Hypoteční úvěry GE Money Bank

GE Money Bank aneb proč dělat
hypotéku s námi
Imagination at work.
Klasifikace: Veřejné, Distribuce: Široké veřejnosti, Přístup: Volný přístup, Skartační znak a lhůta pro uchování do roku S/2018
Kontakty
Oddělní třetích stran
Key account manager
 Jan Brejl, 725 461 476, [email protected]
 Renata Hötzlová, 602 417 276, [email protected]
Manažer oddělení - Tomáš Valta, 724 255 227, [email protected]
Provize, portál - Lenka Šnorbertová, 602 559 042, [email protected]
Obecné dotazy – [email protected]
Regionální manažeři – hypotéky a třetí strany
Praha – Lucie Jirásková, 602 648 833, [email protected]
Jižní Morava - Jiří Tvrdoň, 606 621 977, [email protected]
Jižní Čechy – Radoslav Polák, 724 066 327, [email protected]
Západní Čechy Milan Voleman, 724 665 277, [email protected]
Severní Čechy – Daniel Hüttl, 602 657 004, [email protected]
Východní Čechy – Dana Chaloupková, 724 127 851, [email protected]
Severní Morava - Karin Machová, 606 622 009, [email protected]
AML – Anti Money Laundering
LEGALIZACE VÝNOSŮ Z TRESTNÉ ČINNOSTI (PRANÍ ŠPINAVÝCH PENĚZ)
Proces, během kterého je zakrýván původ finančních prostředků
nezákonného původu s cílem vzbudit zdání, že jde o majetkový
prospěch, nabytý v souladu se zákonem, čili legální příjem.
HLAVNÍ ZDROJE ŠPINAVÝCH PENĚZ






Krádeže, loupeže, vydírání
Prodej drog, kuplířství
Padělání peněz nebo cenných papírů
Prodej zbraní
Daňové podvody
Korupce, nedovolené podnikání
Zákon č. 253/2008 Sb., o některých opatřeních proti legalizaci výnosů
z trestné činnosti a financování terorismu, ve znění pozdějších předpisů (základní obecně závazná norma)
Vyhláška 281/2008 Sb., o některých požadavcích na systém vnitřních zásad, postupů a kontrolních
opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti
a financování terorismu.
AML – Anti Money Laundering
CO KONTROLUJEME
Fyzická osoba – nepodnikatel (FON)







jméno a příjmení (všechna jmena a příjmení)
rodné číslo a nebylo-li přiděleno datum narození
místo narození
pohlaví
trvalý nebo jiný pobyt
státní občanství
druh, číslo průkazu totožnosti, stát, popřípadě
orgán, který jej vydal, a dobu jeho platnosti
Fyzická osoba – podnikatel (FOP) & PO
+ obchodní firma, odlišující dodatek nebo další označení,
místo podnikání a IČ
Současně ověření:
shodu podoby s vyobrazením v průkazu totožnosti
Přidat kontakt, co dělat pokud se setkají s podezřelým
klientem: např. e-mail IS [email protected].
NA CO SE ZAMĚŘIT






Zda se jedná o pravý doklad
Zda s doklady nebylo manipulováno
Zda souhlasí podoba na fotografii
Zda není doklad prošlý
Zda nejsou doklady porušeny ve své celistvosti
Finální identifikaci vždy provádí zaměstnanec banky,
se kterým externí partner spolupracuje
 Cílem identifikace osoby je odhalit tzv. „bílé koně“
 Povinností externího partnera je provádět identifikaci
klienta a před jeho předáním na pobočku shromáždit
maximum možných informací
 V případě, že externí partner zjistí nesrovnalosti,
informuje přiděleného zaměstnance banky na
pobočce, se kterou spolupracuje
 Externí partner při zjištění problému nekontaktuje
sám Policii ČR nebo jiné orgány státní správy
Proč hypotéka od GE Money Bank?
Hypotéka bez poplatků a
dalších produktů
 za zpracování hypotéky
 za vedení úvěrového účtu
 za vyhotovení výpisů z KN
 běžný účet zdarma
 Sazbu nepodmiňujeme žádnými dalšími
produkty
Možnost mimořádných
splátek zdarma
Zaplatíme za klienta odhad
 I v případě zástavy více
nemovitostí (maximálně 3)
 Odhad vždy zpracovává odhadce Aconsultu nebo ČKOM
 3 fyzické dohlídky zdarma
Zpětné proplacení
klientových zdrojů do 3 let
 až 25% z vyčerpaného úvěru,
 Objekt úvěru může být rozdílný od
zajištění
 první splátku po 12ti anuitních
splátkách, další pak už po 6
 Nemovitost nemusí být zkolaudovaná,
případně v rámci úvěru dostavěna
 Klient tak může doplatit úvěr za 2,5
roku
 Čerpání je možné již v průběhu
výstavby či rekonstrukce
Proč hypotéka od GE Money Bank?
U výstavby, rekonstrukce, dostavby...
Hypotéka NAOPK
 možnost čerpat celou hypotéku přímo na
běžný účet klienta
 Závazný příslib úvěru na 6 měsíců
 bez nutnosti dokládání faktur
Americká hypotéka za 4,99%
 Možnost čerpat 100 % úvěru před
kolaudací nemovitosti
LTV 80% na všechno a pro všechny
 Stejné podmínky pro občany ČR a cizince
 Bez rozdílu typu nemovitosti a velikosti
obce
Doplňkový úvěr ke stávajícímu HÚ
 až do výše 30% LTV, max. 900 tis. Kč
 do 1 roku od schválení hypotéky možnost
bez dokladování příjmů (pokud se
nezměnila bonita)
 80% LTV, bez limitu výše úvěru
 Bez poplatků a s účtem zdarma
 Mimořádné splátky až 25% zdarma
 Předčasné doplacení 1% z jistiny
U zpětné proplacení ČP na 50 000 Kč
 U účelu zpětného proplacení není nutné na
částku do 50 000 Kč dokládat finanční tok
 Maximálně do 5% sjednané výše úvěru
 Vhodné u výstaveb/rekonstrukcí na drobný
materiál (nákupy v hobby marketu
Proč hypotéka od GE Money Bank?
Doba splatnosti
Zjednodušený proces refinancování
 stanovena standardně dle věku
nejbonitnějšího žadatele (nikoliv
nejstaršího žadatele)
 doložení čestného prohlášení a 3 výpisů z BÚ
Příjem podnikatelů ze základu daně
Akceptace příjmů vyplácených v
hotovosti
 jako příjem podnikatele bereme základ
daně
 Neodečítáme sociální, zdravotní pojištění a
daň
Příjmy podnikatelů z obratu
 dle oboru podnikání započítáme 5-25%
obratu jako roční příjem klienta
Klient GEMB nedokládá příjem
 pokud mu chodí příjem na účet alespoň po
dobu 6 měsíců
 ideální pro podnikatele
 Doložení 3 výplatních pásek
Do výdajů nezapočítáváme
 Pojištění a spoření
 Závazky s řádným koncem splatnosti do 4
měsíců od data žádosti
 Kontokorenty či kreditní karty, pokud nejsou
čerpány posledních 6 měsíců
 Závazky na IČO
Účelové hypoteční úvěry
Obecné parametry
 Hypotéka do 80% LTV
 Financujeme až 100% záměru, nepožadujeme vlastní zdroje
 Splatnost 5-30 let
 Minimální výše 300.000,- CZK
 Maximální výše není omezena
 Zahájení čerpání do 13. měsíců od data schválení úvěru (refinancování 6
měsíců)
Hypotéka NAOPAK
Závazné schválení výše úvěru na základě příjmu
 Garance poskytnutí schválené výše úvěru po dobu 6 měsíců
 Klient doloží pouze žádost o úvěr a podklady k bonitě
 Následně pak doloží doklady potřebné ke konkrétnímu účelu a nemovitosti
 Klient může čerpat méně než je schválená výše úvěru. Pokud by potřeboval
více, je nutné bonitu znovu schválit.
 Do objednání odhadu platí klient za každý započatý měsíc poplatek 500 Kč
za rezervaci zdrojů
 Možné použít pouze pro účelovou hypotéku s fixní úrokovou sazbou
(všechny účely)
 ÚS je garantována 30 dní od data podpisu budoucí úvěrové smlouvy
možno pouze s fixní úrokovou sazbou
Variabilní hypotéka
 Sazba je složena z fixní sazby a variabilní složky
 Pevná část úrokové sazby je platná po celou dobu trvání úvěru nebo je možné jí
fixovat na 1, 3 nebo 5 let.
 Variabilní složka je odvozena od aktuální situace na trhu peněz - 1M PRIBOR a
může být aktualizována max. jednou za měsíc.
 Poplatková struktura a parametry jsou shodné s Hypotékou GEMB s fixní
sazbou
 Splatnost 5 - 25 let
 Měsíční splátka je stanovena vždy ke 23. dni v měsíci
 Z Variabilní hypotéky je možné kdykoli přejít na fixní úrokovou sazbu
 Z fixní sazby je možné přejít na Variabilní hypotéku pouze k termínu otočky,
tato změna podléhá přeschválení bonity klientů
Úsporná hypotéka (offset)
Úvěr se zápočtem depozit - úroky jsou hrazeny z rozdílu
mezi úvěrem a průměrným měsíčním vkladem na BÚ








Specifický den pro splácení: 23. den
Fixace sazby: 1, 3, 5 let
Minimální výše úvěru: 1.500.000,Maximální výše depozita, pro zápočet (offsetování): 30% z aktuální výše
pohledávky úvěru
Offsetování, pouze z BÚ určeného pro splácení
Offsetování, až s 1. anuitní splátkou
Offsetování z průměrného zůstatku za předchozí uzavřený měsíc
Klient si při žádosti volí, zda se díky offsetování zkracuje doba splatnosti
nebo snižuje výše měsíční splátky. V průběhu splatnosti je možné měnit.
možno s variabilní nebo fixní úrokovou sazbou
Neúčelový hypoteční úvěr
Americká hypotéka za 4,99% p.a.





Samostatný úvěr bez účelu popř. refinancování neúčelového úvěru
Minimální výše úvěru 200.000,- (maximum neomezeno)
Max. výše do 80 % LTV
Splatnost 5 - 20 let
Fixace úrokové sazby 1, 3, 5 a 10 let
Doplňkový úvěr







Úvěr bez účelu pro klienty s hypotečním úvěrem od GEMB
Výše úvěru: 100.000,- až 900.000,Max. výše do 30% LTV (součet s hlavním úvěrem max. 80% LTV)
Splatnost: 5 - 30 let (ne déle jak splatnost hlavního úvěru)
Fixace úrokové sazby: 5 a 10 let
Možnost čerpat úvěr před dočerpáním hlavního úvěru
Při žádosti do 12 měsíců od schválení hlavního úvěru klient nedokládá příjmy a
nevyhotovuje se nový odhad
Žadatelé v úvěru musí být 100% vlastníky dokončené nemovitosti.
PROMO - Doplňkový úvěr za cenu účelové hypotéky
Prostředky na cokoli za 2,74% p.a.
•
Hypoteční úvěr a doplňkový úvěr musí být sjednán společně – nelze dodatečně
•
Výše úvěru hlavní účelové hypotéky je v rozmezí 700 000,- až 2 999 999,- Kč
•
Platí pouze pro fixní úrokovou sazbu na 5 nebo 10 let fixace (u hlavní účelové
hypotéky)
•
Úrokové zvýhodnění platí pro první úrokové období
•
Slevu nelze kombinovat s dalšími akvizičními slevami na Doplňkovém úvěru
s výjimkou Gold aktivní účet/Aktivní účet
•
Založení Doplňkového úvěru nejpozději do 31.12.2015
•
Schválení obou úvěrů (společný schvalovací proces) nejpozději do 22.1.2016
Zajištěná konsolidace za 4,99% p.a.
Zajištěná konsolidace






Samostatný úvěr určený na splacení neúčelových úvěrů
Možné navýšení o neúčelovou část čerpanou na BÚ klienta
Výše úvěru 200.000,- až 1.500.000,Max. výše do 70 % LTV
Splatnost 5 - 20 let
Fixace úrokové sazby 5 a 10 let
Zajištěná konsolidace k hypotéce






Úvěr bez účelu pro klienty s hypotečním úvěrem od GEMB
Výše úvěru: 100.000,- až 900.000,Max. výše do 30% LTV (součet s hlavním úvěrem max. 80% LTV)
Splatnost: 5 - 30 let (ne déle jak splatnost hlavního úvěru)
Fixace úrokové sazby: 5 a 10 let
Při žádosti do 12 měsíců od schválení hlavního úvěru klient nedokládá příjmy a
nevyhotovuje se nový odhad
Zjednodušený proces refinancování
 Na základě „Čestného prohlášení o výši příjmů“
 Dále klient dokládá 3 poslední výpisy z běžného účtu a původní úvěrovou smlouvu
 Akceptace původního odhadu a pojištění nemovitosti (tolerance v částce 10%)
 Možnost proplacení sankcí, poplatků a obchodních úroků v plné výši
 Doklad banky o aktuálním zůstatku ke dni splacení a prohlášení budoucím zániku ZP
(podmínkou čerpání, ke schválení je nutné předložit výpis z úvěrového účtu)
 Možnost navýšení úvěru na další účel bez omezení (koupě, rekonstrukce, vypořádání atd.)
 Možné uplatnit i na refinancování americké hypotéky
Podmínky
 Stejná struktura dlužníků
 Nedelikventní klienti (max. 1 dlužná splátka za posledních 12 měsíců, ne aktuální)
 po 11 anuitních splátkách akceptujeme novou splátku max.110 % původní splátky
Klient – všeobecné podmínky
Základní podmínka
 Občan ČR, Evropské unie, EHS, Švýcarska a USA s přechodným nebo
trvalým pobytem v ČR
 cizinec s trvalým pobytem, který může nabývat nemovitost,
Další podmínky
 Klienti mohou být maximálně 4 plnoleté fyzické osoby ve 2
domácnostech
 Věková hranice klienta je od 18 let
 Hlavní žadatel - osoba s nejvyšším započítávaným příjmem
 Manželům v rámci SJM se poskytuje hypotéka vždy společně
 Druhovi/družce je možno poskytnout hypotéku společně, a to bez ohledu
na výši spoluvlastnického podílu na kupované nemovitosti
 Pokud klient s nejvyššími příjmy nedovršil v den odeslání složky do
Banky 21 let nelze mu poskytnout úvěr zajištěný nemovitostí více jak
1.500.000,- Kč
Příjem ze závislé činnosti
Doklady

potvrzení o příjmu

1 výpis z BÚ nebo 3 výplatní pásky (orazítkované zaměstnavatelem)
Podmínky
 Pracovní smlouvu na dobu určitou standardně započítáván u lékařů, zdravotních
sester, policistů, učitelů, vojáků a vrcholových manažerů. U ostatních profesí musí trvat
min. 12 měsíců nebo musí být alespoň jednou obnovena, min. na 6 měsíců. Pokud doba
určitá končí - doložit prodloužení pracovního poměru nebo změnu na dobu neurčitou.
 Nesmí být ve zkušební době ani ve výpovědní lhůtě
 Pokud má klient nebo osoba blízká podíl ve společnosti, ve které je klient zaměstnán,
doloží Mzdový výměr/pracovní smlouvu. Pokud je tento podíl větší než 25%, doloží DAP
společnosti (výkaz zisku a ztráty, rozvahu, účetní závěrku za poslední 2 období).
Příjem z podnikání
Doklady
 2 poslední daňová přiznání včetně příloh (individuálně možno i 1 daňové
přiznání)
 s razítkem podatelny a dokladem o zaplacení daně,
 či opatřené razítkem na každé stránce,
 či výpis údajů od finančního úřadu.
 Potvrzení o stavu osobních daňových účtů poplatníka – bezdlužnost (k čerpání)
 Pokud má klient aktivní živnost, kterou nevykonává, doloží čestné prohlášení o
nulovém příjmu z podnikání s razítkem FÚ
 V případě souběhu zaměstnání i podnikání se dokládá vždy DAP
Příjem ze zahraničí
Doklady
 pouze závislá činnost na hlavní pracovní poměr
 možné akceptovat pouze u občana ČR
 musí být zaměstnaný minimálně 12 měsíců u jednoho zaměstnavatele
nebo na obdobné pozici
 příjem pochází ze zemí v rámci EU, USA, Kanady, Norska, Švýcarska
 příjem je zasílán v plné výši na BÚ (nelze akceptovat příjem vyplácený
v hotovosti)
 příjem je akceptován dle aktuálního potvrzení o příjmu krácený aktuálním
kurzem ČNB a krácen koeficientem 0,85
Klient vždy dokládá pracovní smlouvu s mzdovým výměrem
Příjem z pronájmu
Doklady





Nájemní smlouva
3 poslední doklady, že je nájem placen (VBÚ, PPD)
Daňové přiznání
LV (z neplaceného přístupu)
Supervize nájemného
Akceptujeme příjem za poslední zdaňovací období (podle §9 zákona o dani z
příjmu)
Akceptujeme příjem vzniklý v běžném účetním období max. 60% z čistého
nájmu, ale nesmí být jediným příjmem v obchodě
Neakceptujeme „budoucí pronájem“
Jiné příjmy
Akceptovatelné – nesmí přesáhnout 50 % celkových příjmů







Rodičovský příspěvek (dle vybrané varianty)
Peněžitá podpora v mateřství (započítáváme paušálně 5000 Kč)
Příspěvek za výsluhu let (vojáci, policie, apod.)
Příspěvek na bydlení poskytovaný vojákům z povolání dle zákona 221/1999 Sb.
Invalidita 3. stupně
Nemocenské dávky (trvání delší než 30 dní nepřetržitě v 1 kalendářním roce,
podmínkou čerpání je ukončení pracovní neschopnosti)
Diety řidičů mezinárodní dopravy (doložitelné, v maximální výši 50 % hrubé mzdy)
Individuální posouzení s ohledem na délku HÚ (nesmí přesáhnou 50% CP)



Starobní/Vdovský/Sirotčí důchod – s ohledem na délku HÚ
Dávky pěstounské péče
Výživné
Neakceptovatelné




Ostatní sociální dávky (na bydlení, dopravu, sociální příplatky, podpora v nezaměstnanosti)
Porodné (nemá charakter trvalého příjmu)
Dohoda o provedení práce nebo činnosti
Mandátní smlouva, smlouva o dílo (možno akceptovat v DAP)
Nemovitost – vhodnost zástavy
Vhodné k zajištění




Byt v osobním vlastnictví
Rodinný dům – max. 3 bytové jednotky
Rekreační chalupa nebo domek
Stavební pozemek s následnou výstavbou
Podmínky akceptace zástavy
 Objekty musí mít zajištěný bezproblémový přístup (podílem na přístupovém
pozemku, služebností průhonu, stezky a cest, nájemní smlouvou na)
 Zajištění musí být vždy celou nemovitostí, ne jen podílem na nemovitosti
 Objekty má více jak 50% podlahové plochy k bydlení nebo rekreaci
 Objekt nesmí být zatíženy služebností doživotního užívání, exekucí, negative
pladge či jiným zástavním právem, které není účelem refinancování, vyjma
zástavního práva GEMB.
 Objekt nemá omezení vlastnických práv, které omezují nakládání s nemovitostmi
zapsaná na LV
Nemovitost – realitní akreditiv




Alternativa k notářské/advokátní úschově či jistotnímu účtu
Umožňuje financování nemovitostí zatížených exekucí a zástavy nebankovního
subjektu
Lze využít u těchto účelů úvěru: koupě, vypořádání SJM/dědictví,
splacení/refinancování úvěrů od FO/PO (převážně nebankovní společnosti)
Jednorázový poplatek 6 000 Kč
Tří a vícestranná dohoda
 Účastníkem smluvního vztahu je banka, klient, vlastník, věřitel a případně další
osoby
 Finance jsou po celou dobu na účtu banky
 Nehrozí exekuce klientova jistotního účtu, zpronevěření financí uschovatelem
 V dohodě jsou přesně specifikovány podmínky vyčerpání v návaznosti na úvěrovou
smlouvu
 Kterákoli ze stran může splnit podmínku čerpání a má právo na informaci o
aktuálním stavu jejich plnění.
 Čerpání je provedenou automaticky po splnění všech podmínek (bez žádosti)
Životní pojištění – BNP Paribas
Výhody
 Nepovinné pojištění
 Nepožadujeme vinkulaci žádného
životního pojištění
 Nemá vliv na výši úrokové sazby
 Možnost pojistit až dva žadatele o
úvěr
 Věk klienta nemá vliv na cenu
pojištění
pojistný soubor A/AA - kryje riziko
smrti, invalidity III. stupně, pracovní
neschopnosti
pojistný soubor B/BB - kryje riziko
smrti, invalidity III. stupně, pracovní
neschopnosti a ztráty zaměstnání
Cena pojištění
 4,99% z výše pravidelné anuitní splátky u pojistného souboru A
 6,99% z výše pravidelné anuitní splátky u pojistného souboru B
V případě dvou pojištěných osob v rámci jednoho hypotečního úvěru:
 8,98% z výše pravidelné anuitní splátky u pojistného souboru AA
 12,58% z výše pravidelné anuitní splátky u pojistného souboru BB
Pojistné soubory AA i BB jsou jednotné a nelze je mezi sebou kombinovat
Založení obchodu a předání do GE
Založení
obchodu
Kompletace
složky
Zpracování
v GE
Podpisy
smluv
Založení kontaktu na Portále/ propočet v kalkulačce
- Podpis klienta na Žádosti a Souhlasu 101, kopie OP
Předání na Hypotečního bankéře - Předat ID
obchodu generované Portalem
Založení obchodu, prověření klienta v BRKI, NRKI a
dalších registrech banky
Založení obchodu
Čerpání
Kompletace úvěrové složky
Prescoring,
odhad
Kompletace
složky
Zpracování
v GE
Podpisy
smluv
Kompletace složky s klientem, možnost konzultace
nestandardních případů, předjednání výjimek, finální
propočet v kalkulačce
Po odsouhlasení podmínek objednává hypoteční
bankéř odhad nemovitosti
Kompletní obchod předán Hypotečnímu bankéři
Čerpání
Portál GEMB - přihlášení
Úplně dole na www.gemoney.cz
Portál GEMB - Kalkulačka
Všechna žlutě označená
pole jsou povinná
Nově lze pro zpřesnění
výsledku doby splatnosti
zadat RČ
Výběr doplňkových služeb:
např. Prima
- Přidání/odebrání služby
CTRL+výběr na službu
(klik myší)
Portál GEMB - Kalkulačka
Po zadání jména příjmení je
možné zadávat výdaje
klietnta včetně případných
korekcí pro výpočet
Po založení obchodu (nutno dodat podepsanou Žádost a Souhlas se zpracováním
osobních údajů klietna/ů) v systému banky zde budou zobrazeny závazky klietka/ů z
registrů CBCB (BRKI/NRK) !!!
Portál GEMB - Kalkulačka
Po zadání parametru lze
použít tlačítko Spočítat
Spočítat = vrátí výsledek
Po provedení výpočtu lze
použít tlačítko Uložit
Uložit = uloží kontakt
Portál GEMB - Kalkulačka
Po uložení obchodu je zobrazeno ID kontaktu
a lze stáhnout nabídku
Portál GEMB – Založení kontaktu
Minimální údaje pro založení
kontaktu na Portále
Po uložení lze vyhledat
v záložce Obchody
Kontakt odchází na zvoleného
hypotečního bankéře
Portál GEMB – vyhledání obchodu
Kritéria pro vyhledávání
obchod je možné blíže
specifikovat, např.
příjmení, RČ, popř. ID
obchodu, aktuální stav…
Výsledek vyhledávání.
Kliknutím na jméno klienta
se dostanete na detail
obchodu.
Portál GEMB – Detail obchodu
Po založení obchodu je možné přejít do
Kalkulačky případně Importovat dokumenty
Detail obchodu - základní
informace o klientovi a úvěru.
Portál GEMB - Kalkulačka
Výše zadaného ocenění
Portál GEMB – Detail obchodu – podmínky úvěru
Historie stavů obchodu
Po schválení se zobrazí
podmínky čerpání
+ Tranše
Portál GEMB – Detail obchodu - čerpání
Po splnění podmínky pro
čerpání zelené označení
Portál GEMB – nastavení notifikace
Notifikace na
primární email
- lze nastavit i
druhý
Změna stavu x nový komentář
Portál GEMB – změna hesla, emailu
Nastavení
profilu
(odkudkoli)
Provést změnu
hesla -> uložit
údajů
Návrat přes
Moje aplikace“