu Abeceda rodinných financí
Partneři projektu Abeceda rodinných financí
Provident
Finanční arbitr České republiky
Britská obchodní komora
Sdružení českých spotřebitelů, o.s.
Statistika projektu Abeceda rodinných financí 2011
Počet lektorů: 16
Počet finálních účastníků vzdělávání: 1 160
z toho: počet studentů SŠ 420
počet seniorů 100
počet postižených 110
počet sociálně vyloučených 70
Zkušenosti z projektu Abeceda rodinných financí 2011
V komunitním vzdělávání se účastníci cítí bezpečně díky známému
prostředí
Osvědčila se důsledná příprava výukových materiálů včetně
praktických cvičení a tematických workshopů „Hra na život“
Potvrdila se potřeba podpůrných materiálů pro účastníky vzdělávání
Rizika vzdělávání dospělých
Dospělá populace v ČR necítí potřebu se finančně vzdělávat.
Pokud by finanční vzdělávání nebylo nabízeno zdarma, návštěvnost
seminářů by byla mnohem nižší.
Vzdělávání musí být realizováno populární a hravou formou reflektující
současnou formu komunikace.
Zájem o finanční vzdělávání byl značný, výjimku tvoří Praha a
překvapivě Podkrkonoší.
Děkuji za pozornost a pro bližší informace o projektu
doporučuji návštěvu našich stránek
www.abecedarodinnychfinanci.cz
Diskutujte s námi na
http://www.facebook.com/rodinnefinance
Zuzana Kortusová, manažerka projektu
6.3
PhDr. Kateřina Sadílková, MPSV, cyklus seminářů FG: Autobus
Finanční gramotnost
ÚP ČR
PhDr. Kateřina Sadílková
118
Důvody zájmu o problematiku FG ze
strany MPSV resp. ÚP ČR
1. Vliv na pracovní činnost zaměstnanců
• Zvyšuje se četnost dotazů na uchazeče
ze strany soudů a exekutorů
(126 829/měsíc)
• Stoupá počet provedených cizích
exekucí na dávky SSP a podpor v
nezaměstnanosti
(109 038/měsíc)
119
ÚP ČR
k 31. 7. 2011
KrP
Brno
České Budějovice
Hradec Králové
Jihlava
Karlovy Vary
Liberec
Olomouc
Ostrava
Pardubice
Plzeň
Praha
Příbram
Ústí nad Labem
Zlín
celkem
Počet odpovědí na součinnost
(průměr za měsíc)
PvN
6208
3606
2505
2265
3465
2248
4501
11979
3009
6750
SSP
5434
3003
2122
1482
1831
1773
5278
11738
2851
3555
8016
7699
9088
1921
73 260
5485
7059
1958
53 569
celkem
11642
6609
4627
3747
5296
4021
9779
23717
5860
10305
8016
13184
16147
3879
126 829
120
k 31. 7. 2011
KrP
Brno
České Budějovice
Hradec Králové
Jihlava
Karlovy Vary
Liberec
Olomouc
Ostrava
Pardubice
Plzeň
Praha
Příbram
Ústí nad Labem
Zlín
celkem
celkem
Počet "živých" exekucí
PvN
5673
2090
1987
1750
2360
2577
2579
9067
1946
2648
1491
3209
2233
1810
41 420
Počet uchazečů s
nárokem na PvN
% podíl exekucí z
počtu uch. s
nárokem na PvN
SSP
3238
13767
5 668
6811
1837
6043
1820
5753
4037
3431
4886
5702
3896
7475
17867
14282
3282
5797
4192
5615
3137
9804
3029
13818
8161
10542
2568
6766
67 618
115 606
109 038
485 584 celk. uchaz.
41,2%
30,7%
32,9%
30,4%
68,8%
45,2%
34,5%
63,5%
33,6%
47,2%
15,2%
23,2%
21,2%
26,8%
36,7% (průměr)
x
121
2. Vysoká míra pravděpodobnosti ohrožení
předlužeností uchazečů a klientů ÚP ČR
Charakteristiky zranitelné skupiny
• nízké příjmy
• závislost na sociálních dávkách
• sociální deprivace + spotřební vzory
• snadná dostupnost (vnucování) peněz
• finanční a investiční negramotnost cílové skupiny
• reklama zacílená na příjemce sociálních benefitů
• přecenění schopnosti plnit závazky (nenadálá
nepříznivá životní situace, tragická událost)
• podcenění vymahatelnosti závazků
122
•
•
•
•
•
•
•
•
taktika „vytloukání klínu klínem“
sociální síť neplní svou roli
dluhy jsou sanovány státním rozpočtem
vzory sociálního chování v rodinách, v komunitách, v
lokalitách
dlužníci jsou vytlačeni do šedé ekonomiky (v „lepším“
případě)
ztráta možnosti vydělat si na vlastní živobytí leg. prací
krácení příjmů státního rozpočtu
Nezaměstnatelnost – dlouhodobá evidence na ÚP
123
FG součást poradenských programů
ÚP ČR
Motivačně poradenské programy pro
uchazeče o zaměstnání na většině úřadů
práce:
• Job cluby
• Miniprojekty
• Poradenské programy
• Regionální individuální projekty OP
LZZ
124
Finanční gramotnost - cyklus seminářů v LK
Obce s obtížnou dopravní obslužností - autobus
Semináře byly zaměřeny původně na pět témat:
Finanční gramotnost
Ochrana spotřebitele
Daňový systém
Exekuce
Vyhledávání informací na portálu MPSV aj.
Nově zařazeny informace při odstraňování
škod na majetku v důsledku povodní
71 obcí (104 seminářů) - 3 733 účastníků
125
126
127
128
129
130
New
Projekt MPSV
Založení a rozvoj systému poradenských
služeb v oblasti finanční gramotnosti ÚP ČR
• sjednocení vzdělávacích metod, obsahu
• tvorba
vícemodulárního
programu)
vzdělávacího
• pilotáž na skupině klientů ÚP ČR (3.500)
• proškolení 4.000 zaměstnanců ÚP ČR
• certifikát Lektor FG (200 zaměstnanců)
• Portál MPSV záložky, testy
131
Je to konečné řešení?
• Poradny
• Asistence při jednání s věřiteli, zaměstnavat.
• Důsledně individuální přístup, bonusy a
splnění postupných cílů…
• Prevence - vzdělávání, pozornost veřejnosti,
postihování nelegálních praktik půjčujících,..
atd.
• Spolupráce s municipalitami, neziskovými
organizacemi a také se „solidními“
finančními institucemi…
• Lze však také naučit naše spoluobčany
zodpovědnosti za svá finanční rozhodnutí
132
…???
a přeji pěkný víkend…
[email protected]
133
Workshop
1. Finanční vzdělávání na neekonomických vysokých školách
místnost 239
2. Role bank při zvyšování finanční gramotnosti klientů –
povinnost, marketing anebo udržitelnost?
místnost 322
3. Gramotná regulace nebo regulace gramotnosti? – vztah regulace a
finanční gramotnosti
místnost 323

Finanční vzdělávání jako důležitý prvek ochrany spotřebitele na

Transkript

Podobné dokumenty

pdf Věstník DILIA léto 2016718.27 KB

Zpráva o vývoji finančního trhu v roce 2015

ZDE - Český svaz házené

základy marketingu moderně a prakticky

Annual Report 2006

Pracovní sešit - Škola spotřebitele

Jak vydělat peníze ve svobodné společnosti

Věstník České advokátní komory, Částka 3/2013

Rok 2016 - Městys Lysice

manuál SPw60.indd