docvíte, kde budete dnes spát?
download 
Stížnost Transkript
víte, kde budete dnes spát?
��������������������������������� ��������� ���������� ����������� ��������� JAK KOUPIT AUTO: ÚV�R, LEASING NEBO SPLÁTKY? VÍTE, KDE BUDETE DNES SPÁT? 25 tip�, jak sehnat peníze na vlastní bydlení Sve�ili byste peníze drustevním zálonám? 9 /05 � � �� � � � � � � � � � � � � ��� K ��� N ZD �� Í �� K A R ��� A �� U M A �� V �� N ��� I �� T ��� � ��� �� �� NA INTERNET S MOBILEM OBSAH editorial Peníze 8 Přilepšete si na stáří s penzijním připojištěním Bydlení Rok se přelomil do poslední třetiny a konec prázdnin znamenal pro mnoho rodin změnu životního rytmu. Drobnou změnou prošel i časopis, resp. jeho úvodní část: v rubrice Líbí nelíbí nyní nepublikuje svůj názor pouze jediný redaktor, ale hned tři. S rubrikou byl navíc sloučen tematicky podobný Semafor. O stránku jsme rozšířili sekci Tipů a triků. Hlavním tématem čísla je bydlení v nových domech. Zaměřili jsme se na výhody a nevýhody typových domů, které stavební firmy dokážou na klíč postavit už za sedm měsíců. Dozvíte se, v jakých lokalitách se staví v našich největších městech, a poradíme vám, jak sehnat peníze na vlastní bydlení. V čísle najdete také článek o družstevních záložnách a změnách, které v nich zejména po právní stránce nastaly od vlny hromadných krachů. Zjistíte, že vklady v takzvaných kampeličkách jsou pojištěny a že se situace na trhu poměrně stabilizovala. Pokud si chcete přilepšit na stáří, můžete investovat do penzijního připojištění. V článku, který jsme mu věnovali, se mimo jiné dozvíte, že ačkoliv jde o relativně výnosný produkt, není tak úplně bez rizika. V sekci Investování rozebíráme faktory, které ovlivňují vzrůst a pád cen na akciových trzích, a radíme, které z nich musíte sledovat, abyste dosáhli uspokojivého zhodnocení vložených prostředků. Přečtete si, jakým způsobem lze financovat koupi automobilu, když nemáte dostatek hotovosti, a jak se mobilně připojit k internetu. A nezapomeňte: v příštím čísle bude vložené cédéčko! 26 Kde se v ČR staví nové byty 30 Jak sehnat peníze na bydlení 32 Produkt: Maximální služba Ekonomických staveb 22 Domy podle předlohy Investování 36 38 40 42 trhy: 33 Kapitálové Proč ceny akcií rostou? Autorevue Absolutní smíšené fondy Nejlepší makléř Nejlepší analytik Výkonnost fondů 44 Je lepší koupě na úvěr, nebo na leasing? 46 Akční ceny automobilů 44 Kupujeme automobil Život 51 Pozor na podvodníky! 52 Neztraťte se doma: Třeboňsko 54 Neztraťe se v zahraničí: Rusko se mobilem 48 Jak připojit k internetu Živnost 56 Peníze pro vaše podnikání 59 Tipy a triky pro živnostníky 60 Podnikat, nebo pracovat? Příjemné babí léto přeje Petr Broža šéfredaktor 8 22 33 44 48 56 12 Novinky 13 Družstevní záložny 16 Rozhovor: Jana Bärová, Ochranný svaz autorský 18 Tipy a triky získat prostředky 56 Jak z fondů Unie 63 Křížovka 64 Finanční střípky 65 Tipy k nákupu 3 4 SERVIS OF Z REDAKČNÍHO ŠUPLÍKU Dopisy OZNÁMKUJTE ČASOPIS! Daniel Rucký: Asi před rokem mne velice potěšil příběh pana Halíře, který počítal, kolik stojí provoz jeho auta. Hledal jsem číslo, ve kterém článek vyšel, ale bez úspěchu. Je nějaká možnost stáhnout si číslo někde na internetu? Marek Telička: Článek je ještě o něco staršího data. Vyšel v OF 20/2003, což znamená, že mu zanedlouho budou dva roky. Každopádně jej najdete na 26. stránce zmíněného čísla, které je ke stažení na našich internetových stránkách www.finexpert.cz. Ve spodní části úvodní obrazovky klepněte na odkaz Další čísla. Rozbalí se vám archiv všech dosud vyšlých OF. U těch starších si můžete stáhnout kompletní časopis ve formátu pdf, což platí i o dvacátém čísle roku 2003. Vojtěch Petráš: Na internetu mne zaujala nabídka ročního superpředplatného Osobních financí za 299 Kč, což je o 100 Kč méně, než kolik inzerujete v tiráži na konci časopisu. Která cena tedy platí? Petr Broža: Platí obě ceny. Standardní superpředplatné, v jehož rámci získáte dvanáct čísel Osobních financí, dvanáct knihovniček a dvě cédéčka, stojí 399 Kč. Akční cena superpředplatného však činí až do konce roku jen 299 Kč. Dále nabízíme ekonomické předplatné (bez cédéček), které běžně stojí 299 Kč, se slevou jen za 224 Kč. Rovněž nabízíme speciální předplatné za 79 Kč, kdy dostanete poslední tři WWW.FINEXPERT.CZ Souhlasíte s novou výší koncesionářských poplatků? Poplatky neplatím, televizi nemám: (6%) Počet hlasů: 307 ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Jako každého půlroku, i v čísle 10/05 najdete cédéčko Osobních financí. Kromě stálých rubrik jako formuláře, návrhy smluv, adresář finančních i nefinančních institucí či užitečné programy na něj umístíme i rozsáhlý seznam bankomatů v ČR. Jako bonus pak dostanete aplikaci HotelGuide, offline verzi internetového časopisu FinExpert.cz (www.finexpert.cz), starší čísla časopisu Osobní finance v PDF, výběr tipů a triků či archiv článků o cestování. letošní čísla bez CD – viz inzerát uvnitř tohoto čísla. Oprava z čísla 8/05: Na stránce 26 jsme v aktualitě o škrtnutí čtyř nul u rumunské lei omylem zaměnili rumunskou měnu za bulharskou. Zpráva tedy správně zní: „Rumunská lei se zbavila čtyř nul a největší rumunská bankovka má nyní hodnotu pouhých 500 lei…“ Dodáváme, že v Ru- munsku nyní kolují obě měny, přičemž nová je označena RON, stará ROL. Vzhled bankovek neprošel nijak významnou změnou, nové mají jen menší rozměry a více ochranných prvků. Na stránce 52 pak došlo ve třetím řádku tabulky k záměně „mimo špičku“ za „ve špičce“. Za obě chyby se omlouváme. ¡ 27540 SEMINÁŘ: BRÁNA INVESTICÍM OTEVŘENÁ Poradenská společnost KZ Finance, s níž se prostřednictvím rubriky Investování setkáváte i na stránkách Osobních financí, zahajuje v úterý 4. října v brněnském hotelu Slovan své přednáškové turné po krajských městech. Během letošního podzimu bude bezplatně seznamovat širokou veřejnost se základními principy moderního investování, s produkty, o kterých se před klienty většina finančních poradců vůbec nezmiňuje a přitom patří do moderního rodinného portfolia, a v neposlední řadě i se zajímavými hosty, kteří se řadí ke špičce ve svém oboru. Registrovat se můžete na webu www.fondmarket.cz. KNIHOVNIČKA 10/05: FINANČNÍ ŽIVOT STUDENTŮ Ano, hlavně když zmizí reklama: (19 %) Ne a naopak bych je snížil(a): (55%) CÉDÉČKO V ČÍSLE 10/05! Už delší dobu máte unikátní možnost oznámkovat jednotlivé články v Osobních financích pomocí jedinečných identifikačních čísel; ta najdete na konci každého článku. Pokud chcete vyjádřit svůj názor a současně nám pomoci vytvářet Osobní finance dle svých představ, zadejte do svého webového prohlížeče adresu internetového časopisu FinExpert.cz (www.finexpert.cz, klepněte na odkaz v levém sloupci na titulní straně, případně zadejte přímou adresu www.finexpert.cz/Soutez/ default.asp?IDCompetition=504). Do políčka stačí vepsat číslo článku se znaménkem + (plus; líbil se mi) nebo – (mínus; nelíbil se mi). Příklad správně vyplněného hlasovacího políčka: –1345 +5667 –2342. V případě, že váš podnět nelze omezit na prosté známkování článků, pište připomínky přímo na e-mailovou adresu šéfredaktora ([email protected]). Ne, současná výše je optimální: (20 %) ¡ 27545 V pravidelné knihovničce se budeme věnovat studentům a nákladům na jejich život. Najdete v ní přehled možností studia na vysokých školách v České republice i v zahraničí, ukáže vám, jak se dostat na vysněnou vysokou školu, kolik vás budou stát přípravné kurzy a poplatky spojené s přijímacím řízením. Můžete porovnat, kolik stojí studium na soukromých a státních vysokých školách, zjistíte, kolik zaplatíte za studijní literaturu, koleje a menzu. Dozvíte se, jak si v průběhu studia přivydělat, jaké výhody můžete jako student využít a jak ušetřit na daních. Poradíme, kde si půjčit peníze na pokrytí výdajů spojených se studiem. V závěru se budeme věnovat nabídce vyšších odborných škol, jazykovým školám, univerzitám třetího věku a možnosti domácího studia prostřednictvím e-learnigových kurzů. Knihovničku mají všichni čtenáři Osobních financí zdarma MOJE PENĚŽENKA Bubeník, herec, spisovatel, scénárista, textař, konferenciér, politik, nadšený amatérský fotbalista a malíř. Majiteli jeho děl jsou například Arnold Schwarzenegger, Annie Girardotová nebo Franco Nero. Za reklamu do vězení 1 Jak moc jsou pro vás důležité peníze? Nekoupíte si za ně lásku, štěstí, ani zdraví. Velmi dobře to podle mne vyjádřil Miloš Forman, který řekl, že peníze dávají člověku svobodu. 2 Za co utrácíte nejraději a za co nejvíc? 4 Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením? Teď mě pěkně nadzvedlo, když jedna paní tady u nás na Jílovišti dostala od ČEZu nadutej vyděračskej dopis, kde stálo, že pokud chce zvýšit sílu jističe z 16 na 25 ampérů, musí na vlastní náklady nechat vykopat 180 metrů dlouhej příkop a včetně technické dokumentace ho ráda a dobrovolně darovat ČEZu. To je na skoro na trest smrti! Lotři! Lotři! 5 Využíváte některý typ přímého ban- kovnictví? Kdepak, já píšu tužkou do notesu, chodím na přepážku a posílám složenky. Mně už se nevyplatí učit se ovládat tyhle věci. Když přede mnou někdo platí kartou, tak se to vždycky zastaví. To fakt neberu jako pokrok. 6 Nakupujete přes internet? Hodně projedu autem, kupuju si knížky a cédéčka. Taky chodím rád na koncerty, což přijde na šest až osm stovek za lístek. Jinak ale vlastně žiju dost skromně. Ne, nenávidím počítač a používám ho jen z donucení. Internet ani neumím zapnout. Lidi, kteří mají vyvíjet nějakou činnost, nemůžou surfovat na internetu. To je pro povaleče. 3 Pamatujete si, jaký byl váš nejnižší vý- 7 Oslovují vás nabídky leasingových dělek za práci či brigádu? Nejnižší výdělek je, když vám nedají nic, což se někdy stane, i když to není součástí domluvy. Když je to ale smysluplný, tak klidně dělám zadarmo dobrovolně. a splátkových společností? Když si kupuju auto na leasing, snažím se mít v zásobě dost peněz, abych měl na splátky na rok dopředu a v každém případě dokázal splatit, co dlužím. Ale za letá- ky a reklamy typu „Neplaťte, my platíme za vás“ bych nechal tvůrce zavřít. Vždyť je to podvod, na který bohužel naletí spousta důvěřivých hlupáčků a nešťastníků se slabou vůlí. Mám za to, že o tyhle lidi by se měl stát postarat tak, že původce reklam pošle do Ruzyně. A to nemyslím letiště. 8 Myslíte si, že peníze kazí charakter? Peníze můžou charakter deformovat, ale k té deformaci musí být předpoklad. Pana Svěráka nebo Formana nemůžou zkazit peníze. Zkazily ale třeba všechny ty, kdo se udrogovali. Pro mě je obrovským příkladem Mick Jagger, který je používá ku prospěchu svému i jiných. 9 Koho považujete za opravdu bohatého? Podle mě začíná bohatství tam, kde vám jen úroky z uloženého vkladu pokryjí nadstandardní, nikoli ovšem rozmařilý život. 10 Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší investice? Nejhorší investice byla spojená s kupónovou privatizací, které jsem uvěřil a nakoupil akcie firmy Cutisin v Jilemnici. Ta se mnou vyjebala stejně jako s ostatníma akcionářema, které donutila akcie prodat. Každopádně nechápu, proč se dnes o privatizaci už nemluví. Taková krásná akce. Dneska se už měly rozjíždět velký procesy, který by tady tuhle lotrovinu vyřešily. Trest smrti! ¡ 27546 Anketu připravila Jiřina Komoňová Svěřil/a byste své peníze družstevní záložně? Lukáš, 19 let, student Nemám k družstevním záložnám důvěru. Já nemám obecně z finančních ústavů moc dobrý pocit, zkrátka jim nevěřím. Zatím moc peněz nemám, takže je mívám doma nebo u sebe, ale v budoucnu – až budu vydělávat – budu hodně zvažovat, jestli bance peníze svěřím. Helena, 56 let, kulturní pracovnice Kampeličkám nevěřím, jejich nabídky mi připadají nereálné. Peníze mám v bance, které sice taky moc nevěřím, ale nemám v podstatě jiné možnosti, kde bych peníze mohla mít. O investování našetřených peněz jsem uvažovala, např. o investicích do akcií, ale nemám čas se tím pořádně zabývat. Marcela, 31 let, na mateřské dovolené Družstevním záložnám nedůvěřuju. Abych řekla opravdu ani netuším, jak taková záložna funguje, protože se o druhy finančních ústavů moc nezajímám. Věřím svému kontu v bance, kde peníze šetřím. O jiném způsobu zúročení jsem moc neuvažovala. Petra, 25 let, asistentka ředitele Vůbec nejsem schopná na tuto otázku odpovědět. Něco jsem o družstevních záložnách slyšela, ale nevím, jaké jsou tam podmínky, jaká je tam rizikovost. Já sama mám peníze uložené v bance. Robert, 23 let, školník O možnosti, že bych peníze svěřil někam jinam než do banky, neuvažuju. Nejsem v tomto směru naivní. Jak někde slyším, že je slibovaný úrok vyšší než 8 %, už bych do toho nešel. Vladan, 35 let, hudební pedagog O kampeličkách jsem dlouho neslyšel. Jen si matně vzpomínám, že v minulosti se o nich negativně mluvilo v médiích. Většinu úspor mám v pojišťovně a nemám potřebu to měnit. ¡ 27543 OSOBNÍ FINANCE ¡ 5 Rozhovor v plném znění najdete na www.finexpert.cz/AR.asp?ARI=3812 FRANTIŠEK RINGO ČECH SERVIS OF 6 SERVIS OF LÍBÍ × NELÍBÍ Evropané si nenechávají dovolenou proplácet Petr Broža Tím, zda si Evropané nechávají svoje dovolené raději proplácet, nebo si je do poslední hodiny vyberou, se zabýval nedávný průzkum webu Jobpilot.cz. Autoři průzkumu došli k jednoznačnému závěru: volno je naprosto nutné pro zotavení ze stresu v zaměstnání a Evropané jsou si toho vědomi. Téměř 50 % dotázaných si vybírá všechnu dovolenou, druhou nejpopulárnější volbou je přenášení zbývající části dovolené do příštího roku. V anketě odpovídalo 10 327 účastníků na otázku: „Vybíráte si celou dovolenou?“ Líbí : Konec 50korunových účtenek Ne, raději si část dovolené nechávám proplatit (8 %) Ano, můj zaměstnavatel na tom trvá (11 %) Ne, část dovolené si mohu převést na další rok (37 %) Ano, vždy, potřebuji celou dobu na odpočinek (45 %) Odpovídali respondenti z Belgie, České republiky, Dánska, Francie, Irska, Itálie, Lucemburska, Maďarska, Německa, Norska, Polska, Rakouska, Španělska, Švédska, Švýcarska a Velké Británie. A co Češi? Účastníci z ČR odpovídali trošku jinak, než průměrný Evropan: více Čechů si dovolenou vybírá a méně si ji nechává proplatit. Naše legislativa je totiž poněkud jiná, proto proplácení není tak častým jevem, jako jinde v Evropě. Ano, můj zaměstnavatel na tom trvá (17 %) Ne, raději si část dovolené nechávám proplatit (3 %) Ne, část dovolené si mohu převést na další rok (25 %) Ano, vždy, potřebuji celou dobu na odpočinek (55 %) Nejvíce relaxují Dánové Relaxaci zřejmě potřebují nejvíce v Dánsku, kde zhruba 70 procent respondentů zvolilo odpověď číslo 1. Stejně si vybralo 61 procent Belgičanů a zhruba 60 procent obyvatel Británie. Pracovní podmínky budou asi uvolněnější v Rakousku, kde 65 procent respondentů přenáší své dovolené do dalšího roku a pouze 24 procent respondentů si vybere dovolenou vcelku. Podobně si také jen 32 procent respondentů v Německu vybere celou dovolenou a 49 procent ji nechává přejít do dalšího roku. ¡ 28002 Zdroj: Monster a jobpilot.cz Nedávno byl schválen poněkud podivný zákon: jakýkoliv nákup nad padesát korun měla doprovázet účtenka, a to i tehdy, když jsme si kupovali např. cigarety z automatu. Není proto divu, že se zejména v řadách malých živnostníků (především majitelů obchodů či restaurací) zvedla vlna nevole. Ta donutila zákonodárce zákon změnit a účtenky zrušit. Je to sice trochu Kocourkov, ale díky za to. Nicméně poslanci chtějí nutnost vydávat doklad opět zavést, tentokrát už ale od vyšší částky; hovoří o zhruba sto korunách. Důvodem jsou registrační pokladny, bez nichž by vydávání daňových dokladů pozbývalo smyslu. Roman Müller Líbí : Likvidace spotřebičů v ceně Od 13. srpna platí v Evropské unii nová pravidla pro likvidaci domácích spotřebičů. Náklady spojené s likvidací přechází na výrobce a prodejce, kteří mají povinnost odebírat od zákazníků staré zařízení při koupi nového. Recyklační příplatek se promítne do ceny nových spotřebičů. Český spotřebitel pocítí mírné zvýšení ceny od letošního září po předložení vyhlášky Ministerstvem životního prostředí. Firmy i zákazníci si konečně uvědomují, že likvidaci nepotřebného spotřebiče musí někdo zaplatit. Proč tedy ne právě prodejci a uživatelé? Marek Telička Líbí : Rozum na dálnicích Podle původního záměru ministerstva dopravy měli mít řidiči na nových úsecích dálnic a rychlostních komunikací od září povinně dálniční známky. Ministr Šimonovský odložil placení na příští rok. Jak se zdá, zvítězil zatím zdravý rozum, který říká, že platit za používání mnohdy jen částečně zprovozněné silnice, která nenavazuje na žádnou další rychlostní komunikaci, je nesmysl. Přitom bude ministerstvo ještě vyjednávat s kraji a obcemi o tom, které nové úseky budou zpoplatněny. Stát pravděpodobně bude zpoplatňovat jen ty nové úseky, které budou tvořit již ucelenější systémy. Nelíbí : Jak se snadno zbavit malých akcionářů Ve sbírce zákonů vyšla novela obchodního zákoníku, která umožňuje vytěsnit malé akcionáře v případě, že většinový akcionář má podíl větší než 90 %. Stačí svolat valnou hromadu, nechat si udělat ocenění akcií a malí akcionáři jsou povinni svoje akcie prodat. Odvolat se lze jen poměrně složitou soudní cestou. Problém vidí malí akcionáři v tom, že odkupní cenu navrhuje odhadce, jehož volí většinový akcionář. Malí akcionáři se tak cítí být podvedeni, protože se jim nabízené ceny nezdají adekvátní; prodat ale musí. Svitla jim však alespoň malá naděje, která celý proces může lehce zkomplikovat: Sněmovna totiž schválila dodatek, podle něhož musí návrh na přechod „minoritních akcií“ schválit Komise pro cenné papíry a hlavní akcionář musí ještě před konáním valné hromady předat komisi nebo bance peněžní prostředky k výplatě. Nelíbí : Podivný přístup ke klientům OVB Společnost OVB Allfinanz před nedávnem oznámila více než tisícovce stávajících klientů, že téměř „bezriziková švýcarská investice“ do společnosti Helvag&Co je nenávratně pryč. Společnost připomněla klientům, že investovali na základě vlastního rozhodnutí. Faktem je, že zprostředkováním obchodu neporušila žádný platný právní předpis a právní odpovědnost za ztrátu investovaných peněz tedy nenese. Morální odpovědnost za doporučení „výhodné koupě“ nepřipouští a tiše vyčkává, až celá kauza přejde do ztracena. U OVB Allfinanz, která volí strategii budování blízkého osobního vztahu s klienty, jde o reakci velmi nečekanou. Celá kauza může uškodit pověsti OVB na dlouhou dobu. Nelíbí : Skvělá nesmyslná odměna Finanční náklady vynaložené na policejní zásah na CzechTeku 2005 vyčíslilo Policejní prezídium na 31,345 milionů korun. Z toho bezmála 26 milionů tvořily „mzdové a související náklady“. Na akci přitom bylo nasazeno přes 1 200 policistů, což znamená cca 21 600 Kč na každého policistu. Jestliže jde o částku včetně pojištění placeného zaměstnavatelem, dostaneme se k čisté mzdě kolem 16 000 Kč za cca tři dny práce. Hlavní otázkou v této souvislosti je, zda víc pochybovat o adekvátnosti výše odměny nebo o tom, jestli velká část peněz neskončila úplně jinde než na výplatních páskách obyčejných policistů. Jednoznačně se smysluplnost akce jeví ve srovnání s udávanou škodou, která byla vyčíslena na 300 000 Kč. ¡ 27551 8 PENÍZE PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ P enzijní připojištění je poměrně výhodná forma zajištění dodatečných finančních prostředků k základnímu státnímu důchodovému pojištění. V období penze zajišťuje zdroj příjmů, který pomůže udržet si kvalitní životní úroveň. V zásadě je to prosté: vy si spoříte, stát něco přidá, vklad se zúročí a na konci produktivního věku vám bude vyplácena doživotní renta, případně naspořenou částku dostanete jednorázově. Penzijní připojištění je formou spoření, kterou stát podporuje. K pravidelným úložkám klienta jsou připisovány státní příspěvky a všechny prostředky na účtu jsou zhodnocovány podíly na výsledcích hospodaření penzijního fondu. Podíly na zisku nejsou během spoření daněny, a tak mohou být každoročně celé dále zhodnocovány. Maximální výše státní podpory je bohužel jen 150 Kč měsíčně, takže produkt není tak zajímavý v případě, že chcete spořit vyšší částky. Výši státní podpory vzhledem k měsíčně ukládané částce vidíte v tabulce. Jak si přilepšit na stáří Penzijní připojištění se v posledních letech stalo oblíbenou formou spoření na důchod. V Česku takto spoří více než tři miliony občanů. Vyplatí se tento produkt každému? Jaká jsou rizika a možnosti? Tento finanční produkt je podporován nejen státními příspěvky, ale také výraznými daňovými úlevami pro jednotlivé klienty i jejich zaměstnavatele. Z částky nad 500 Kč měsíčně (6 000 Kč ročně) si můžete odečíst v ročním zúčtování až 12 000 Kč ze základu daně. To znamená, že připojiště- RIZIKO PENZIJNÍCH FONDŮ Prostředky svěřené penzijnímu fondu bohužel nejsou pojištěny, stejně jako prostředky svěřené podílovému fondu. To je jeden ze zásadních rozdílů oproti bankám nebo stavebním spořitelnám a také možná důvod, proč stále mnoho lidí má peníze uloženy třeba na termínových vkladech nebo spořicích účtech. Oproti podílovým fondům jsou ale fondy penzijní méně rizikové, dohlíží na ně stát a Komise pro cenné papíry. V případě, že fond zkrachuje, je pravděpodobné, že jeho klienty převezme jiný penzijní fond, což se v minulosti už i stalo. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ ní se nejvíce vyplácí do částky 1 500 Kč měsíčně, tedy 18 000 Kč ročně. Peníze uložené nad tento objem jsou zhodnocovány už pouze podíly na zisku fondu. platit kdokoliv, třeba zaměstnavatel nebo rodiče. Peníze lze ukládat měsíčně, čtvrtletně nebo ročně, existuje i varianta s jednorázovým vkladem. Penzijní připojištění vám pomůže překonat nástrahy stáří Produkt si může založit každý, kdo přesáhl věk osmnácti let a má trvalý pobyt na území ČR. Minimální výše měsíčního vkladu je sto korun, přičemž je za vás může Druhy penze Při uzavírání smlouvy můžete volit z několika druhů penzí, popř. z jejich kombinace. KOLIK SI MŮŽETE NASPOŘIT Doba spoření (v letech) 5 10 15 20 25 30 35 42 100 9 938 22 028 36 739 54 636 76 411 102 903 135 135 192 320 Poznámka: částky jsou uvedeny v Kč Výše měsíčního příspěvku účastníka (muž): 200 19 216 42 595 71 039 105 645 147 750 198 976 261 300 371 874 300 27 834 61 699 102 900 154 028 214 016 288 218 378 496 538 663 500 43 092 95 521 159 308 236 914 331 335 446 212 585 977 833 945 1 000 76 290 169 109 282 037 419 431 586 592 789 969 1 037 408 1 476 407 1 500 109 488 242 697 404 766 601 947 841 849 1 133 726 1 488 839 2 118 870 PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ PENÍZE 9 PRO A PROTI PENZIJNÍCH FONDŮ Výhody: ¡ státní příspěvek ve výši 50-150 Kč; stát přispívá při nejnižším možném stokorunovém měsíčním vkladu rovnými padesáti procenty, což je bezesporu lákavé; při úložce 500 korun představuje zhodnocení díky státní podpoře 150 Kč slušných 33 %; ¡ úspora na daních pro klienty PF i jejich zaměstnavatele; ¡ možnost získání příspěvků zaměstnavatele, což je zajímavé mimo platové ohodnocení vykonávané práce; ¡ každoroční zhodnocení (od roku 2000 se výše zhodnocení pohybuje od 2 % do 6,4 % dle penzijního fondu; průměrné zhodnocení za uplynulý rok 2004 činí 3,9 %); ¡ na penzijní fondy dohlíží Ministerstvo financí a Komise pro cenné papíry; ¡ neplatí se vstupní poplatky a případné následné změny jsou prováděny zdarma; ¡ placení vkladů lze přerušit či odložit; Starobní penze musí být sjednána vždy. Podmínkou výplaty penze je dosažení věku 60 let a placení příspěvků po dobu minimálně pěti let. Na výsluhovou penzi vzniká nárok bez ohledu na dosažený věk již po 15 letech spoření. Pozůstalostní penze je vyplácená fyzické osobě určené ve smlouvě v případě úmrtí klienta. Invalidní penze je sjednávána vždy a lze ji uplatnit po tříletém spoření v případě, že klientovi byl přiznán plný invalidní důchod. Doživotní výsluhová penze je pro střadatele velmi zajímavá, protože umožňuje vybrat si část prostředků z fondu před vznikem nároku na starobní penzi. Nárok na výsluhovou penzi vzniká po 15 letech spoření a zpravidla je nutné si ji sjednat ve smlouvě při zakládání penzijního připojištění. Tato penze je vyplácena z prostředků, které byly naspořeny do doby vzniku nároku, a to včetně státních příspěvků a příslušného podílu na výnosech; maximální výše činí 50 procent. ¡ možnost přejít ke konkurenčnímu penzijnímu fondu. Nevýhody: ¡ výnosnost je závislá na několika předpokladech, zejména na míře inflace a v neposlední řadě na chování státu (pokud ponechá stávající dotovanou politiku příspěvků a daňové odpočty); ¡ 15% zdanění výnosů při jednorázovém vyrovnání či pravidelně vyplácené penzi; ¡ při ukončení smlouvy formou odbytného jsou klientům vráceny kromě státních příspěvků a jim příslušných výnosů veškeré vložené prostředky včetně připsaného zhodnocení, avšak příspěvky zaměstnavatele a výnosy se daní 25 %; ¡ oproti prostředkům na účtech bank nejsou tyto vklady pojištěny; ¡ jde o formu spoření, kterou lze použít výhradně v dlouhodobém horizontu. kdy si klient uzavřel smlouvu již v 18 letech a v 60 letech dostane jednorázové vyrovnání. Částky v tabulce jsou pouze orientační a před zdaněním, mohou se lišit dle zvoleného penzijního fondu a úrokové míry. Předpokládané zhodnocení vkladu jsou čtyři procenta, klientem je muž. Jak dostat svoje peníze zpět Penzijní pojištění lidé zpravidla zakládají, aby si přilepšili na stáří. Výplata doživotního důchodů po dosažení šedesáti let je ale jen jednou z možností, jak může penzijní fond vložené peníze, státní podporu a zhodnocení vyplatit. Další variantou je jednorázové vyrovnání po uplynuté době spoření, což má výhodu v případě, že potřebujete větší částku jednorázově. A konečně třetí možností je výběr peněz kdykoliv po prvním roce spoření (tzv. odbytné), avšak přijdete o 25 % z příspěvků zaměstnavatele a výnosů. Když klient zemře Nyní se podíváme na orientační tabulku naspořených peněz dle výše měsíčních příspěvků a doby spoření v letech. V posledním řádku (42 let) můžete vidět variantu, Pokud účastník platil řádně příspěvky alespoň 36 měsíců, mají oprávněné osoby nárok na pozůstalostní penzi, která se vypočítává z příspěvků klienta, ze státních příspěvků a výnosů fondů. Pokud došlo k úmrtí dří- STÁTNÍ PODPORA DLE MĚSÍČNÍ ÚLOŽKY Měsíční příspěvek Měsíční státní příspěvek Lze odečíst ze základu daně 100 50 - 200 90 - 300 120 - 500 150 - Poznámka: částky jsou uvedeny v Kč 600 1 000 1 500 více než 1 500 150 1 200 150 150 6 000 12 000 150 12 000 inzerce Příklad: kolik naspoříte 10 PENÍZE PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ AKTUÁLNÍ SEZNAM PENZIJNÍCH FONDŮ Jméno fondu Allianz penzijní fond, a.s. Credit Suisse Life & Pensions penzijní fond, a.s. ČSOB Penzijní fond Progres, a. s., člen skupiny ČSOB ČSOB Penzijní fond Stabilita, a. s., člen skupiny ČSOB Generali penzijní fond, a.s. Hornický penzijní fond Ostrava, a.s. ING Penzijní fond, a.s. Penzijní fond České pojišťovny, a.s. Penzijní fond České spořitelny, a.s. Penzijní fond Komerční banky, a.s. Zemský penzijní fond, a.s. ve, mají pozůstalí nárok na odbytné. V případě, že osoby s nárokem na pozůstalostní penzi zemřely, připadne dědicům částka, která se rovná odbytnému. Není-li žádný dědic, ponechá si prostředky účastníka penzijní fond a státní příspěvky budou vráceny ministerstvu financí. Pokud byla pozůstalostní penze sjednána pro několik osob, jedna z nich zemřela a ve smlouvě nebyla provedena změna, rozdělí se její podíl ve prospěch ostatních osob. A co se stane, když klient penzijního fondu zemře po dosažení 60 let a zvolí výplatu penze? V případě, že si vybral penzi s výplatou do své vlastní smrti, nevzniká pozůstalým nárok na žádné další dávky. Pokud si ale zvolil penzi se zaručenou výplatou po stanovenou dobu, která v době jeho úmrtí ještě nevypršela, jsou osobám určených ve smlouvě vypláceny dávky až do konce určeného období. Dále existuje i varianta s prodlouženou výplatou pozůstalostní penze. Adresa Telefon Římská 103/12, 120 00 Praha 2 Starobrněnská čp. 335/8, 602 00 Brno Perlová 371/5, 110 00 Praha 1 Perlová 371/5, 110 00 Praha 1 Bělehradská 132, 120 84 Praha 2 Sokolská třída 26a, 702 00 Ostrava-Moravská Ostrava Nádražní 344/25, 150 00 Praha 5 Truhlářská 1106/9, 110 00 Praha 1 Poláčkova 1976/2, 140 21 Praha 4 Lucemburská 1170/7, 113 11 Praha 2 28. října 45, 702 00 Ostrava E-mail 224 405 853 [email protected] 531 021 111 [email protected] 222 045 452 [email protected] 222 045 449 [email protected] 221 091 001 [email protected] 596 262 582 [email protected] 257 473 111 [email protected] 221 109 111, 800 133 666 [email protected] 261 075 100, 261 075 101 [email protected] 272 173 172-5 [email protected] 596 202 521 [email protected] Zdroj: Ministerstvo financí ČR pečení). Zaměstnanci pak zůstane více peněz, než kdyby stejnou částku dostal jako prémii. Dobře je to vidět z porovnání přímého navýšení mzdy o 600 Kč s poskytnutím příspěvku na penzijní připojištění ve stejné výši. Srovnání s ostatními finančními produkty Porovnáme-li roční vklad 18 000 Kč do penzijního připojištění například se stavebním spořením a termínovaným vkladem, vychází vítězně prvně jmenovaný s roční výnosností 23–34 %. Ovšem jen v případě, že spoříte maximálně 500 Kč měsíčně a dostáváte tak ideální „porci“ státní podpory. Pokud chcete spořit více, stává se výhodnějším stavební spoření; má sice roční zisk jen ve výši 17 %, ale z většího objemu peněz. Termínovaný vklad je pak extrémně nevýhodnou investicí, protože se peníze zhodnotí sotva o výši inflace. Penzijní připojištění lze srovnat i s investicí do podílových fondů. Fondy sice na první pohled nenabízí takové zhodnocení (penzijní připojištění nabízí při optimální výši měsíční úložky zhodnocení přes 20 procent, viz výše), nicméně na rozdíl od penzijního připojištění lze výhodněji pracovat s daleko vyššími částkami a v krátkodobém horizontu. Podílové fondy nejsou oproti penzijním vázány takovými omezeními, proto mohou investovat svěřené prostředky do výnosnějších, i když rizikovějších produktů. Penzijní připojištění se zkrátka vyplatí těm, kdo nemají příliš mnoho zbytných peněz a chtějí ve stáří spíše než jednorázovou výplatu na konci smluvního období přilepšení ke starobnímu důchodu. V takovém případě jde o celkem rozumnou investici. Chcete-li však investovat větší částky, je lepší poohlédnout se jinde. ¡ 27593 Petr Šikl Výhody pro zaměstnavatele SROVNÁNÍ NAVÝŠENÍ MZDY S POSKYTNUTÍM PŘÍSPĚVKU Penzijní fond je i zajímavou příležitostí pro zaměstnavatele, jak přilepšit zaměstnanci; místo zvýšení platu nebo prémií může zaměstnavatel přispívat na penzijní připojištění zaměstnance. Výhodné je to pro obě strany, protože zaměstnavatel z příspěvků na penzijní fond nemusí platit pojistné na sociální ani zdravotní pojištění a navíc lze příspěvky odečíst od daňového základu (až do výše tří procent z ročního vyměřovacího základu pro pojistné na sociální zabez- Přímé navýšení Hrubá mzda 20 600 Příspěvek zaměstnavatele – Sociální pojištění 1 648 Zdravotní pojištění 927 Záloha na daň 2 525 Čistý příjem/celkové náklady 15 075 Měsíční daňová úspora – Roční daňová úspora – Poznámka: částky uvedeny v Kč inzerce Zaměstnanec PF 20 000 600 1 600 900 2 425 15 500 425 5 100 Zaměstnavatel Přímé navýšení 20 600 – 5 356 1 854 – 27 810 – – PF 20 000 600 5 200 1 800 – 27 600 210 2 520 12 PENÍZE NOVINKY Splatit a znovu vypůjčit GE Money Bank Společnost GE Money Bank udělala zajímavou změnu u půjčky Express. Klientům, kteří již Express splácí, se nově nabízí možnost doplnit svůj úvěr do původní výše – mohou si půjčit částku, kterou již splatili, a přitom stále platit jednu splátku úvěru, na niž byli zvyklí. Tato možnost je ovšem otevřena jen těm klientům, kteří již splatili alespoň polovinu jistiny svého úvěru (minimálně 15 000 Kč) a chtějí získat další prostředky bez nutnosti pořídit si další úvěr. Vý- hod je několik – klient získá peníze na cokoli, snadno a bez zbytečných formalit, schválení smlouvy je na počkání a peníze jsou k dispozici do pěti minut od podpisu smlouvy. Další inovací je možnost zvolit si u nových Express půjček datum pravidelných splátek. Express půjčku banka poskytuje od 30 do 200 tisíc korun se splatností až 72 měsíců. HODNOCENÍ Možnost získat úvěr opakovaně bez opětovného dokládání aktuálních příjmů je bezesporu zajímavá. Jestliže peníze potřebujete a nemáte možnost půjčit si levněji (GE nemá nejnižší sazby), určitě vám nabídka přijde vhod. Jen pozor na to, aby vám dluhy nepřerostly přes hlavu. Studentské konto do třiceti Živnobanka Živnobanka nově nabízí studentské konto, které měsíčně stojí 19 Kč. Banka jej poskytne všem studujícím ve věku od 15 do 30 let, kteří předloží potvrzení o studiu. V ceně dostanou studenti čipovou platební kartu, dva kanály přímého bankovnictví, pět SMS o stavu účtu, čtvrtletní výpis poštou, jeden výběr z cizího bankomatu a neomezený počet výběrů z bankomatů Živnobanky. Zdarma jsou také veškeré příchozí platby, zřízení, změna nebo zrušení trvalých platebních příkazů a inkas prostřed- Asistence na silnici nictvím přímého bankovnictví. Úroková sazba na účtu je o 0,5 % vyšší než u normálního konta. Pokud je vám více než 18 let, banka vám navíc zdarma zřídí a povede kontokorent až do 5 000 Kč bez jakéhokoli prokazování příjmů. HODNOCENÍ Nabídka vzhledem k omezenému počtu vlastních bankomatů Živnobanky (41) zřejmě osloví hlavně studenty z měst, protože výběr z cizího bankomatu stojí 40 Kč. Pro studenty nad 26 let je to ovšem jediná možnost zvýhodněných bankovních služeb. CCS Nová karta od CCS České společnosti pro platební karty je od července pod názvem CCS Asistent vydávána místo původní CCS Osobní karty. Cena karty je 1 783 Kč za dva roky, což znamená, že měsíčně vás její držení vyjde na 74 Kč. Za tuto cenu vám společnost CCS nabízí úrazové pojištění až do 500 000 Kč, pojištění právní ochrany, asistenční služby v případě poruchy vozu, slevovou kartu Sphere a možnost bezhotovostně platit na čerpacích stanicích až s 15denním odkladem platby (částka se vám poté strhne inkasem z účtu v bance). Při použití karty na čerpacích stanicích hradíte 1,5% poplatek z transakce. HODNOCENÍ Program asistenčních služeb není nijak výrazný, například u zaplacení odtahu vozidla dostanete slevu jen 200 Kč. Výhodou je tak pojištění, slevová karta Sphere a právní ochrana, vše se ale vztahuje výhradně na držitele karty a je poměrně omezené. Jestliže chcete mít všechny tyto služby pohromadě, je to na vás, ale při koupi samostatných služeb a placení běžnou platebkou na tom budete lépe. Kreditku, nebo kontokorent Česká spořitelna Od srpna 2005 nabízí Česká spořitelna kreditní kartu pro studenty vysokých škol. Ti si nyní mohou v rámci Programu Student+ vybrat mezi sjednáním kontokorentu, nebo vydáním kreditní karty Kredit+ Visa Electron. Jestliže zvolí kreditku, jsou podmínky stejné jako u kontokorentu. V prvním ročníku dostanete úvěr 10 000 Kč, v každém dalším 20 000 Kč. Karta je zdarma a bezúročné období je až 45 dní. Pro její udělení nemusí mít student ručitele. ¡ 27577 ¡ WWW.FINEXPERT.CZ HODNOCENÍ Karetní program má ČS dobře propracovaný a jako jediná myslí i na studenty. Pokud spíše nakupujete, určitě volte raději kartu, protože ušetříte na úrocích za kontokorent. Pokud jen občas máte hlouběji do kapsy a jednorázově potřebujete hotovost, vyberte si raději kontokorent. DRUŽSTEVNÍ ZÁLOŽNY PENÍZE 13 Je důvod bát se kampeliček? D ružstevní záložna je, jak název napovídá, právnická osoba ve formě družstva, která slouží k podpoře hospodaření svých členů a provozuje finanční činnosti. Zejména jde o přijímání vkladů a poskytování úvěrů, ručení a peněžních služeb v různých formách. Místo pojmu družstevní záložna můžete také často slyšet „spořitelní a úvěrové družstvo“ anebo lidovější název „kampelička“. Vše je synonymem pro jednu společnost. Jak kampelička funguje? Nejvyšším orgánem kampeličky je členská schůze družstva. Ta se schází minimálně jednou za rok a volí představenstvo, kontrolní a úvěrovou komisi. Každý člen má právo vědět, jak se s uloženými penězi nakládá a komu se půjčují. To je základní pilíř i forma kontroly každé záložny. Tím, že vložíte do záložny peníze, stáváte se zároveň jejím členem se svými právy, ale i povinnostmi. Kampelička je často malým sdružením a působí jen na jednom, výjimečně na několika místech. Není důvodem k obavám, pokud je členů kampeličky málo. Lze říci, že menší kampelička může být i bezpečnější než velká finanční instituce, protože představenstvo záložny snadněji posoudí, kolik lze půjčit „sousedovi“, když jeho majetkové poměry zná, anebo si je může rychlou návštěvou zjistit. Naopak se může přihodit, že k „přespolním“ se malá kampelička bude chovat podezíravě a chvíli vám potrvá, než si získáte její důvěru. Nejste jen klientem Velkou výhodou kampeličky oproti bankám jsou často úzké vazby a osobní vztahy. Je tak snazší získat např. úvěr nebo jinou finanční službu. V tom zároveň tkví největší riziko – možnost, že například půjčka bude poskytnuta pouze na základě osobního vztahu a špatná finanční situace žadatele vůbec nebude brána v potaz. Chcete-li proto využívat služeb záložny, je potřeba plnit členské povinnosti. Nejste totiž jen klientem, ale zároveň se spolupodílíte na fungování, resp. zisku družstva. Je tedy potřeba nebýt jen pasivním členem, ale aktivně se zapojovat do činnosti záložny, zajímat se o hospodaření, chodit na členské schůze, sledovat, jak kampelička nakládá s penězi, komu a za kolik půjčuje, atd. Pokud vás uvedené nebaví, případně na to nemáte čas či znalosti, je lepší zvolit služby bank. Členství v záložně je obdoba členství v bytovém družstvu – jen nejde o váš byt, ale peníze. Kampelička může být i časovanou bombou Hlavním rozdílem mezi kampeličkou a bankou je struktura klientů, resp. dlužníků. O kvalitního klienta, u něhož je naprostý předpoklad splacení úvěru, se banky téměř poperou a nabídnou mu nejvýhodnější podmínky. S rostoucí rizikovostí klienta banky přímo úměrně zvedají úrokové sazby a existuje i hranice, od níž banky žadateli nepůjčí. Právě zde se nabízí možnost pro záložny, které těmto klientům mohou půjčit za výhodnějších podmínek. Nedodržení závazků dlužníků tak hypoteticky může z kampeličky udělat časovanou bombu, protože by nemusela zvládnout pokrýt rozdíl mezi nabízenou vyšší úrokovou sazbou u vkladů a nesplacení úvěrů dlužníky. Hodně záleží na představenstvu, resp. odpovědných pracovnících záložny, jak posoudí rizikovost klienta a jak případně zajistí vymahatelnost pohledávky. Revoluce přinesla velké oči pro podnikání A nebylo tomu jinak ani u záložen. Největší chybou bylo, že kampeličku si mohl založit prakticky kdokoli, a to bez ohledu na odborné znalosti, zkušenosti a morální předpoklady. Hospodaření záložen často připomínalo pyramidové schéma, kdy jsou náklady a výběry hotovosti financovány přílivem nových vkladů. K tomu bylo třeba slíbit nereálně vysoké úroky a obětovat vysoké sumy za reklamu. Následoval nezadržitelný krach. Řada krachů a podvodů v záložnách vzbudila oprávněnou nedůvěru v tyto finanční instituce a bude zřejmě ještě dlouho trvat, než český střadatel vloží své úspory do záložny zcela bez obav. Na druhé straně byly špatné zprávy o kampeličkách příčinou zpřísnění podmínek pro jejich existenci a fungování, takže zmíněné potíže měly i pozitivní přínos, protože začalo fungovat právo. OSOBNÍ FINANCE ¡ Družstevní záložny mají kořeny v roce 1825. Ještě po válce u nás působilo přes 4 000 kampeliček. Další informace z historie najdete v podrobném článku na www.finexpert.cz. Když se řekne „kampelička“ nebo „záložna“, mnoha Čechům se vybaví podnik, který se snaží vytunelovat prostředky svých vkladatelů. Jenže svět se mění a s ním snad i záložny. Co nabízejí dnes? Můžeme jim věřit? PENÍZE DRUŽSTEVNÍ ZÁLOŽNY Jistota jako v bance Podobně jako u bank jsou i u kampeliček pojištěny vklady, a to na 90 % jejich výše, maximálně však do 700 000 Kč. Aby se neopakovala situace hromadného krachu kampeliček, dohlíží na záložny Úřad pro dohled nad družstevními záložnami. Ten hlídá dodržování zákona a pomáhá zabezpečit zdravé řízení a hospodaření družstevních záložen, zejména poskytováním poradenství a vydáváním doporučení. Příspěvky družstevních záložen putují do Zajišťovacího fondu družstevních záložen, ze kterého se případně při krachu kampeličky provádí výplata. Doba, kdy fond sice existoval, ale nedisponoval potřebnými prostředky pro výplatu zkrachovalých záložen (protože je záložny neodváděly), je již naštěstí také minulostí. V souvislosti se vstupem České republiky do Unie musely kampeličky značně navýšit své jmění, a to z původních 500 000 Kč na 35 miliónů korun. Kvůli tomu hodně kampeliček svoji činnost ukončilo a v současné době jich je činných pouze devatenáct. Určitě to ale přispělo ke zvýšení jejich důvěryhodnosti. Záložny mají stále svoje kouzlo Přestože se rozsahem služeb záložny nemohou bankám vyrovnat, mají i v dnešní době svoje kouzlo a určité výhody, kterými mohou klienta oslovit. Mezi ty nejvýznamnější patří osobní přístup ke klientovi (členovi), vyšší úrokové sazby u vkladů, snadnější přístup k úvěru, nízké sazby za bankovní služby a jednoduchost. Přestože jsou i výhodnější možnosti, jak zhodnotit svoje prostředky, mnoho českých střadatelů stále preferuje termínované vklady a bankovní účty. Záložny tedy mohou lákat klienty právě na vyšší úroky a snadnější dostupnost úvěrů. Navíc vzhledem k omezenému počtu poboček jsou záložny většinou jen alternativou pro koninzerce krétní skupinu klientů, která se nachází v místě, kde záložna působí. Nevýhody záložen Pokud pomineme celkově vyšší riziko oproti vkladu v bance, které se oproti nedávné minulosti podařilo z velké části eliminovat, má účet v záložně několik omezení. Číslo účtu. Záložna využívá služeb klasické banky (např. KB, ČSOB, ČS atd.) a má u ní zřízený účet. K tomuto účtu záložna vytvoří různé specifické anebo variabilní symboly (až desetimístné číslo). Tento číselný symbol společně s číslem účtu záložny tvoří vaše oficiální bankovní spojení, které poté uvádíte odesílateli platby. Pokud si vzpomínáte, jak fungovaly sporožirové účty ČS před přečíslováním, je tento princip totožný. Zásadní nevýhodou tedy je, že musíte vždy uvádět číselný symbol plus číslo účtu záložny. Pokud ho neuvedete, platba se odesílateli vrátí zpět, případně se musí dohledávat. O peníze zcela jistě nepřijdete, ale znamená to zdržení. Uvádět SS či VS je nepříjemné, ale dá se na to zvyknout (ČS ho měla několik desetiletí a šlo to…). V současné době se plánuje přechod kontroly záložen z Úřadu pro dohled nad družstevními záložnami přímo pod ČNB. To by znamenalo, že záložny dostanou svůj směrový kód podobně jako banky, a měly by tedy regulérní čísla účtů. Bankám by tak vznikla přímá konkurence. Omezené bankovní služby. Od záložny nemůžete očekávat kompletní rozsah bankovních služeb, často nabízejí jen základní služby (příkaz k úhradě, SIPO, trvalý příkaz), některé dokonce jen vklady a u všech nepočítejte ani s platebními kartami. Dostupnost. Pokud se nedohodnete na tom, že příkazy budete zasílat poštou, musíte je zadávat osobně na pobočce záložny, která ale není v každém městě. Povinný členský vklad. Chcete-li využívat služeb záložny, musíte vložit členský vklad. Ten vám je při ukončení členství vrácen. Jedná se o částku od jedné koruny do několika tisíc. Kampelička nebo banka? V tabulce vidíte cenové srovnání některých kampeliček, které nabízejí i bankovní služby. Nejlevnější je Moravský Peněžní Ústav, má však pouze dvě pobočky. Vojenská kampelička se může vzhledem ke svému názvu tvářit jako nejbezpečnější zá- SROVNÁNÍ POPLATKŮ VYBRANÝCH ZÁLOŽEN Členský vklad Zápisné Vedení účtu Příchozí platba Příkaz k úhradě Trvalý příkaz Zřízení / zrušení TP Inkaso SIPO Vklad Výběr El. platební karta Výpis z účtu poštou Kontokorent 1. TZ 100 Kč bez poplatku 5 Kč 4 Kč 4 Kč 4 Kč bez poplatku 4 Kč 4 Kč bez poplatku 2 Kč individ. 7,5 Kč individ. FIO 1 Kč bez poplatku bez poplatku 5 Kč 2 Kč 2 Kč 10/10 Kč 2 Kč 3 Kč bez poplatku bez poplatku ceník ČSOB 10 Kč 1–4% MPU 1 000 Kč bez poplatku bez poplatku 2 Kč 2 Kč nemá nemá nemá nemá bez poplatku 2 Kč nemá 7,5 Kč není PSSD 1 000 Kč 200 Kč 30 Kč 5 Kč 5 Kč 5 Kč 30 Kč 5 Kč 5 Kč 3 Kč 3 Kč ceník ČSOB 17,5 Kč bez poplatku VDZ 2 000 Kč 300 Kč 19 Kč 7 Kč 7 Kč 7 Kč 0 / 10 Kč 7 Kč 7 Kč bez poplatku 15 Kč bez poplatku 17,5 Kč 6 Kč Popis jednotlivých záložen najdete v článku na www.finexpert.cz Na rozdíl od bankovních vkladů, které jsou podle evropské normy pojištěny do výše 25 000 eur (tedy podle současného kurzu cca 775 000 Kč). 14 DRUŽSTEVNÍ ZÁLOŽNY ložna, je však cenově na nejvyšší úrovni. Přijatelnou alternativu představují 1. TZ družstevní záložna a První slovácké spořitelní družstvo – mají zajímavé ceny a rozsahem služeb se přibližují bankám. Vítězem srovnání je pak kampelička FIO. V podstatě jako jediná nabízí srovnatelné bankovní služby a navíc má i přístup přes internet, takže není nutné posílat příkazy poštou či faxem (jako u ostatních záložen). Nejen cena služeb a výše úroků může být pro někoho významným argumentem, proč zvolit kampeličku. Kampeličky mají další významný trumf, a tím jsou úvěry. Protože jsou to menší finanční instituce, není pro ně problém si klienta prověřit i dalšími způsoby, než jen formální žádostí, kterou v bance běžně naťukají do počítače a ten „vyplivne“ výsledek „zamítnuto“. Banka poté více nezkoumá a úvěr je nedostižný. V záložnách tomu tak není a přidělením úvěru záložna získává klienta, který v případě spokojenosti využívá i další její služby. Pokud tedy váháte nad otevřením účtu v záložně, položte si otázku, co opravdu potřebujete. Chcete-li nejnižší cenu a ve vašem okolí je záložna, mohla by to být zajímavá volba. V každém případě vnímejte i přístup pracovníků záložny k vám. Pokud jste nedostali u banky úvěr a přitom ho můžete zajistit např. zástavou, opět vám záložna může pomoci. U všech záložen však PENÍZE 15 počítejte s jistým omezením v podobě uvádění variabilního či specifického symbolu pro příchozí platby a inkasa. Záložny se mohou jevit také jako alternativa, resp. doplněk k vašemu účtu v bance. Např. příchozí platby vám mohou chodit do banky a odchozí ze záložny, kde můžete využít i vyšší způsob zhodnocení nebo úvěr. Co je pro vás nejlepší, si musíte rozhodnut sami podle toho, jaké služby potřebujete a co od nich očekáváte. Rozhodně ale buďte obezřetní, jde přece o vaše peníze. I přes lepší dohled nad podnikáním záložen, pojištění a větší jistinu jsou stále záložny stejným sdružením, jako v dobách náhlých krachů a tunelů. ¡ 27576 PŘEHLED ZÁLOŽEN Název 1. TZ, družstevní záložna Družstevní záložna Kredit Družstevní záložna PSD Družstevní záložna Unibon Erste Spar – und Kreditanstalt, družstevní záložna Fio, družstevní záložna Komerční spořitelní a úvěrní družstvo Domov Metropolitní spořitelní družstvo, zkratka MSD Moravský Peněžní Ústav - spořitelní družstvo Privátní Peněžní Ústav - úvěrní družstvo Podnikatelská regionální družstevní záložna, družstvo Prague Credit Union, spořitelní družstvo První slovácké spořitelní družstvo Spořitelní a úvěrní družstvo Royal Savings and Loans Úvěrní družstvo PDW, Praha Vinohradská vzájemná družstevní záložna Vojenská družstevní záložna Sídlo Telefon Hasskova 22, Třebíč Senovážné nám. 24, Praha 1 Kolmá 5, Praha 9 Novovysočanská 29, Praha 9 - Vysočany Jana Masaryka 23/364, Praha 2 Senovážné nám. 24, Praha 1 Uherská 618, Praha 9 - Vinoř Orlí 3/482, Brno Náměstí Míru 186, Zlín Na Příkopě 17, Praha 1 Šítkova 1, Praha 1 U Habrovky 247/11, Praha 4 Františkánská 1241, Uherské Hradiště Staropramenná 728/3, Praha 5 Lípová 1444/20, Praha 2 Vinohradská 105, Praha 3 568 847 717, 737 285 434 224 102 228 Tychonova 1, Praha 6 - Dejvice 973 217 522 www www.1tzalozna.cz Pobočky Třebíč, Chotěboř Hradec Králové, 800 100 339 www.fio-zalozna.cz Praha, Plzeň, Ostrava, Brno, Přelouč 542 516 308, 542 212 774 577 982 000 577 982 000 226 091 109 572 555 325, 572 553 132 224 162 607 234 099 570, 296 325 451 Zlín, Březová www.pssd.cz www.pd-web.cz Praha, České Budějovice, Karlovy Vary, Moskva Praha, Vyškov, Brno, Přerov, www.vojdz.cz Olomouc, Tábor, Čáslav, Jince, Stará Boleslav Wall Street Federal Reserve, družstevní záložna Renneská 36, Brno 541 210 402, 604 183 644 WPB Capital, spořitelní družstvo Ovocný trh 572/11, Praha 1 226 091 220 www.wpb-capital.cz Poznámka: chybějící údaje nebyly do uzávěrky dodány inzerce 16 PENÍZE ROZHOVOR Na táborníky kontroly neposíláme S předsedkyní představenstva Ochranného svazu autorského pro práva k dílům hudebním Mgr. Janou Bärovou o činnosti a problémech OSA, neoprávněném užívání hudebních děl a dalším. Jak a kde vůbec vznikla myšlenka duševního vlastnictví? Myšlenka ochrany duševního vlastnictví, tj. vlastnictví nehmotných výsledků lidské činnosti, vznikla v Evropě v průběhu 19. století. Důvodem byla skutečnost, že v podstatě všechny výsledky duševní činnosti autorů byly neomezeně a kýmkoli využívány, přičemž autoři nedostávali za toto užití žádnou odměnu. A to i přesto, že uživatelé, např. vydavatelé knih, sami na užití autorských děl profitovali. Kdo je Ochranným svazem autorským zastupován, čeští i zahraniční umělci? OSA zastupuje autory hudebních děl a autory zhudebněných textů, a to jak české, tak zahraniční. inzerce Platí autor za registraci a následnou ochranu svého díla Ochranným svazem autorským? Autor zaplatí při podpisu smlouvy o zastupování jednorázový poplatek, a to ve výši 500 Kč. Poté je mu veškerý servis poskytován za režijní srážku z jeho odměn. Kolik peněz dostane autor za jedno užití svého díla, zahrání jedné písně v rádiu? To nelze jednoznačně říci, záleží na tom, na jakém rádiu je píseň vysílána. Odměny se však v současné době pohybují v řádu korun a desítek korun. Po registraci v Ochranném svazu autorském získává autor peníze za veřejnou produkci svého díla. Je kromě toho ně- jak právně chráněn před jinými autory, kteří by chtěli jeho dílo dalším uměleckým způsobem použít? Autor nezískává peníze za užití svých skladeb na koncertech nebo ve vysílání pouhou registrací, ale až poté, co je jeho dílo skutečně užito a uživatelem je za toto užití zaplacena odměna. Ochrana autorských práv není v ČR podmíněna registrací děl např. u OSA. Díla jsou chráněna okamžikem, kdy jsou autorem vyjádřena ve vnímatelné podobě. Pokud chce další autor dílo zařadit do svého díla nebo jinak zpracovat, pak musí požádat původního autora o souhlas. OSA, je-li autor jím zastupován, může dodat zájemci o užití kontakt na autora nebo jinou osobu, která je oprávněna udělit souhlas k takovému užití. Pokud jde o plagiáty již vytvořených děl, pak může OSA často pomoci při vyřešení tohoto sporu smírnou cestou, eventuálně může poskytnout některé důkazy pro případný soudní spor. ROZHOVOR MGR. JANA BÄROVÁ Absolvovala právnickou fakultu MU Brno, specializace na právo duševního vlastnictví. V Ochranném svazu autorském pro práva k dílům hudebním (OSA) pracovala tři roky jako právnička, od ledna 2004 působila na pozici vedoucí odboru vysílání. Od ledna 2005 zastává funkci předsedkyně představenstva. Podle svých slov se neustále musí potýkat s tím, že lidé (bohužel nejen laická veřejnost) vlastně ani neví, proč OSA existuje a co dělá, a nebo mají tyto informace zkreslené. Uznává, že na vině je i Ochranný svaz autorský sám. Jedním z jejích cílů je tento stav společně se svými kolegy změnit. Zveřejňujete informace o počtu užití chráněného díla tak, aby si mohli jejich autoři kontrolovat výši vámi vyplacené částky? Ano, tato informace je součástí vyúčtovacího listu, který od nás autor dostane spolu s penězi. Kdo všechno musí za užití registrovaného díla platit? Pokud například neorganizovaná skupina třiceti lidí hraje u táboráku české trampské písně, nebo dětský pěvecký soubor vyrazí o Vánocích na koledu a zpívá na veřejných prostranstvích – musí i v tomto případě zaplatit za veřejné užití díla? Platí, že ke každému užití díla je potřeba získat souhlas. Ten je poskytován oproti zaplacení odměny. Toto pravidlo neplatí v případech, které stanoví autorský zákon, to je např. užití v rámci osobní potřeby nebo užití při náboženských obřadech atd. Při výkonu autorských práv námi zastupovaných autorů se současně řídíme efektivností této činnosti. Z těchto důvodů např. neposíláme naše pracovníky kontrolovat tábořiště a vybírat odměny za užití, které máte na mysli; pokud tedy jde o neorganizovanou skupinu lidí u táboráku. V případě veřejné pouliční produkce, např. vánočních koncertů, je nutné získat souhlas a tím i zaplatit odměnu. To by nebylo nutné v případě, že by např. pěvecký sbor zpíval pouze písně lidové v původní neupravené podobě nebo takové, ke kterým by již uplynula doba ochrany podle autorského zákona. PENÍZE Pokud někdo užívá díla neoprávněně, tj. nemá souhlas a nezaplatí odměnu, požadujeme zaplacení dvojnásobku obvyklé autorské odměny. V případě rozsáhlejšího neoprávněného užití se uživatel vystavuje nebezpečí trestního stíhání a následného odsouzení. inzerce Pokud nová hudební skupina použije při své produkci textu i přibližné melodie například písně Muchomůrky bílé od skupiny Plastic People of the Universe, platí poplatek za užití díla členové skupiny, nebo pořadatel koncertu? Jak je to v případě tzv. revivalových kapel? Odměnu za užití díla platí pořadatel koncertu bez ohledu na to, zda členové vystupující hudební skupiny hrají skladby vlastní nebo jiných autorů. Pokud skupina interpretuje již vytvořené skladby, musí tak činit způsobem, který nezasahuje do díla a nesnižuje jeho hodnotu. Jestliže by chtěli dílo přetvořit, pak by měli prvotně získat souhlas k tomuto zpracování původní skladby. Jakým způsobem zjišťujete počet užití hudebního díla v rádiích? Kolik zhruba platí průměrné rádio za měsíční produkci? Rádia nám posílají seznamy veškeré odehrané hudby. Výše odměny je stanovena jako procento z příjmů rádia, minimální odměna je 10 000 Kč měsíčně. Jak je to v případě pouštění rádia nebo CD v kanceláři, kde hudbu slyší více lidí? V tomto případě by si organizace měla opatřit na toto užití licenci. Vedle společnosti OSA platí provozovatelé veřejných zařízení (restaurace apod.) poplatky i společnosti Intergram. Proč na českém trhu fungují dvě společnosti s tak podobným zaměřením a čím se lišíte? OSA zastupuje při výkonu práv autory hudebních děl (skladatele) a zhudebněných textů (textaře). Intergram výkonné umělce (interprety) a výrobce zvukových a zvukově obrazových záznamů. Činnost OSA a Intergramu se prolíná pouze v některých oblastech, z nichž jedna je ta, kterou zmiňujete. I v Evropě je běžné, že existuje jedna organizace pro autory a druhá pro výkonné umělce. Jaký hrozí za nezaplacení poplatku postih? Pokud udělujete pokuty, v jaké výši se nejčastěji pohybují ? Celý rozhovor najdete na www.finexpert.cz Jak vnímáte problém nelegálního (pirátského) stahování nahrávek na internetu? Myslíte, že se situace zlepšuje? Máte nějaký odhad, o kolik peněz tímto způsobem autoři přicházejí? Nelegální stahování je v současné době bohužel realita, která má vzrůstající a nikoli klesající tendenci. Situace se podle mého názoru ani v blízké budoucnosti příliš nezlepší. Nelegálnímu stahování nahrává hned několik faktorů, a to zlepšující se technické vybavení těch, co stahují, dostupnost nahrávek finanční (stahuje se zdarma) i technická. Pro naši republiku ještě bohužel musíme přidat neexistenci legální varianty stahování nahrávek a nízké povědomí veřejnosti o duševním vlastnictví a jeho ochraně. Odhady ztrát nemáme v současné době k dispozici. Autoři přicházejí o peníze nejen díky nelegálnímu stahování z internetu, ale i kopírováním nahrávek z originálních nosičů. ¡ 27584 Za redakci se ptala Hana Kamenická OSOBNÍ FINANCE ¡ 17 18 PENÍZE TIPY A TRIKY Reklamace: třikrát a dost? ? Na novém mobilu se mi třikrát po sobě objevila stejná závada, a tak jsem při třetím případu požádala prodejce o výměnu. Ten řekl, že telefon musí poslat do opravny k posouzení, zda tam závada skutečně je. Odpověď ze servisu byla „závada se neprojevila,“ mobil ale blbne pořád. Co můžu udělat? Můžu jej dát posoudit do jiné – nezávislé – opravny? Při třetí stejné vadě jste oprávněně požadovala výměnu telefonu. Na druhou stranu má prodejce právo posoudit, zda se skutečně jedná o takovou vadu, kterou zákazník uvádí. V této souvislosti je třeba zdůraznit, že není důležité, zda je vada způsobena faktorem A nebo B, pro spotřebitele je rozhodující projev vady (zda zapadá tlačítko, zhasíná displej, nelze přijímat/odesílat SMS atd.). Jestliže tedy prodejce tvrdí, že se vada neprojevila, můžete buď vydržet a čekat, až se vada bude projevovat neustále (což je asi dost nepříjemné), nebo se obraťte na soudního znalce. Seznam znalců podle specializací je možné najít na www.justice.cz. Ale ještě předtím, než dáte přístroj soudnímu znalci, se můžete zkusit domluvit s prodejcem, zda bude ochoten výrok soudního znalce akceptovat. Nebude-li ho totiž akceptovat (zákon ho k tomu nenutí) a bude i nadále vaši reklamaci odmítat, nezbývá než se obrátit na soud. Pro toto jednání už by bylo dobré mít odborný posudek v ruce, abyste věděla, zda máte šanci na úspěch. Sdružení obrany spotřebitelů ČR Odpovědnost profesionálního řidiče ? Mám několik dotazů ohledně pojištění odpovědnosti řidiče profesionála. Má na plnění vliv, zda řídím autobus nebo nákladní soupravu? Má vliv, zda jedu jako zaměstnanec, jako záskok bez písemné smlouvy (kamarádovi) nebo svým vlastním vozem? Pokud je vůz (havarijně) a náklad (např. pojištění sedadel u autobusu) již pojištěn, má smysl mít tuto pojistku? Kryje mne tato pojistka, když se něco stane a prokáže se mé porušení předpisů (např. překročení rychlosti apod.)? Jaké jsou orientační limity plnění? Na plnění nemá vliv, jaký typ vozidla řídíte, zda autobus nebo nákladní soupravu. Rozhodně je ale podstatné, komu patří vůz, který řídíte. Jelikož se pojištění vztahuje pouze na škody způsobené zaměstna- vateli, je logické, že ani v případě „jízdy za kamaráda“, ani při jízdě vlastním vozem nemáte na plnění z tohoto pojištění žádný nárok. Pojištění rozhodně má význam i v případě, že je pojištěn vůz i náklad. Zaměstnavatel po vás totiž může požadovat uhrazení škody až do výše 4,5násobku hrubé mzdy. Přitom například z havarijního pojištění se nezaplatí vše, protože část pojištění tvoří spoluúčast. Spoluúčast vám může zaměstnavatel předepsat k úhradě a pojištění odpovědnosti vám pak určitě přijde vhod. Je ovšem samozřejmé, že při porušení předpisů vám z pojištění nebude uhrazeno nic. Pojištění se uzavírá zhruba na 4,5násobek hrubé mzdy a pojišťovna hradí 70 % ze škody. Sazby pro ČR (roční platba/plnění, v Kč) jsou: 1 320/50 000, 1 760/100 000, 2 090/150 000. Při jízdách mimo hranice ČR jsou sazby vyšší (roční platba/plnění, v Kč): 1 520/50 000, 2 020/ 100 000, 2 400/150 000. Patrimon, s.r.o. Nemovitost jako investice ? Mám na termínovaném vkladu v bance téměř tři miliony korun, se zhodnocením však nejsem spokojen. Uvažuji o investici do nemovitostí a zajímalo by mě, jaké jsou v současné době možnosti, popř. co byste mi mohli doporučit. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Máte pravdu, srovnáme-li současné výnosy z termínovaných vkladů s inflací, která dosáhla za minulý rok 2,8 % a letos se bude pravděpodobně pohybovat někde kolem 2,0 %, peníze se vám vlastně mírně znehodnocují. Při investici do nemovitosti můžete opravdu dosáhnout zajímavého zhodnocení, přitom jde o investici prakticky bez rizika. Vzhledem k objemu vašich prostředků doporučuji investovat do nákupu bytu. Byt může vydělávat dvakrát – jednak na nájemném, jednak zhodnocením nemovitosti v čase. Výnos z nájemného se po zdanění může pohybovat mezi 5–8 %. Zhodnoce- ní samotné nemovitosti samozřejmě závisí na mnoha faktorech, avšak až na výjimky (např. panelová sídliště apod.) pokles ceny nepřipadá v úvahu. Roční zhodnocení dosahuje u bytů v Praze běžně 3 %, někde i víc. Pokud budete vlastníkem bytu déle než pět let, budete navíc v případě prodeje osvobozen od daně z příjmu (resp. už po dvou letech, pokud budete v bytě bydlet – to vám ovšem nebudou plynout příjmy z pronájmu). S daní z převodu nemovitostí však počítat musíte (činí 3 % z kupní ceny). Vojtěch Krátký, ředitel společnosti RE/MAX v ČR TIPY A TRIKY Jak se vyplácí mzda ? Může zaměstnavatel nařídit svým zaměstnancům, aby si zřídili účty u peněžních ústavů za účelem výplaty mzdy, nebo musí vyplatit mzdu v hotovosti? V pracovní smlouvě tento požadavek zakotven není. Odpověď najdete v zákoně č. 1/1992 Sb. – Zákon o mzdě, odměně za pracovní pohotovost a o průměrném výdělku, v platném znění. Podle tohoto ustanovení se mzda vyplácí v pracovní době a na pracovišti, nebylo-li v kolektivní smlouvě nebo v pracovní smlouvě dohodnuto jinak. Nemůže-li se zaměstnanec dostavit k výplatě z vážných důvodů, zašle mu zaměstnavatel mzdu (čímž je myšlena poštovní poukázka) v den stanovený pro její výplatu, popřípadě nejpozději v nejbližší následující pracovní den na svůj náklad a nebezpečí, pokud se se zaměstnancem nedohodli jinak. Mzda se zaokrouhluje na celé koruny směrem nahoru. Zaměst- navatel je povinen vydat zaměstnanci písemný doklad obsahující údaje o jednotlivých složkách mzdy a o provedených srážkách. Pouze v případě, že o to požádáte, je vám zaměstnavatel povinen poslat výplatu (a to na svůj náklad a nebezpečí) na bankovní účet, a to nejpozději v pravidelném termínu výplaty mzdy. Případně je možné písemně sjednat jiný termín výplaty. Zároveň můžete k přijetí mzdy písemně zmocnit jinou osobu; písemné zmocnění je přitom nutné i u manželů. Bez písemného zmocnění lze vyplatit mzdu jiné osobě než zaměstnanci jen pokud to stanoví zákon (tj. např. na základě úředního rozhodnutí v případě osoby závislé na alkoholu nebo jiné návykové látce, jestliže tato osoba nezabezpečuje řádně výživu dětí nebo jiných osob, k nimž má vyživovací povinnost). Jak vidíte, je problematika výplaty mzdy až překvapivě složitá, ale každopádně ze zákona jednoznačně vyplývá, že nejste povinen přistoupit na bezhotovostní výplatu mzdy, pokud k tomu nedáte písemný souhlas a tato skutečnost není zanesena v kolektivní smlouvě. Hana Pechanová, ekonomická a daňová poradkyně VYBRALI JSME ZE STRÁNEK FINEXPERT.CZ Likvidace škod z pojištění odpovědnosti za škodu Jestliže někomu nechtěně způsobíte škodu na zdraví či majetku, určitě oceníte pojištění odpovědnosti za škodu. Následující body vám usnadní vyřešení celé pojistné události. Nahlaste pojistnou událost příslušnému oddělení likvidace škod svého pojistitele (pojišťovny) – podle pojistné smlouvy. Uveďte datum a místo škody, bližší popis a alespoň částečný odhad výše škody. Podle možností událost zdoku2 mentujte (zápis o škodě, pořízení fotodokumentace apod.), poškozené věci či díly zachovejte, aby mohly být na vyžádání předloženy pojišťovně. Vyplňte tiskopis pojistitele, který 3 slouží k registraci škody, a zašlete jej na příslušnou adresu. Poškozený musí uplatnit svůj nárok 4 na náhradu škody vždy písemně 1 s přesným popisem události, výší požadované škody a důvody, proč jej uplatňuje na vás. Bez souhlasu pojišťovny nesmíte uznat svou odpovědnost za způsobenou škodu ani poskytnout poškozenému odškodnění za vzniklé škody. Požadavek na další dokumenty vám 5 bude vždy sdělen po nahlášení konkrétní události. V zásadě se jedná o podklady dokumentující příčinu vzniku škody, její rozsah a výši, kupř. policejní relace, odborné posudky, faktury za nabytí a opravu poškozených věcí, výpisy z účetnictví atd. Vynaložení nákladů na zmenšení 6 škody (např. na pronájem náhradních vozidel či předmětů, ale i na přepravu poškozených věcí k expertíze atd.) musí vždy odsouhlasit pojišťovna. Jestliže se tedy k takovému výdaji chystáte, kontaktujte napřed svého pojistitele. PENÍZE Dokonalý dovoz dolarů ? Jak je to s převodem dolarů z USA? Máme účet v korunách u České spořitelny a účet v eurech u ČSOB. Jak je to s poplatky, eventuálně je možno přivézt šek (šeky) a vyměnit je tady za koruny nebo eura? Co by bylo nejvýhodnější? Pokud máte možnost volby mezi šekem a převodem z účtu v USA, bude záležet na tom, která strana bude platit americké bance poplatky za převod. Zcela jednoznačně bude mezinárodní převod z USA do ČR rychlejší než inkaso amerického šeku v ČR, avšak poplatky americkým bankám za zahraniční převod se nezřídka pohybují kolem 40 USD i výše a to je dost. K tomu je nutné připočíst poplatek za příchozí platbu: ČSOB 1 % z částky, min. 150 Kč ČS 1 % z částky, min. 100 Kč. Situace u šeku je co do poplatku ČS a ČSOB zcela totožná, rozdíl je v jen době připsání na účet: inkaso šeku trvá až čtyři týdny, příchozí platba z USA je na účtu většinou do čtyř dnů. Americkou stranu vystavení šeku zpravidla nic nestojí. Dalibor Z. Chvátal Pojišťovna musí předem odsouhlasit i úhradu posudku případného nezávislého experta, který se má vyjádřit k výši či důvodu vzniku škody. Jestliže dojde k soudnímu řízení 8 nebo mimosoudnímu narovnání, postupujte v součinnosti s pojišťovnou. Například můžete dohodnout jmenování společného právního zástupce. V případě, že za vás pojistitel v sou9 vislosti s pojistnou událostí uhradil škodu, přecházejí na něj práva pojištěného (tedy vaše) na náhradu škody vůči jiné osobě (např. z důvodu jejího spoluzavinění pojistné události). Vy, případně vaše firma, máte povinnost učinit takové kroky, které umožní pojišťovně toto právo realizovat. 7 SCHRÁNKA Potřebujete radu? Nejste si jisti řešením problému, který se týká vaší rodinné kasy či kapsy? Své dotazy směřujte na naši servisní adresu [email protected]. Budeme se vám snažit položený dotaz zodpovědět. 19 20 PENÍZE TIPY A TRIKY Jak si nechat vrátit daň Máte dvě možnosti. Jednak si můžete od zaměstnavatele nechat vystavit potvrzení o zdanitelných příjmech za rok 2005, které promítnete do daňového přiznání k dani z příjmů fyzických osob typu A (pokud nemáte jiné příjmy než ze zaměstnání). Toto přiznání předložíte na finančním úřadě do 31. 3. 2006. Na jeho zadní straně je rámeček „Žádost o vrácení přeplatku …“, který je potřeba vyplnit – podle požadovaných informací byste to měl poměrně bez problémů zvládnout. Jestliže jste ale podepsal daňové prohlášení a tato práce byla poslední, kte- ? Vydělal jsem si nějaké peníze na dohodu o pracovní činnosti. Jak mám přesně postupovat, abych dostal zpět přeplatek na daních, o který mi byla snížena vyplacená částka? rou jste v roce 2005 vykonával, není důvod, abyste kvůli přeplatku podával sám přiznání. Máte totiž v tom případě právo, aby vám poslední zaměstnavatel provedl roční zúčtování daně. Zaměstnavatel po vás možná bude vyžadovat potvrzení o zdanitelných příjmech od předchozích zaměstnavatelů v roce 2005, ale i tak je to jednodušší možnost. Přinejmenším se nemusíte prokousávat pokyny k vyplnění formuláře. Marek Telička Vybírejte pečlivě ? Koupil jsem si boty, přinesl je domů a po několika hodinách chození po bytě jsem zjistil, že jsou o číslo menší, než bych potřeboval. Umyl jsem je, nechal vyvětrat a odnesl do prodejny. Jenže mi je nechtěli vyměnit, protože jsem v nich chodil. Na botách to ale není vidět, můžu se nějak bránit? Není proč se bránit, prodejna je v právu, protože zákon jí nikde nedává povinnost měnit zboží, které si zákazník v obchodě vybral. Ani kdybyste si boty po nákupu vůbec neobul a šel je vyměnit, není povinností prodejce je přijmout a dát vám o číslo větší. Na automatickou výměnu či vrácení zboží máte právo pouze u nákupů „na dálku“ (internet, katalogy, prodejní zájezdy). Při nákupu v kamenném obchodě máte právo na výměnu, pouze pokud byste doma zjistil, že jsou boty vadné. V případě, že se vada objeví do šesti měsíců po převzetí, máte právo požadovat výměnu. Kdyby nebyla výměna možná (takové boty by na prodejně už nebyly), pak můžete odstoupit od smlouvy. Sdružení obrany spotřebitelů ČR Pojistit a investovat? Proč ne ? Jak výhodné je v současné době uzavření smlouvy o investičním životním pojištění, a to v případě produktu Globalinvest pojišťovny Allianz? Zajímal by mě názor na vhodnost dlouhodobého investování do akciového a smíšeného fondu uvedeného produktu. Jádrem produktu je životní pojištění, ke kterému si můžete sjednat volitelná připojištění (např. pro případ smrti, plného invalidního důchodu, úrazové připojištění apod.). Např. úrazové připojištění je u většiny pojišťoven levnější, než kdyby klient využil klasickou úrazovou pojistku. Investiční životní pojištění (IZP) může být také využito jako prostředek zajištění hypotéky. V IZP vkládáte peněžní prostředky do zvoleného druhu interního fondu pojišťovny. Konkrétně pojišťovna Allianz nabízí tři druhy interních fondů: dluhopisový, smíšený a akciový. Životní pojištění je zpravidla uzavíráno na delší časové období (pět a více let), což pojišťovně umožňuje investovat do dlouhodobějších aktiv. Předpokládaný výnos tedy závisí na míře rizika, které je klient ochoten podstoupit. Obecně jsou nejrizikovější a současně mohou být nejvíce výnosné fondy akciové. Dluhopisové fondy jsou považovány za méně rizikové než fondy akciové, přiná- VÝKONNOST FONDŮ ZA KALENDÁŘNÍ ROK V % Allianz dluhopisový fond Allianz smíšený fond Allianz akciový fond ¡ WWW.FINEXPERT.CZ 2002 (8 měsíců) 1,63 2,92 -24,8 2003 (12 měsíců) 0,76 4,73 17,6 2004 (12 měsíců) 3,6 -1,59 3,43 2005 (7 měsíců) 2,6 3,52 12,05 Zdroj: Allianz ší však nižší výnos. Z hlediska rizikovosti i výnosu stojí mezi akciovými a dluhopisovými fondy smíšené. Není vhodné rozhodovat o výhodnosti investice pouze na základě minulého výnosu, ale pro úplnost přikládám výkonnost tří zmíněných korunových fondů pojišťovny Allianz. Pokud jste se rozhodl investovat v horizontu 15–20 let, pak není zásadní rozdíl mezi investováním do klasického fondu a IZP, samozřejmě za předpokladu výběru kvalitní společnosti. Na rozdíl od kapitálových životních pojistek není u IZP garantováno žádné zhodnocení. Finanční prostředky mohou být dynamičtěji investovány a očekávané výnosy jsou většinou vyšší než garantovaný výnos v kapitálovém životním pojištění. Při splnění parametrů soukromého životního pojištění je možné odečíst od základu daně ze mzdy pojistné až do výše 12 000 Kč ročně. Souhrnně se dá říci, že investice do IZP je výhodná pro toho, kdo chce zároveň získat dobrou pojistnou ochranu a zhodnocovat peněžní prostředky. Roman Müller TIPY A TRIKY PENÍZE 21 Jakou zvolit penzi? ? Máme s manželkou již skoro deset let založené penzijní připojištění. Je nám 52 a 53 let a po dožití šedesátky chceme požádat o vyplácení našetřené částky. Je lepší požádat o jednorázové vyrovnání, nebo si nechat vyplácet pravidelnou rentu? Pokud se rozhodneme pro rentu, co se stane s nevyplacenými penězi, pokud by někdo z nás zemřel? Obecně bývá výhodnější a rozumnější zvolit doživotní nebo dočasnou rentu (tedy s výplatou po stanovenou dobu), která vám zajistí stálé přilepšení ke státní penzi a dlouhodobě zvýší váš životní standard. Zřejmě jediný důvod, proč si vybrat jednorázovou výplatu, jsou větší plánované výdaje těsně po dovršení důchodového věku. Rozhodně se ale nedá říci, která forma výplaty je obecně lepší. Pokud si ovšem zvolíte výplatu penze do okamžiku svého úmrtí, riskujete v případě náhlé smrti vysokou finanční ztrátu. Nedotkne se již pochopitelně vás samotných, ale peníze propadnou fondu a vaši pozůstalí nemají nárok na žádné další dávky. Jestliže tedy chcete mít jistotu, že vámi naspořené peníze nespadnou do „kolektivního vlastnictví“ a budou k užitku ales- Nenechte se utlouct prací Stres v zaměstnání je příčinou mnoha nemocí z povolání. To není žádná novinka a poznatky Evropské agentury pro bezpečnost a zdraví při práci tento známý fakt jen potvrzují. Agentura byla založena Evropskou komisí a snaží se o zlepšování bezpečnosti práce a boj proti nemocem z povolání v celoevropském měřítku. Dr. Eusebio Rial-Gonzalez, projektový manažer agentury, tvrdí, že mezi důsledky vysokého pracovního vypětí mohou patřit bolesti zad, potíže se srdcem, žaludeční vředy, vysoký tlak a oslabená imunita, ale také problémy se spánkem, úzkostné poruchy, deprese, neschopnost soustředění, podrážděnost, potíže v mezilidských či rodinných vztazích a celkové vyhoření. To samozřejmě zpětně ovlivňuje také pracovní výkonnost zaměstnanců a tím i celé firmy. Aby vám práce nepřerostla přes hlavu, měli byste si vzít k srdci několik jednoduchých doporučení: ¡ Pohybujte se. Věnujte několik minut několikrát denně jednoduchým cvikům nebo osvěžující krátké procházce. ¡ Soustřeďte se na pozitiva svého života i práce a připomeňte si: sklenice je napůl plná, nikoli napůl prázdná! ¡ Zpomalte. Vstávejte o 15 minut dříve, připravte si chutnou snídani a vyhýbejte se spěchu. poň blízkým příbuzným, což je zřejmě jádrem vašeho dotazu, je potřeba zjistit si, jaká výplatní schémata v příslušném penzijním plánu váš penzijní fond nabízí. Některé fondy poskytují možnost zvolit si doživotní penzi současně se zárukou pro pozůstalou osobu, tzn. že v případě úmrtí nevyčerpané prostředky dostane určená osoba. Takový důchod bude nižší, ale poskytuje žádanou jistotu. Nevyčerpané prostředky jsou převedeny ve prospěch pozůstalých i v případě, že zvolíte dočasnou rentu a úmrtí nastane v době, kdy stanovená doba ještě nevypršela. Dávky jsou pak po zbylou dobu vypláceny osobám určeným ve smlouvě až do konce stanoveného období. Marek Telička ¡ Nastavte si priority. Sestavte si pracovní plán a držte se jej. Dokončujte úlohy jednu po druhé, nepodnikejte vše naráz. Kdykoli můžete, delegujte úkoly. ¡ Vyprávějte vtip nebo si jej poslechněte, vždy věnujte pozornost humorným stránkám života. ¡ 27583 inzerce 22 BYDLENÍ TYPOVÉ DOMY Domy podle předlohy Typové domy jsou specifickým druhem bydlení vhodným zejména pro mladé rodiny, které potřebují vyřešit bytovou situaci hned, bez nadstandardních požadavků a pokud možno v co nejkratším čase. Ihned dostupný projekt Z nepřeberného množství katalogů si vyberete dům, který nejvíce odpovídá vašim představám, a jednoduše si jej objednáte. Typový dům pořídíte oproti originálním projektům za nižší cenu – projekt si může koupit více lidí, a jeho původní náklady se tak rozpočítají na více klientů. Projekt postačí dopracovat o dokumentaci, která má vztah k vaší konkrétní stavební parcele. Jedná se zejména o výkres umístění stavby s osazením do terénu, o projekt přípojek inženýrských sítí a napojení na komunikaci, případně projekt oplocení pozemku a terénních úprav. Výběr nového domu Zavedené stavební firmy pravidelně vydávají katalogy, ve kterých prezentují aktuál¡ WWW.FINEXPERT.CZ ní nabídku typových domů. Typový dům postaví stavební firmy jednak na vašem pozemku, ale v nabídce najdete i domy s pozemky v mnoha atraktivních lokalitách po celém území naší země. Záleží jen na vás, kde se rozhodnete svůj dům postavit. Budoucí klienti se v katalogu dozví bližší informace o konkrétní stavbě, možnostech jejího financování, cenách, typech uzavíraných smluv i o stavu prodejů a rezervací v jednotlivých lokalitách. Následu- CENY ZA DŮM PODLE TYPOVÉHO PROJEKTU Cena domu 1,5–2 mil. Kč 2–3 mil. Kč 3–6 mil. Kč 6–10 mil. Kč je schůzka s obchodním zástupcem firmy, při níž zájemce konkretizuje svoje požadavky a obdrží podstatné informace týkající se zejména celkové ceny a smluvních ujednání. V případě, že váš zájem o projekt potrvá i po schůzce a osobní prohlídce domu, můžete se dohodnout na termínu podpisu Smlouvy o budoucí kupní smlouvě (u připravované výstavby nebo rozestavěných domů) či přímo Kupní smlouvy (u dokončených staveb). Komunikace rozhoduje obytná plocha 70–100 m 100–120 m2 120–150 m2 220–350 m2 2 Zavedené firmy mají určené pracovníky, kteří jsou s vámi v kontaktu po celou dobu výstavby až do předání stavby. Již před zahájením výstavby domu se projednává řada detailů – obklady, dlažba, podlahové krytiny. Během výstavby se pak společně s pracov- 24 BYDLENÍ TYPOVÉ DOMY níkem provádějícím stavební dozor řeší případné další připomínky a podněty (umístění vypínačů a zásuvek, rozvody topení a vody, změny příček apod.). Každá změna oproti standardnímu provedení by měla být řešena uzavřením dodatku ke smlouvě. Předání hotové stavby Jakmile je stavba ukončena, podává se u příslušného stavebního úřadu návrh na kolaudaci. Následně probíhá protokolární předání stavby klientovi. K novostavbě obdržíte doklady – certifikáty jakosti, záruční listy a návody, prohlášení o shodě, výkresovou dokumentaci skutečného provedení stavby a další související dokumenty. Na nově postavenou nemovitost se obvykle poskytuje standardní záruční doba tři roky. Co za to všechno? Při výstavbě typových domů na klíč se vždy zajímejte o to, co kompletní dodávka obsahuje. Domy ve standardním provedení by měly mít vše, co je k jejich užívání potřeba, tedy včetně koberců, obkladů, dlažeb a zařizovacích předmětů (např. sanitární keramiky). Určitě překontrolujte, zda jsou v ceně zahrnuty náklady na zpracování projektové dokumentace, geometrické zaměření stavby, přípojky inženýrských sítí, úprava přístupové komunikace apod. Výhody pevných cen a termínů Solidní stavební společnosti vždy garantují pevné a neměnné ceny s přesným termínem dokončení stavby. Nezáleží přitom, zda během výstavby dojde k nárůstu cen stavebního materiálu nebo cen sta- vebních prací na trhu. Na navýšení ceny nemusíte přistoupit, ani když se v průběhu výstavby objeví neočekávané překážky – například ztížené geologické podmínky. V případě vašeho zájmu je možné uzavřenou smlouvu na „stavbu na klíč“ omezit dodatkem ke smlouvě – např. na stavbu bez dokončovacích prací. Stavba bez dokončovacích prací neobsahuje ve srovnání se stavbou na klíč podlahové krytiny, obklady, dlažby, zařizovací sanitární předměty, malby, nátěry a vnitřní dveře. Při této variantě je dům zvnějšku zcela hotov a uvnitř je možné provádět následné dokončovací práce svépomocí. Významné stavební firmy jsou díky velkému finančnímu objemu odebíraného stavebního materiálu a práce schopny s dodavatelskými firmami vyjednávat co nejnižší nákupní ceny, což se odrazí v nižší pořizovací ceně domu. Úspory oproti běžným cenám účtovaných v obchodech dosahují i několika desítek procent, proto stavební společnosti dokáží nabídnout klientům zajímavé prodejní ceny. Jak se vypořádat s problémy? Chcete-li, aby vám stavební firma postavila typový dům, většinou s ní uzavřete smlouvu o dílo dle obchodního zákoníku. V ní je třeba do nejmenších detailů upřesnit, jaké vlastnosti má předmět díla mít, kdy bude dílo předáno a jakým způsobem bude jeho zhotoviteli zaplaceno. Z této specifikace se pak bude odvíjet i případná odpovědnost za vady, možné navýšení ceny a podobně. Nezapomeňte, že byste si měli dům co nejdříve po jeho předání prohlédnout a případné nalezení zjevných vad okamžitě nahlásit stavební firmě. Rovněž vady skryté oznamte bez zbytečného odkladu, a to nejpozději do pěti let po předání stavby. U vad, na které se vztahuje záruka, platí místo této doby záruční doba. Při zjištění vady máte nárok na její odstranění v přiměřené lhůtě, případně požadujte přiměřenou slevu z ceny. Problém by mohl nastat u prodejní ceny domu. Obecně platí, že jste povinni zhotoviteli zaplatit cenu dohodnutou ve smlouvě nebo určenou způsobem stanoveným ve smlouvě. Není-li cena takto dohodnutá nebo určitelná a smlouva je přesto platná, jste povinni zaplatit cenu, která se obvykle platí za srovnatelnou stavbu v době uzavření smlouvy za obdobných obchodních podmínek. Ve smlouvě o dílo by také měla být řešena situace, kdy se stavební firma dostane během stavby do finančních problémů a nebude ji moci dokončit. Jak financovat stavbu Samotné financování stavby může probíhat několika způsoby s využitím finančních úvěrových produktů (hypotéka, stavební spoření – ručit lze i kupovanou nemovitostí). Koupit si můžete i dům na splátky. U některých firem stačí například složit pouze deset procent z ceny a zbývající část lze financovat z úvěru. Klienti mohou také využít odkladu platby, kdy při podpisu smlouvy zaplatí jen 10 % z ceny a zbytek doplatí až do lhůty 12 měsíců po dokončení a předání stavby. Ceny typových domů postavených na klíč jsou v podstatě po celém území ČR stejné. Určitým vodítkem jsou průměrné ceny dle rozlohy, které uvádíme v tabulce. ¡ 27570 Lubomír Hladiš PŘÍKLAD TYPOVÝCH DOMŮ SPOLEČNOSTI EKONOMICKÉ STAVBY Katka Zastavěná plocha Užitná plocha Počet místností Cena hrubé stavby Cena na klíč Orientační doba výstavby ¡ WWW.FINEXPERT.CZ 91 m2 73 m2 3+kk 1 000 000 Kč 1 800 000 Kč 7 měsíců Petra 3 Zastavěná plocha Užitná plocha Počet místností Cena hrubé stavby Cena na klíč Orientační doba výstavby 115 m2 172,5 m2 6+1+G 1 900 000 Kč 3 500 000 Kč 8 měsíců Miluška Zastavěná plocha Užitná plocha Počet místností Cena hrubé stavby Cena na klíč Orientační doba výstavby 53,9 m2 76,8 m2 4+1 1 000 000 Kč 1 800 000 Kč 7 měsíců 26 BYDLENÍ KDE SE STAVÍ VÝVOJ PRŮMĚRNÝCH CEN NOVÝCH BYTŮ V ČR Kč/m2) Město Praha Brno České Budějovice Hradec Králové Jihlava Karlovy Vary Liberec Olomouc Ostrava Pardubice Plzeň Zlín 1. pol. 2004 2. pol. 2004 1. čtvrt 2005 44 500 45 000 45 000 27 000 27 000 27 000 24 000 24 000 24 000 25 000 28 000 28 000 21 500 22 000 22 000 22 000 22 000 24 500 19 500 20 000 20 000 23 500 23 500 23 500 15 000 15 000 15 000 25 000 25 000 25 000 23 000 23 000 23 000 23 000 23 000 23 000 Zdroj: Hypoteční banka vých částech Prahy dokonce ceny již pomalu klesají mírně pod 30 000 Kč/m2. Ceny srovnatelné s Prahou jsou jen v horských letoviscích. Na některých místech v Krkonoších a na Šumavě se dnes Kde se staví nové byty Chcete se přestěhovat do Prahy či Brna a pořídit si nový byt? Pomůže vám aktuální přehled výstavby nových bytů v těchto lokalitách i rady, na co si dát při koupi nového bytu pozor. Z ájem lidí řešících svoji bytovou situaci se stále více upíná směrem k vlastnickému bydlení na úkor bydlení v nájemních bytech. Hlavním důvodem k tomuto kroku jsou lákavé nabídky úvěrových produktů hypotečních bank a stavebních spořitelen zejména kvůli historicky nejnižším úrokovým sazbám. Navíc mnoho lidí začalo považovat pořízení vlastního bydlení za dlouhodobě výhodnou investici. U nových bytů mají lidé největší zájem o byty o rozloze šedesát až sedmdesát metrů čtverečních. Nejvíce bytů se nyní staví v okolí velkých měst, zejména v Praze, Brně a Středočeském kraji, naopak v okolí Ostravy se nestaví téměř vůbec. Důvodem může být nízká kupní síla místního obyvatelstva (vysoká míra nezaměstnanosti v regionu) a také dostatek relativně levných panelových bytů z doby rozmachu důlního a hutního průmyslu. Za kolik je metr Nikoho asi nepřekvapí, že nejvyšší ceny nových bytů jsou v Praze a jejím nejbližším okolí. Aktuální prodejní ceny ¡ WWW.FINEXPERT.CZ v Praze se pohybují od 30 000 Kč/m2 až k 100 000 Kč/m2 u luxusních bytů v centru města. Největší poptávka je směřována na středně velké byty – 70 m2 v cenách do 3 000 000 Kč. Nicméně i v našem hlavním městě se dají koupit méně atraktivní typy nemovitostí, jako jsou například přestavěné tovární byty – tzv. loy, jejichž cena je v průměru o 10 000 Kč/m2 nižší. V okrajo- cena rekreačních apartmánů pohybuje místy až k 50 000 Kč/m2. Například v Brně jsou průměrné ceny za 1 m2 zhruba o 20 000 Kč nižší, za metr tedy zaplatíte okolo 30 000 Kč/m2, někdy dokonce i méně. V Hradci Králové se metr čtvereční nového bytu dá pořídit i za 23 000 korun, v Plzni a Českých Budějovicích okolo 25 000 Kč/m2. JAK NA FINANCOVÁNÍ NOVÉHO BYTU? vázaného účtu v bance, kterým docílíte toho, že za vaše peníze získáte skutečně postavený byt. 1 Projekt financovaný bankou Získáte větší jistotu, že banka důkladně prověřila proveditelnost projektu (sami jste jen stěží schopni tuto skutečnost posoudit). Banka se aktivně účastní dozorování stavby a kontroluje účelovost použití půjčených prostředků. Minimalizuje se tím riziko, že peníze budou použity na jiné podnikatelské aktivity s nejistým výsledkem. Zájemce o nový byt obvykle zaplatí 10–20% zálohu z ceny bytu a zbylou částku doplatí až po kolaudaci stavby. Velice výhodné bývá pro klienty využití institutu notářské úschovy nebo Projekt financovaný samotnou firmou Projekt financovaný investorem se může na první pohled jevit docela výhodně. Firma si v tomto případě nepůjčuje peníze od banky a stavba může být pro potenciální zájemce levnější, protože nebude navýšena o bance zaplacené úroky. Na druhou stranu ztrácíte banku jako určitého garanta realizace stavby. Jediným bezpečným způsobem úhrady je zaplacení až po realizaci stavby. 2 KDE SE STAVÍ Vybírejte s rozmyslem Porovnání nabídek stavebních firem by ovšem nemělo končit u ceny za metr čtvereční. Berte v potaz i lokalitu, materiál použitý při výstavbě bytu, dopravní obslužnost a základní bytové vybavení. Důležité je i to, zda a kdy požaduje investor úhradu celé kupní ceny u ještě nedokončených projektů. Tady se můžete setkat se dvěma variantami: první skupina reprezentuje podnikatele na trhu s nemovitostmi, kteří inkasují od zájemců skoro veškeré peníze dopředu, aniž by byla zahájena výstavba daného objektu. Kupujete si tak hypotetickou stavbu na papíře. Pak jsou zde společnosti, které požadují složení určité zálohové platby na svůj účet při podpisu smlouvy (nejčastěji smlouva o smlouvě budoucí). Doplatek do celkové kupní ceny za nemovitost je pak požadován až po zhotovení díla. Tyto zobecněné postupy se odvozují od toho, jak silný nebo naopak slabý „stavitel“ stavbu realizuje. Praktické zkušenosti ukazují, že banky si jednotlivé investory a jejich projekty dobře prověří a účastní se jen takových akcí, kde je alespoň 20–30% finanční spoluúčast stavební firmy. Pokud stavební firma disponuje dostatečně velkým vlastním kapitálem nebo BYDLENÍ 27 KDE A ZA KOLIK SE STAVÍ NOVÉ BYTY PRAHA Lokalita Mikulova, Praha 4 - Chodov Jabloňová, Praha 10 Vysočanská, Praha 9 - Prosek Štichova, Praha 4 Dolní Chabry, Praha 8 Zelené údolí, Praha 4 - Krč Vídeňská, Praha 4 Pod Vyšehradem, Praha 4 Libocká, U Stanice, Praha 6 Kosova, Praha 6 Počet bytů Velikost (m2) 54 70 23 46 20 22 – 22 43 180 37–105 46–99 48–92 30–99 32–92 53–81 30–112 39–150 60–122 31–135 Cena (Kč) 1,2–4,1 mil. 2,1–3,2 mil. 1,5–3,0 mil. 1,0–3,4 mil. 1,3–4,1 mil. 1,9–2,7 mil. 1,1–6,4 mil. od 1,9 mil. 2,7–5,5 mil. 1,3–6,0 mil. Developer Akro space, s.r.o. System Pro - Invest, s.r.o. Koral Ltd., s.r.o. VV servis - Real spol., s r.o Central Group, a.s. Mentis, s.r.o Homolka Kappa, s.r.o. FTMP, s.r.o. Hochtief VSB, a.s Central Group, a.s. Zdroj: Sreality KDE A ZA KOLIK SE STAVÍ NOVÉ BYTY BRNO Lokalita Nejedlého, Brno - Lesná Štolcova, Brno Černého 46, Brno - Bystrc Vídeňská 15, Brno Absolonova, Brno - Komín Brno - Královo pole Černého, Brno-Bystrc U zámecké zahrady, Brno-venkov Počet bytů Velikost (m2) 66 26 – 29 14 38 16 23 získala na stavbu bankovní úvěr, požaduje obvykle od klientů jen menší, zálohovou platbu za byt. V opačném případě je stavba financována z prostředků budoucích kupujících. Tento druh finančního krytí je pro Cena (Kč) 43–165 1,2–4,5 mil. 48–74 od 1,1 mil. 56–88 1,3–2,6 mil. 41–108 1,3–3,6 mil. 34–191 1,1–4,7 mil. 33–120 0,9–3,1 mil. 45–115 od 25 300 Kč/m2 36–75 0,9–2,1 mil. Developer Fiedler Reality, s.r.o. Fiedler Reality, s.r.o. Reality P.R.O., s.r.o. Kaláb - develop, s.r.o. Attiko, s.r.o. Across Reality ŽSD, a.s. Reality P.R.O., s.r.o. Zdroj: Sreality stavební firmu výhodný tehdy, pokud nemá dostatečně vysoké vlastní zdroje, nebo na cizí zdroje (bankovní úvěry) nedosáhne. To znamená, že klienti financují stavbu svými penězi a firma ušetří peníze na úrocích. inzerce KDE SE STAVÍ BYDLENÍ 29 Nejhorší možná varianta Nebezpečí při financování projektu za pomoci peněz důvěřivých klientů tkví v tom, že pokud se staviteli nepodaří v určitém časovém období avizované byty prodat, začíná nepříjemná řetězová reakce, která má neblahé důsledky jak pro stávající klienty, tak i pro samotnou stavební společnost. Firma nemá peníze na úhradu faktur dodavatelům za provedené práce. Následně dochází k zastavení či zpomalení stavebních prací, šetří se na materiálu, hledají se úsporná opatření na úkor kvality stavby a práce apod. ORIENTAČNÍ CENY BYTŮ VE VYBRANÝCH PRAŽSKÝCH LOKALITÁCH Lokalita Vinohrady, Žižkov Hanspaulka Staré Město, Malá Strana Smíchov Karlín Libeň, Vysočany Břevnov, Dejvice Podolí, Krč, Braník Cena (Kč/m2) 70 000–80 000 80 000–90 000 70 000–100 000 45 000–60 000 30 000–40 000 35 000–45 000 45 000–55 000 40 000–50 000 Zdroj: Hypoteční banka Atraktivní brněnské byty nabízí například projekt Červený kopec v městské části Štýřice Při nejhorším možném scénáři pak dochází k dlouhotrvajícím soudním sporům mezi stavební firmou a dodavateli, kteří požadují nejen úhradu faktur, ale i úroky z prodlení či smluvní pokuty. Tím se celý projekt prodraží a ocitá se na pokraji krachu. Nešťastným klientům pak mohou zbýt jen doklady o zaplaceném bytu, který se nikdy nepostaví. Proto je vhodné si zjistit, jaké projekty již firma realizovala a případně zda jsou noví majitelé postavených domů spokojeni a nemají nějaké problémy. ¡ 27414 Lubomír Hladiš inzerce BYDLENÍ PENÍZE NA BYDLENÍ Jestliže nežádáte o běžný ani překlenovací úvěr a peníze jste pouze vybrali, můžete s nimi udělat cokoli. Můžete je dokonce použít jako doplatek k hypotéce, takže dosáhnete na vyšší úvěr. Můžete si je rovněž ponechat na vybavení bytu. 6 Pro pořízení vlastního bydlení má zásadní význam úvěr ze stavebního spoření. Nárok na jeho poskytnutí máte ze zákona nejdříve po dvou letech spoření, přičemž zároveň musíte splnit podmínky kladené přímo spořitelnou. Výhoda úvěru ze stavebního spoření vzhledem k hypotéce spočívá hlavně v tom, že je dostupný i pro nižší částky a není jej potřeba zajišťovat nemovitostí. Také jej, na rozdíl od hypotéky, lze využít i na pořízení družstevního bytu. 7 21 tipů, jak získat peníze na vlastní bydlení Základní informace o tom, jak pro financování vlastního bydlení využít stavební spoření a hypotéky. V předchozích článcích jsme vás upozornili na výhody a nevýhody typových domů (Domy podle předlohy, str. 22) a na zajímavé lokality, kde aktuálně probíhá výstavba nových nemovitostí (Kde se staví nové byty, str. 26). Problémem většiny českých domácností ovšem je, kde vzít na koupi majetku v hodnotě často několika milionů dost peněz. V některých případech je možné tuto lhůtu zkrátit. Stavební spoření Mnoho klientů má stále uzavřenou smlouvu v rámci starých (výhodnějších) podmínek. Zatímco dříve činila státní podpora 25 % z uložené částky, na smlouvy uzavřené po 1. 1. 2004 klienti stavebních spořitelen dostanou podporu jen 15 %. Dřívější částka potřebná k získání maximální státní podpory se zvýšila z osmnácti na dvacet tisíc. Při uzavírání smlouvy volíte výši cílové částky – jde o součet vámi uspořené sumy, státní podpory, úroků z těchto částek a úvěru. Přitom vaše úspory budou činit 30 až 50 % z celkového objemu (podle tarifu). Stanovte takovou výši cílové částky, která je v souladu s vašimi možnostmi i budoucími plány. 1 U starých smluv uzavřených před koncem roku 2003 je ideální ukládat 1 500 Kč měsíčně, k ročnímu vkla- 2 ¡ WWW.FINEXPERT.CZ du 18 000 Kč tak navíc dostanete 4 500 Kč státní podpory. U nových smluv je ideální měsíční úložka 1 667 Kč – k ročně uspořeným 20 000 Kč dostanete od státu další 3 000 Kč. Ode dne vstupu ČR do Evropské unie (1. května 2004) mají nárok na státní podporu i občané ostatních zemí EU s povolením k pobytu a přiděleným rodným číslem. Smlouvu tedy může mít například i vaše manželka či manžel slovenského původu. 3 Pokud si nebudete brát úvěr, musíte pro obdržení státní podpory splnit ještě podmínku vázanosti úspor – u starých smluv musíte peníze nechat na účtu stavebního spoření pět let; u nových smluv šest let. Jestliže tedy jste blízko konce spoření, rozhodně ještě s výběrem peněz vydržte – jinak přijdete o podporu a navíc budete platit sankční poplatek. 4 V případě, že vám již dobíhá vázací doba a vy chcete úspory použít, aniž byste žádali o úvěr, nezapomeňte na výpovědní lhůtu, která je dlouhá tři měsíce. Jestliže třeba chcete mít peníze začátkem listopadu, musíte smlouvu vypovědět již v průběhu července, protože lhůta začíná běžet až v srpnu – tedy od prvního dne měsíce, který následuje po doručení výpovědi stavební spořitelně. 5 Podle nového zákona o stavebním spoření je možné slučovat smlouvy rodinných příslušníků. Sloučení několika smluv do jediného úvěru je jednodušší než vyřizování několika úvěrů a zároveň tak můžete dosáhnout na lepší podmínky. 8 V případě, že si budete chtít vzít úvěr, ale potřebovali byste víc, než vám umožňuje současná smlouva, můžete navýšit cílovou částku. V mnoha případech spořitelny na tuto změnu za poplatek (většinou 1 % z rozdílu výše staré a nové cílové částky) bez problémů přistoupí, ale zároveň se možná budou snažit přimět vás, abyste se vzdali některé z výhod dřívější smlouvy. V tom případě musíte individuálně posoudit, co je pro vás výhodnější. 9 Máte starou smlouvu s vyššími úro- 10 ky z vkladů a chcete si vzít úvěr? Staré smlouvy mají v porovnání s novými výrazně vyšší, a tedy nevýhodné úroky z úvěrů. Zeptejte se, zda vám spořitelna CO DÁ STÁT Další možností získání nezbytných prostředků na bydlení je úvěr, který poskytuje Státní fond rozvoje bydlení (SFRB). Mohou jej dostat manželé, z nichž alespoň jednomu ještě není 36 let, nebo osoba mladší 36 let, která pečuje nejméně o jedno nezletilé dítě. Při splnění dalších podmínek můžete takto získat úvěr až 300 000 Kč se splatností až 20 let a s úrokem 2 % ročně, což představuje splátku 1 500 Kč měsíčně. Splácení jistiny přitom může být odloženo nebo je lze na určitou dobu přerušit. Dosáhnout určitého hodnotícího čísla (ovlivněno výší vložených vkladů a připsaných úroků vzhledem k cílové částce) a naspořit minimální úspory podle varianty (30–50 % z cílové částky). 30 umožní přejít na novější tarif, a podobně jako v předchozím bodu zvažte, za jakou cenu by se tato výměna uskutečnila. Jestliže ještě nemáte na udělení 11 úvěru ze stavebního spoření nárok, můžete v případě potřeby požádat o překlenovací úvěr. Je to rychlá, ale dražší možnost řešení, protože úroky platíte z celé cílové částky – včetně toho, co jste již sami naspořili. Splácením se navíc vůbec nesnižuje jistina, ale pouze hradí úroky a zároveň spoří na váš účet až do okamžiku, kdy získáte nárok na klasický úvěr. stavebka“, protože stavební spořitelny zmíněnými překlenovacími úvěry s 0% akontací zdařile konkurují bankám. Na rozdíl od stavebních spořitelen můžete hypotéku dostat i na 100 % odhadní ceny. Jak vysoký úvěr vám banka nabíd- 31 BYDLENÍ Jestliže nekupujete hotovou ne- 18 movitost, ale stavíte, ptejte se, zda vám banka poskytne peníze už při podání návrhu na vklad do katastru nemovitostí. Čím déle hypotéku splácíte, tím 14 ne, bude záviset především na od- 19 více celkově bance zaplatíte na úro- hadní ceně zástavní nemovitosti. Banky už sice jsou schopny poskytnout i takzvanou 100% hypotéku, u níž je výše úvěru stejná jako hodnota nemovitosti, ale dá se říct, že čím víc odhadní cena přesahuje úvěr, tím lepší podmínky dostanete. cích. Na druhou stranu se při delší době splatnosti a tím pádem nižších splátkách zvýší vaše šance na schválení úvěru. Krátkou splatnost a vysoké částky volte jen tehdy, pokud máte dlouhodobou jistotu vysokých příjmů. Díky klesajícím úrokům ztratily hypotéky v posledních letech punc luxusního zboží blíže jste okamžiku přidělení Můžete ručit nemovitostí, na niž 12 Čím 15 úvěr požadujete (i rozestavěnou), klasického úvěru, tím lepší pod- mínky můžete získat při žádosti o překlenovací úvěr. Zjistěte si u stavební spořitelny, jaké podmínky byste dostali nabídnuty teď a jaké například za dalšího půl roku. Možná by se vám vyplatilo ještě počkat… ale musí být zapsána v katastru nemovitostí. Případně se můžete zaručit i jinou nemovitostí (např. dům rodičů nebo blízkých příbuzných) a po zápisu nové stavby do katastru zástavu „prohodit“. většinou nabízejí překleZda vůbec úvěr dostanete – a za ja13 Spořitelny 16 kých podmínek – ovlivňuje i vanovací úvěr i při nulové akontaci. Jako u hypotéky je ovšem potřeba zajistit jej nemovitostí, což má za důsledek nižší úroky z úvěru než u ostatních překlenovacích úvěrů. Stejně jako u ostatních překlenovacích úvěrů se ovšem ani tady až do udělení klasického úvěru nesplácí jistina. Hypotéky Pomocí hypotéky můžete financovat bydlení jen za předpokladu, že máte k dispozici dostatečně cennou nemovitost, kterou můžete dát věřitelské bance do zástavy. Může se jednat také o nemovitost, kterou kupujete. Dnes už ovšem neplatí, že „na hypotéku“ dostanete mnohem víc peněz než „ze še bonita. Při shánění nejvýhodnější hypotéky určitě v prvé řadě zajděte do „vaší“ banky, která dokáže velmi rychle posoudit bonitu a často nabídne i lepší podmínky než banka, která vás nezná. Udělejte si přehled o podmín- 17 kách, za jakých poskytují úvěry jed- notlivé banky. Důležitým parametrem výběru jsou úroky z úvěru, ale i poplatek za schválení úvěru, který je většinou stanoven procentním podílem z celkové výše hypotéky, a částka za vedení účtu. Do ceny se promítá i cena za odhad hodnoty nemovitosti, která bude úvěr zajišťovat. Řádově jde o tisíce korun. Banky nabízejí fixaci úroků na je- 20 den, tři, pět, deset i dvacet roků, ale je potřeba si uvědomit, že bez sankcí lze úvěr nebo jeho část předčasně splatit pouze po uplynutí tohoto intervalu. Ve stejné době se zároveň mění úroky na další období. Jako ideální se proto jeví středně dlouhá doba fixace (3–5 let), u níž je možnost jednou za několik let jednorázově splatit větší část úvěru a současně poskytuje relativně nízké úroky z úvěru. Můžete si vybrat neměnnou výši 21 splátky, v níž postupně klesá po- díl úroků a stoupá splátka jistiny. Progresivní splácení se stoupající výší splátek se hodí například pro rodiny, kde je manželka na mateřské dovolené a výhledově se počítá s vyššími rodinnými příjmy. Degresivní splátky se naopak v čase snižují. Jestliže máte v době žádosti o úvěr k dispozici větší částku, můžete ji využít pro rychlejší snížení celkového dluhu. ¡ 27115 Marek Telička inzerce Stavební spořitelny poskytují úvěry do výše 70–80 % odhadní ceny nemovitosti (zbytek je možné zajistit ručiteli). Schopnost dlužníka splácet úvěr. Banka ji určí především na základě příjmu, věku, dosaženého vzdělání, povolání, rodinného stavu atd. PENÍZE NA BYDLENÍ 32 BYDLENÍ PRODUKT S polečnost Ekonomické stavby nedávno uvedla jako novinku program „Maximální služba“, který je zaměřen na zájemce o vlastní rodinný dům. V rámci tohoto programu je klientům v prvé řadě nabízeno zpracování individuálního projektu zdarma plus několik dalších zajímavých služeb přímo souvisejících s realizací stavby zejména v její přípravné fázi. Klasická volba českého klienta Jestliže uvažujete o stavbě vlastního domu, můžete si v zásadě vybrat ze dvou hlavních možností realizace stavby. Dražší možností je práce s projektantem na individuálním řešení celé stavby. U této varianty se konečná podoba stavby nejvíce blíží skutečným požadavkům klienta. Jednoznačnou nevýhodou individuálního projektu je cena pohybující se řádově okolo osmi procent z celkové ceny domu. Pro udělení stavebního povolení je potřeba předložit až 47 různých dokumentů. V budoucnosti by měla být stavba rodinného domu zbavena tohoto břímě zákonem Stavba domu na klíč které potřebuje. Vzhledem k tomu, že tito manažeři jsou finančně hodnoceni podle spokojenosti a hodnocení svých klientů, je o motivaci jejich vstřícnosti postaráno. Chcete si nechat postavit nový dům a váháte, zda zvolit nákladnější možnost individuálního projektu, Základy a stavba online nebo si vybrat některý z typových domů, jejichž pro- Důležité je, že veškeré návrhy v projektu jekty jsou levnější? Je tady ještě jedna možnost … vycházejí z finančního zadání klienta, naNení proto nijak nepochopitelné, že mnoho zájemců o vlastní dům volí nákup hotového typového projektu. Ani ten ovšem není zadarmo. Za vlastní projekt sice zaplatíte zhruba 15 000 Kč, ale musíte počítat i s částkou za práci projektanta na osazení stavby do pozemku a připojení na sítě – to je přibližně dalších 50 000 Kč. Jestliže by tedy celková stavba stála například dva miliony korun, bude individuální projekt stát cca 160 000 Kč, typový projekt bude asi o sto tisíc levnější. Výsledek je tedy jednoznačně úspornější, ale typový projekt nemůžete nijak přizpůsobit svým konkrétním potřebám. Levnější start stavby Projekty domů jsou ovšem v obou případech stále dost drahé. Společnost Ekonomické stavby tady vycítila tržní mezeru a rozhodla se získávat nové klienty tím, že jim v rámci Maximální služby nabízí tvorbu individuálního projektu zdarma. K tomu společnost zajistí stavební povolení, postará se o základovou desku a v případě potřeby vytvoří i plán financování dle možností klienta včetně zajištění vhodného úvěru. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Oznámkujte svého manažera Společnost Ekonomické stavby dá klientovi k dispozici autorizovaného projektanta, který má za úkol zjistit veškerá specifika stavebního pozemku a na základě potřeb klienta vytvořit individuální projekt. Firma se rovněž postará o získání stavebního povolení, ke kterému je v krajním případě nutné mít až 47 povinných dokladů a potvrzení. Kromě toho má klient od začátku tzv. osobního manažera projektu, který se stará o to, aby celá příprava stavby proběhla hladce podle předepsaného postupu a aby budoucí majitel stavby měl veškeré informace, příklad z předem dohodnuté měsíční splátky hypotéky. Zákazník by měl mít i jistotu, že základová deska domu bude kvalitní. Případy, kdy někdo dům založí a jiná firma realizuje stavbu, totiž často přinášejí problémy. Ekonomické stavby proto poskytují stavbu vždy včetně základové desky podle přísných vnitřních předpisů. Příjemným bonusem je i klientské prostředí na webových stránkách firmy, které klientovi umožňuje sledovat online průběh zakázky. ¡ 28541 Jan Písařík STAVEBNÍ POVOLENÍ V BUDOUCNOSTI MINULOSTÍ? Ministerstvo pro místní rozvoj společně s ministerstvem pro životní prostředí dokončilo začátkem tohoto roku novelu 30 let starého stavebního zákona. Novela zatím prošla prvním čtením a v současnosti je projednávána výborem pro veřejnou správu, regionální rozvoj a životní prostředí. Cílem tvůrců bylo zjednodušit a zrychlit procesy související s řízeními o stavbách a podstatnou součástí návrhu je požadavek, aby k rodinným domům do 150 m2 a tří nadzemních podlaží nebylo nutné stavební povolení. Stavby těchto parametrů tedy bude možné začít stavět jen na základě ohlášení. Ministerstvo pro místní rozvoj navrhuje, aby zákon začal platit 1. ledna 2007. Přinejmenším do této doby bude nabídka na bezplatné vyřízení stavebního povolení stále atraktivní. CO OVLIVŇUJE KURZY AKCIÍ INVESTOVÁNÍ 33 NOVÉ TRHÁKY Na trh vstupuje Benefita, nová poradenská společnost, která byla založena pojišťovnou Kooperativa. Má jít o poradenskou společnost, zabývající se komplexním řešením životních potřeb v oblasti pojištění majetku a osob, financování bydlení, spoření a investování. Během září bude na www.finexpert.cz online rozhovor se zástupcem této společnosti, takže máte-li otázky, sledujte náš web. Společnost Cetelem vydala novou kartu Aura MasterCard Unembossed. Jedná se o plně elektronickou úvěrovou kartu, která je platná na celém světě. Karta bude postupně vydávána místo současné karty Aura po ukončení její platnosti. Proč ceny akcií rostou Rozhodli jste se obohatit spravované portfolio o několik akcií? Nevíte, která společnost by mohla nejlépe zhodnotit vložené finanční prostředky? Ukážeme vám, kdy je nejvhodnější okamžik k nákupu a prodeji vybraného titulu a které informace působí na pohyb kurzů. J ako správní investoři se jistě budete snažit o maximální zhodnocení vlastních nebo svěřených finančních prostředků. Investujete tedy proto, abyste dnes výhodně nakoupili a zítra nebo až za několik let se ziskem prodali. Za vhodný nástroj zhodnocení finančních prostředků můžete zvolit akcie. Otázkou však zůstává, do kterých akciových společností je výhodné investovat a kdy je nejvhodnější okamžik k nákupu nebo prodeji vybraného titulu. Pokud se vám podaří nakoupit a prodat akcie ve správnou dobu, získáte nejen rozdíl mezi prodejní a nákupní cenou, tedy kapitálový výnos, ale i případný podíl na hospodářském výsledku společnosti (dividendy). Kdy je akcionář spokojený Jako majitel menšího balíku akcií budete jistě spokojeni, když cena vašich akcií na trhu poroste a v případě dlouhodobější držby získáte každoročně příslušnou dividendu. Úspěšnost a stabilní tempo růstu společnosti vám zajistí odpovídající kapitá- VNITŘNÍ HODNOTA AKCIE Vnitřní hodnota akcie je odvozována od budoucích výnosů pro akcionáře. Pokud kapitálový trh oceňuje akcie správně, pak se aktuální tržní cena rovná její vnitřní hodnotě. V případě, že trh akcie pod- nebo nadhodnocuje, dochází k rozdílům oproti tržní hodnotě. Čipové karty začnou od podzimu vydávat HVB Bank, Živnobanka a eBanka. Neznamená to však, že výměna čipových karet za klasické se bude hned týkat všech klientů. Stejně jako v předešlých případech začnou peněžní domy zpravidla měnit karty jedné mezinárodní karetní asociace, majitelé s logem dalších společností si budou muset určitou dobu počkat. Kodex bankovních služeb připravuje Česká spořitelna. Jde o přehledný výčet hlavních zásad chování banky vůči klientům a o srozumitelné vysvětlení služeb, se kterými se mohou klienti nejčastěji setkat. Cílem je informovat klienty, jaké úrovně obsluhy se jim dostane v rámci celé banky, ať už budou řešit finanční záležitosti s pobočkou, Klientským centrem nebo centrálou. Vznik kodexu je zřejmě také motivován snahou vyjít vstříc požadavkům ministerstva financí na zprůhlednění poplatků za bankovní služby. Tisícovku při otevření účtu věnuje každému Citibank jako refundaci nutných nákladů na přechod z jiné banky. Částku však dostanete až po půl roce, aby tak banka eliminovala účelové otevírání účtů. Tutéž částku je vám ochotna proplatit při přechodu z jiné banky i ČSOB, ovšem až po schválení ředitelem pobočky. Musíte být tedy pro ČSOB zajímavým klientem. Vylepšení internetbankingu oznámila ČSOB. Banka nyní nabízí např. dobití předplacených karet, podporu alternativních prohlížečů a další řadu novinek. INVESTOVÁNÍ CO OVLIVŇUJE KURZY AKCIÍ nebo pokles kurzu. Při několikaleté investici však nezapomeňte sledovat i ostatní důležité informace a dlouhodobý trend. MAKLÉŘ PORADÍ Sběr a vyhodnocení potřebných informací jsou náročné jak z hlediska času, tak i financí. Patříte-li mezi drobné investory, zřejmě nebude ve vašich silách průběžně sledovat a vyhodnocovat veškeré relevantní informace. Výhodnější bude spolupráce s profesionálním makléřem, který vám na základě tipu analytika doporučí vhodnou investici. Pokud se však budete v dané problematice orientovat, můžete porovnat vlastní názor s doporučením makléře. Které informace je třeba sledovat K nákupu nebo prodeji vybraných akcií vede investory subjektivní vyhodnocení všech dostupných informací. Nejdůležitější informace naleznete v analýzách a predikcích hospodářského vývoje dané země, analýzách odvětví, do kterého bude vaše investice směřovat, i v analýze konkrétního podniku. Úspěšné firmy přispívají k růstu ekonomiky lový výnos. S případnou výplatou dividend to již tak jednoznačné není. Rozhodnutí o tom, zda a v jaké výši bude vyplácen podíl na zisku, vydává valná hromada akciové společnosti. Při držbě několika akcií nemůžete svým hlasem ovlivnit rozhodnutí většinového vlastníka. Pokud nebude dividenda v příslušném roce vyplacena, pak vám zbude pouze odpovídající kapitálový výnos. Nahoru a dolů Sledujete-li vývoj kurzů akcií, vidíte, že jednou se cena šplhá nahoru a jindy padá dolů. Proč tomu tak je? Podobně jako na každém jiném trhu, i na akciovém vystupují dva základní subjekty. Nakupující, kteří nakupují z jejich pohledu podhodnocené akcie, a prodávající, kteří se snaží zbavit nadhodnocených akcií. Akciový trh není nikdy v dokonalé rovnováze, dochází k neustálým změnám nabídky a poptávky. Převis poptávky po akciích dané společnosti žene cenu směrem nahoru, převis nabídky směrem dolů. Tyto změny vedou k pohybu aktuálního kurzu kolem vnitřní hodnoty akcie. V případě, že je aktuální cena akcie nižší než její vnitřní hodnota, nastává vhodný okamžik k nákupu. Pouze tímto porovnáním se můžete řídit spíše při krátkodobé investici, tedy spekulaci na růst 15 : 00 14 : 00 13 : 00 12: 00 11 : 00 10 : 00 9 : 00 ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Hospodářský cyklus a výběr společnosti Jednotlivá odvětví ekonomiky reagují na různé fáze hospodářského cyklu odlišně. Některé podniky dosahují velmi dobrých výsledků v růstové fázi hospodářského cyklu a špatných v období poklesu. V podsta- Hrubý domácí produkt + 1,10 % Příklad denního pohybu kurzu myslíte, že se ekonomika nachází ve svém maximu, a očekáváte pokles, pak neváhejte a začněte držené akcie prodávat. Hospodářský pokles budou samozřejmě očekávat i ostatní investoři a začnou prodávat své akcie. Po zahájení hromadného prodeje akcií začnou jejich tržní ceny prudce klesat. Ekonomiky jednotlivých zemí jsou vzájemně provázány. Očekávaný i skutečný vývoj světové ekonomiky ovlivňuje vývoj ekonomik domácích. Česká republika patří mezi ty malé a otevřené, proto je velmi citlivá na změny v okolních zemích. I samotná ekonomika dané země prochází v průběhu času hospodářskými cykly. V dlouhém časovém horizontu se tedy střídají období, kdy je ekonomika v rozpuku a majitelé akcií jásají, a období útlumu, kdy akcie ztrácí svoji atraktivitu a přináší velmi malý výnos. Teorie uvádí, že co se stane na akciovém trhu dnes, to se skutečně do šesti měsíců v ekonomice projeví. Důvodem je skutečnost, že investoři dokáží poměrně přesně předpovědět budoucí vývoj domácího produktu (HDP). Hrubý domácí produkt patří mezi základní ekonomické ukazatele sledované země. Pokud se ekonomika dostává do vzestupné fáze hospodářského cyklu, dochází i k růstu HDP. Lidé zvyšují svoji spotřebu, většina podniků následně zvyšuje objem produkce, rostou tržby a zisky podniků. Akcie začínají být pro investici atraktivní, roste počet kupujících a ta1. 9. 2005 ké ceny. Pokud jste byli před 1 378,4 nastartováním hospodářské1 373,4 ho růstu odvážnými investo1 368,4 ry, můžete počítat se zhod1 363,4 nocením vložené investice. Hospodářský růst však ne1 358,4 trvá věčně a po určité době 1 353,4 se začnou projevovat první 1 348,4 příznaky zpomalení. Tempo růstu HDP je stále nižší a dostává se na úroveň maxima. Podniky dosahují vysokých zisků. Pokud si již 16 : 00 34 tě kopírují hospodářský cyklus. Jde o podniky, které vyrábějí produkty, jejichž nákup mohou spotřebitelé uskutečnit později. Jako příklad můžeme uvést automobilový a letecký průmysl, bankovnictví, stavebnictví apod. Akcie těchto společností nakupujte před nastartováním nebo na počátku hospodářského růstu a prodávejte před očekávaným poklesem. U podniků vyrábějících životně důležité produkty lze očekávat dosahování relativně dobrých výsledků ve všech fázích hospodářského cyklu. Např. potraviny a léčiva budete potřebovat jak v období ekonomického růstu, tak i poklesu. Kurzy akcií těchto společností ve větší míře nereagují na hospodářský cyklus (vývoj ekonomiky). Příčiny pohybu kurzu je třeba hledat jinde – např. informace o vyvinutí nového léku. Firmy vyrábějící jednodušší, méně kvalitní a podřadnější produkty dosahují dobrých výsledků v období hospo- CO OVLIVŇUJE KURZY AKCIÍ dářského poklesu (kdy se ekonomika dostává do recese). Horší výsledky naopak můžete očekávat v období rozmachu ekonomiky. tivními. Při rostoucí sazbě daně z příjmů dochází k poklesu ceny akcií. Daňová zátěž Pokud je míra inflace přijatelná a odpovídá vašim odhadům, nemá na kurz akcií podstatný vliv. Pokles kurzu můžete očekávat, pokud inflace nečekaně vzroste. Inflační prostředí zvyšuje ekonomickou nejistotu, která se přelévá i na akciový trh. Investoři nechtějí podstupovat vysoké riziko, prodávají akcie a tlačí cenu dolů. Nezanedbatelný vliv na cenu akcií má výše daně z příjmu fyzických a právnických osob. Daně firmám snižují zisky, snižuje se výše vyplácených dividend, jsou omezeny prostředky pro další rozvoj podniku a akcie firem se stávají pro investory méně atrak- Inflace INVESTOVÁNÍ AKCIE Akcie patří mezi majetkové cenné papíry. Pokud nakupujete akcie, vkládáte do podnikání vlastní finanční prostředky. Stáváte se společníky akciové společnosti a získáváte právo spolurozhodovat při jejím řízení (podle počtu držených akcií), podílíte se na zisku a likvidačním zůstatku v případě jejího zániku. Úrokové sazby alternativních aktiv Při růstu úrokových sazeb alternativních aktiv (termínovaných vkladů, obligací apod.) dojde k poklesu zájmu o akcie a jejich cena klesá. Investice do akcií je poměrně riziková, a pokud se dostanou úrokové sazby bezpečného a méně bezpečného aktiva na stejnou úroveň, pak volí investor vždy bezpečnější cestu. Politické a ekonomické šoky Válečné konflikty, demise vlád, ropné šoky, obrovská inflace vždy vedou k destabilizaci ekonomiky a poklesu kurzu akcií. Investoři se obávají ztráty vložených prostředků a hromadně prodávají akcie, čímž tlačí cenu dolů. Než začnete obchodovat Pravidelné sledování uvedených ukazatelů vám pomůže při výběru nejvhodnějších akcií. Pro investiční začátečníky doporučujeme sledovat tyto základní ukazatele, zvažovat výhodnost nákupu vybraného titulu a porovnávat vlastní závěry s doporučením profesionálního makléře. ¡ 27562 Roman Müller inzerce 35 36 INVESTOVÁNÍ ABSOLUTNÍ FONDY Smíšené fondy s absolutním zaměřením T Podíl různých aktiv je dán rozmezím, například konzervativní fondy mohou mít benchmark složený z 20 % akcií a 80 % dluhopisů. radiční smíšené fondy používají benchmarkový přístup, což znamená, že se řídí srovnávacím indexem. Například fond českých akcií si může jako srovnávací index vzít index PX 50. Investice podle předlohy U jednotlivých fondů se vymezí, jak velká část portfolia může být investována do rizikovějších aktiv (jako jsou obvykle akcie), a jak velká do méně rizikových aktiv – obvykle dluhopisů a peněžních fondů. Podle poměru více a méně rizikových aktiv se tyto fondy dělí na konzervativní, vyvážené a dynamické. Investor si pak může podle svých potřeb a vlastního postoje k riziku vybrat jeden z těchto profilů. Jak se bude portfolio vyvíjet, závisí na vývoji různých tříd aktiv, přitom budoucí výnos není nijak předvídatelný. V době růstu akciových trhů porostou konzer- vativně zaměřené smíšené fondy pomaleji a dynamické smíšené fondy rychleji. To samozřejmě platí i opačně. Investor tedy pouze může tušit vývoj fondu na základě znalostí chování jednotlivých aktiv, ze kterých se portfolio skládá. Jinými slovy investor tuší budoucí vývoj díky znalosti benchmarku, podle nějž se skladba portfolia částečně řídí. Absolutně je to jinak U absolutních smíšených fondů investor dopředu nevidí dlouhodobé pozice v různých třídách aktiv (akcie, dluhopisy nebo peněžní trhy), ale má před očima konkrétní cíl: portfolio manažera. Tento cíl je dán ve formě tzv. cílovaného výnosu a tzv. cílované volatility (kolísavosti) portfolia. Nejde tedy o to překonat benchmark, ale dosáhnout absolutního výnosu ve výši X % bez ohledu na vývoj různých tříd aktiv, jako například akcií. Manažer má ve výbě- ABSOLUTNÍ ZNAMENÁ AKTIVNÍ Rozhovor s Jiřím Musilem – marketingovým ředitelem BNP Paribas Připadá mi, že vámi nabízené absolutní smíšené fondy se podobají zajištěným a garantovaným produktům … V podstatě ano i ne. Můžeme konstatovat, že jak skupina zajištěných, tak skupina absolutních smíšených fondů patří mezi tzv. finální produkty (na rozdíl od jednotřídových fondů, které fungují spíše jako nástroje k vytvoření finálního portfolia). Avšak absolutní smíšené fondy obvykle na rozdíl od zajištěných nebo garantovaných fondů nic negarantují. Mají pouze cíl, kterého dosahují při určité pravděpodobnosti. Tato pravděpodobnost ovšem může být velmi vysoká - například u produktů, jejichž cílem je 5,5% růst s 6% volatilitou, přesahuje na pětileté periodě pravděpodobnost ochrany vloženého kapitálu 99 %. Ani u zajištěných fondů přece pravděpodobnost nemůže být vyšší. Proč tedy takto konstruovaný fond nenabízíte, jako by jistina byla garantovaná? ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Tyto fondy jsou otevřené ke každodenním úpisům a zpětným odprodejům. Pokud by zde byla garance, mohla by se vztahovat pouze na investory, kteří vstoupili k určitému datu, a garance by byla aplikována na určitý okamžik v budoucnosti – například září 2010. To znamená, že by se muselo jednat o uzavřený fond s dočasnou upisovací periodou. ru aktiv volnou ruku – teoreticky může mít třeba 100 % portfolia v akciích a v dluhopisech nic. Samozřejmě i v tomto případě je manažer omezen, přičemž omezení je stanoveno tím, jak může maximálně riskovat, aby dosáhl co nejvyššího výnosu. Míra rizika je dodržena pomocí nejrůznějších statistických nástrojů, které využívají například míru kolísavosti. ¡ 28080 Marek Telička 130 122 115 107 100 92,5 2002 2003 2004 Ukázka historických výsledků jednoho absolutního smíšeného fondu, jehož cílem je dosahovat výnosů 5,5 %. Volatilita je 6 % a na jejím základě je vypočtena tzv. pravděpodobnostní obálka, která ukazuje, v jakých mezích se bude portfolio s 95% pravděpodobností pohybovat jsou v jednom okamžiku v čase nastaveny parametry, s nimiž se už nehýbe, a zbývá čekat, jak se během doby života zajištěného produktu budou vyvíjet podmínky na trzích. Aktivní správa riziko správného načasování rozkládá. Jak zajistíte, aby se fond vyvíjel ve vámi stanovených mezích? Portfolio se skládá z různých obchodovatelných cenných papírů a každý z nich v sobě nese určitý potenciální výnos, ale také určitou kolísavost. Napřed tedy zařadíme jednotlivé instrumenty podle atraktivnosti a očekávaného růstu a pak nastupuje omezení rizik. Celkové portfolio tedy konstruujeme tak, aby dosáhlo nejvyššího možného výnosu v rámci přijatelných mezí kolísavosti. Jestliže absolutní smíšené fondy nejsou garantovány, měl by u nich být podle přímé úměry mezi rizikem a potenciálním výnosem očekáván větší výnos než v případě garantovaných produktů. Je to tak? Na to je těžké odpovědět. Absolutní smíšené fondy jsou rozhodne flexibilnějFONDY V RODINĚ PARVEST ší. Jsou aktivně spravovány a díky tomu Parvest Absolute Parvest Absolute Return Euro Return Plus Euro reagují na měnící se 7% podmínky na rozdíl 5,50 % Výkonnost - cíl (vč. správcovských poplatků) Cílovaná kolísavost 6,60 % 10 % od pasivně zajiště95% ochrana vložených prostředků 3 roky 5 let ného produktu. Tam Více informací na www.am.bnpparibas.com V posledních letech se jako určitý protiklad smíšených fondů, které se řídí podle srovnávacího indexu, objevily smíšené fondy „absolutní“. V čem spočívá jejich výjimečnost a jak jsou konstruovány? 38 INVESTOVÁNÍ NEJLEPŠÍ MAKLÉŘ – IX. ČÁST Tak investují profesionálové IX. Čtveřice profesionálních makléřů sestavuje každý měsíc z akcií a akciových certifikátů vždy nové modelové portfolio. Jejich úkolem je vydělat na něm co nejvíc peněz. S rpnové kolo nebude patřit mezi ta, na která budou naši soutěžící rádi vzpomínat. Zhruba 2/3 všech investic byly realizovány na trzích v USA, kde negativně působily vysoké ceny ropy a na konci měsíce škody způsobené hurikánem Katrina. To se patrně projevilo i v poměrně výrazném oslabení amerického dolaru. Koruna posílila i vůči euru, takže vývoj devizového kurzu významně snížil výsledky investic našich soutěžících. 1. Marek Janšta Nejlepších výsledků v tomto kole dosáhl pan Marek Janšta. Portfolio zhodnotil o 2,3 %. Ruská ropná společnost Lukoil Holding obchodovaná v USA profituje na vysokých cenách ropy a zhodnocení o 31,8 % to jenom potvrzuje. K dalším výborným výsledkům můžeme zařadit vzestup kurzů akcií výrobce paměťových karet Sandisk (10,6 %), indexového certifikátu zaměřeného na brazilský trh (9,6 %) či akcií Erste Bank obchodovaných ve Vídni (8,1 %). Velmi výraznou ztrátu však realizoval u akcií Delta Airlines (–65,6 %), která má problémy s financováním a byla dokonce vyřazena i z prestižního indexu S&P 500. 2. Patrik Komárek Druhé místo obsadil pan Patrik Komárek, který zhodnotil portfolio v porovnání s ostatními „jen“ o 0,4 %. Vyšla mu investice do akcií Erste Bank obchodovaných na pražské burze (7,4 %), do akcií výrobce telefonního vybavení Nortel Networks (6,6 %), který očekává velkou zakázku v Indii, ale vzhledem k podílu na jeho portfoliu byl nejlepším investičním rozhodnutím tohoto měsíce nákup akcií Zentivy (5,2 %). Naopak nejhorším byl nákup akcií společnosti Napster (–22,5 %), celkový výsledek poškodily i poklesy u společnosti Procter&Gamble (–5,1 %) a General Maritime – přeprava ropy (–5,3 %). 3. Radek Létal Pan Radek Létal utrpěl ztrátu –3,9 %. Stejně jako pan Janšta investoval do petrochemického průmyslu, což mu přineslo velmi dobrý výsledek u Valero Energy (25,7 %), vydělal taktéž na akciích Erste Bank (7,4 %) a na indexových akciích orientujících se na japonský trh (4,1 %). Všechny jeho další investice bohužel skončily ve ztrátě. Byla to především investice do letecké společnosti Delta Airlines (–65,6 %). Oslabily taktéž indexové akcie SPY (–6 %), i další dvě indexové akcie zaměřené na americké dluhopisy, a sice SHY (–4,7 %) a LQD (–4,6 %). Oslabily i akcie finančního gigantu Bear Stearns (–3,8 %), stejně jako další indexové akcie zaměřené na německý trh (–2,8 %). Nebýt citelného oslabení amerického dolaru, většina investic by byla zisková. 4. Radek Neumann Na poslední příčce se tentokrát ocitl pan Radek Neumann se ztrátou 7,6 %. Kromě Komerční banky (3,2 %) a Cal-Mine Foods (1,1 %) byly všechny jeho další investice ve ztrátě. Farmaceutická firma Medifast klesla o 36 %, ale ještě citelnější vzhledem k zastoupení v portfoliu byl pokles u akcií výrobce telekomunikačních zařízení Westell (–17,2 %). Další zástupce farmaceutického odvětví Cell Terapeutics i přes avizované uvádění nového léku na trh nesplnil očekávání a taktéž oslabil (–12,3 %). Oslaboval i gigant General Electric (–9,8 %), po snížení odhadu budoucích tržeb výrobce grafických čipů ATI Techno (–7,2 %) a už vícekrát zmiňované oslabení americké měny poslalo do ztráty i investici výrobce multimediálních nosičů Navarre (–0,2 %). Celkové pořadí se po srpnovém kole trochu pozměnilo. Po třech kolech, kdy byl „pouze“ druhý, se na první místo vrací pan Janšta (37,3 %). Na druhou příčku odsunutý pan Neumann svoji původní investici zhodnotil už o 30,6 % a bronzový stupínek si s dostatečným odstupem drží pan Létal (23,8 %) před panem Komárkem (13,4 %). ¡ 27565 Roman Ptáček, vysokoškolský pedagog PEF MZLU v Brně 1. MÍSTO: MAREK JANŠTA, KZ FINANCE 686 300 KČ Titul Index. certifikát BOVESPA Lukoil Holding Erste Bank Gedeon Richter Eastman Kodak Cisco Systems AK Steel Komerční banka Celkem investováno Pro zářijové kolo jsem portfolio změnil zhruba z jedné poloviny. I nadále se neobejde bez ropné akcie, nadále věřím Lukoilu, i když jeho podíl v portfoliu jsem snížil. V portfoliu zůstaly i bankovní akcie Erste Bank a Komerční banky, které vykazují velice dobré hospodářské výsledky. Nadá- ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Země původu Nákupní cena (2. září 2005) Objem (ks) Brazílie Rusko ČR Maďarsko USA USA USA ČR 94,28 EUR 49 USD 1 332 CZK 32 150 HUF 25,78 USD 17,68 USD 8,36 USD 3 346 CZK 40 60 85 30 100 150 284 30 le v portfoliu ponechávám i indexový certifikát na brazilský akciový index. Naopak jsem se rozhodl nerealizovat zisk u amerického Sandisku, jehož v portfoliu nahrazuji jinými americkými tituly, které si prošly v uplynulých týdnech korekcí a jsou zajímavě oceněny. Patří mezi ně Cisco Sys- Vynaložená částka (Kč) 110 440 68 678 113 220 115 836 60 222 61 951 55 462 100 380 686 189 tems, ocelářský AK Steel a Eastman Kodak. Celé portfolio opět po několika měsících doplňuje maďarský farmaceutický reprezentant Gedeon Richter, u něhož se mi líbí solidní hospodářské výsledky i perspektivy maďarského akciového trhu, který není zdaleka tak vysoko oceněn jako trh český. NEJLEPŠÍ MAKLÉŘ – IX. ČÁST INVESTOVÁNÍ 39 2. MÍSTO: RADEK NEUMANN, FIO BURZOVNÍ SPOLEČNOST 653 092 KČ Titul Země původu Nákupní cena (2. září 2005) Objem (ks) USA ČR USA USA USA USA USA 4,35 USD 3 346 CZK 2,59 USD 25,47 USD 16,05 USD 33,14 USD 3,63 USD 900 50 1 000 150 200 100 1 000 Medifast (MED) Komerční banka Cell Therapeutics Cree Seagate General Electric Westell Celkem investováno V září ponechávám v portfoliu akcie Westell, které se ocitly na dlouhodobém minimu, společnost CTIC očekává verdikt FDA o případném schválení léku, což by znamenalo prudký růst ceny. Po srpnovém poklesu zno- Vynaložená částka (Kč) 92 700 167 300 59 430 90 571 76 000 79 080 85 950 651 031 vu navyšuji pozici v akciích Medifast. Technologie jsou nově zastoupeny společnostmi Cree a Seagate. Seagate je po výrazném poklesu a zde spekuluji na návrat, Cree po proražení hranice 25 dolarů bude pokračovat v růstovém trendu. Kvůli stabilizaci jsou opět zařazeny akcie General Electric, jejich cena je nyní velmi nízká. Český trh je zastoupen akciemi Komerční banky. 3. MÍSTO: RADEK LÉTAL, A&CE GLOBAL FINANCE 619 127KČ Titul Země původu Nákupní cena (2. září 2005) Objem (ks) USA USA USA USA USA USA USA ČR ČR 80,95 USD 110,95 USD 122,83 USD 11,33 USD 19,51 USD 103,85 USD 107,17 USD 195 CZK 1 332 CZK 40 30 20 250 150 25 30 350 52 Lehman 1-3 Y T-Bonds (SHY) GS InvestTop Corp. Bonds (LQD) S&P 500 (SPY) MSCI Japan (EWJ) MSCI Germany (EWG) Bear Stearns (BSC) Valero Energy (VLO) Unipetrol Erste Bank Celkem investováno Pro následující měsíc jsem zvolil pouze kosmetické úpravy svého modelového portfolia. Ponechávám v něm obě indexové akcie navázané na americké dluhopisové indexy (LQD a SHY). Tyto dvě pozice, tvořící přibližně čtvrtinu portfolia, by měly stabilizovat jeho hodnotu před případnou korekcí akciových trhů. Bohužel však nejde o měnově zajištěnou stabilitu. Celosvětový akciový průřez trhů jsem opět pokryl prostřednictvím základních indexových akcií USA (SPY), Japonska (EWJ) a Německa (EWG). Snížil jsem mírně pozici v akciích Erste Bank a místo akcií Delta Air Lines jsem za- Vynaložená částka (Kč) 75 640 77 754 57 386 66 167 68 363 60 648 75 105 68 250 69 264 618 577 řadil petrochemický holding Unipetrol. Přes svůj poměrně vysoký kurz by krátkodobě mohl překvapit dalším skokovým růstem. Nadále držím pozici ve finančním gigantu Bear Stearns a ropné společnosti Valero Energy, kde sázím na stále rostoucí cenu ropy na světových trzích. 4. MÍSTO: PATRIK KOMÁREK, CYRRUS 567 194 KČ Titul Nákupní cena (2. září 2005) Objem (ks) USA USA USA ČR ČR ČR ČR 15,85 USD 33,24 USD 4 USD 940,3 CZK 1 332 CZK 1 471 CZK 1 283 CZK 250 130 400 79 70 60 60 Nokia Yahoo ROAD Inc Zentiva Erste Bank Orco Property Group CME Celkem investováno Na září jsem své portfolio rozdělil mezi cenné papíry, které se obchodují u nás a ve Spojených státech. Z akcií obchodovaných na pražské burze i nadále budu věřit Erste Bank a také farmaceutické společnosti Zentiva, kde jsem však snížil objem investice zhruba na polovinu. K těmto dvěma titulům jsem pak přidal společnosti Orco Property Group a CME, kde vidím v následujících týdnech prostor k většímu růstu hlavně z fundamentálního hlediska. Co se týká USA, tady jsem zcela obměnil jednotlivé společnosti. Pů- Vynaložená částka (Kč) 93 828 102 322 37 886 74 283 93 240 88 260 76 980 566 799 vodní tak nahradily Nokia (NOK), Yahoo (YHOO) a poslední firmou je ROAD Inc (ARDI). Zde jsem se rozhodoval hlavně na základě technické analýzy, když zvláště akcie firmy Nokia se mi zdají při současném kurzu hodně podhodnocené. OSOBNÍ FINANCE ¡ Dvoustranu připravil Roman Müller Země původu 40 INVESTOVÁNÍ NEJLEPŠÍ ANALYTIK – IX. ČÁST S outěžícím se během srpnového kola příliš nedařilo. Celkově trend odhadli jen v polovině případů. Tak se mohlo stát, že jediný, i když nepatrný pokles, u akcií Českého Telecomu (- 0,5 %), neočekával nikdo. Všichni analytici odhadovali mírné posilování. Naopak mírně posílily akcie Philip Morris ČR (0,6 %), zde zase všichni očekávali poměrně velký, ve dvou případech (M. Frajt a I. Kolovecký) dokonce dvouciferný propad. Nejvyšší zhodnocení bylo u akcií ČEZu (27,5 %), ale jen dva soutěžící (M. Frajt a P. Bártek) tipovali mírné zvýšení kurzu. Téměř stejný výsledek Unipetrolu (27,2 %) asi mnohé překvapil, tak vysokou cenu nikdo neočekával, P. Bártek dokonce předpovídal pokles. Zentiva posílila o 5,3 %, Erste Bank o 4,9 %, Orco o 3,2 % a KB o 3 %. Poslední jmenovaný titul byl také jediným, u kterého se všichni shodli na správném trendu. Poměrně vysoká záporná čísla u součtu odchylek znamenají, že v drtivé většině případů byly kurzy výše než odhady soutěžících. V tomto kole asi nejlépe dopadl pan Miroslav Frajt, který v šesti případech z osmi odhadl správný trend (kromě Českého Telecomu a Philip Morris ČR) a měl nejmenší součet odchylek (–50 %). Nejvíce se svým tipem přiblížil skutečnosti u akcií Orco (–2,4 %) a ČEZu (–20,4 %), u kterého byl ale růst daleko vyšší. Společně s panem Bártkem měl nejhorší tip u akcií KB (2,3 %). Poměrně úspěšným byl i pan Petr Bártek, když správně určil trend v pěti případech (kromě Českého Telecomu, Philip Morris ČR a Unipetrolu). Na vysokém součtu od- Pražská burza v růstu Analytici čtyř společností přijali naši nabídku a účastní se celoroční soutěže. Který z odborníků nejlépe odhadne budoucí vývoje kurzů tuzemských blue chips? chylek (–57,1 %) se podepsalo především velmi vysoké zhodnocení akcií ČEZu a Unipetrolu. Zbylé typy byly mnohem přesnější. Tento analytik měl dvě nejlepší „trefy“: – Zentiva (–1,1 %) a Orco (–2,4 %), ale také dvě nejhorší: KB (2,3 %) a Unipetrol (–26,7 %). O třetí příčku se dělí pan Ivan Kolovecký s Pavlem Hadrouškem. Pan Kolovecký jen ve třech případech (KB, Unipetrol a Erste Bank) správně určil trend a měl nejvyšší součet odchylek (–71,5 %). Nejlepším byl u KB (–0,3 %), Erste Bank (–0,5 %) a Unipetrolu (–14,9 %) a nejhůře tipoval čtyřikrát – u Českého Telecomu (2,2 %), Orco (–9,4 %), Philip Morris ČR (–12,6 %) a ČEZu (–30,4 %). Pavel Hadroušek měl sice nižší součet odchylek (–65,6 %), ale trend správně odhadl jen u dvou titulů (KB a Unipetrol). Nejlépe uspěl u akcií Českého Telecomu (0,6 %) a tabákového Philip Morris ČR (–5,7 %). Naopak nejhorší výsledky měl u Erste Bank (–6,7 %) a Zentivy (–7,9 %). ¡ 27566 Roman Ptáček vysokoškolský pedagog PEF MZLU v Brně TIPY Z 29. 7. 2005 A ODCHYLKY OD SKUTEČNÉ HODNOTY Titul Otevírací kurz Miroslav Frajt, Petr Bártek, Pavel Hadroušek, Ivan Kolovecký, k 2. 9. 2005 KZ Finance Cyrrus Fio A&CE 532 (-20,54 %) 3 420 (2,30 %) 464 (1,72 %) 17 600 (-7,74 %) 143 (-26,67 %) 930 (-1,08%) 1 305 (-2,61 %) 1 435 (-2,42 %) -57,06 % 520 (-22,34 %) 466 (-30,40 %) 3 400 (1,70 %) 3 333 (-0,30 %) 459 (0,62 %) 466 (2,16 %) 18 000 (-5,65 %) 16 666 (-12,64 %) 155 (-20,52 %) 166 (-14,88 %) 888 (-5,55 %) 866 (-7,89 %) 1 333 (-0,52 %) 1 250 (-6,72 %) 1 400 (-4,80 %) 1 333 (-9,35 %) -65,58 % -71,49 % ČEZ 669,55 (27,53 %) KB 3 343,14 (3,02 %) Český Telecom 456,15 (-0,51 %) Philip Morris ČR 19 077,52 (0,64 %) Unipetrol 195,02 (27,16 %) Zentiva 940,16 (5,28 %) Erste Bank 1 340,02 (4,85 %) Orco 1 470,57 (3,19 %) Součet odchylek skutečného kurzu od odhadu 533 (-20,39 %) 3 420 (2,30 %) 461,5 (1,17 %) 16 850 (-11,68 %) 156,5 (-19,75 %) 955 (1,58 %) 1 330 (-0,75 %) 1 435 (-2,42 %) -49,94 % Legenda: – Nejhorší odhad, – Růst kurzu, – Pokles kurzu – Nejlepší odhad, management zavázali neprodávat své akciové podíly ve společnosti. Případné prodeje by mohly způsobit výraznější pokles akcií této farmaceutické společnosti. Už 19. září bude ukončena nabídka na povinný odkup akcií Českého Telecomu za 456 Kč, a tak by se i tento titul mohl dát po delší době do pohybu. Jako výnosově zajímavé bych viděl oba bankovní tituly, i když „spanilou jízdu“ z předchozího měsíce si mohou zopakovat i Unipetrol a tolik populární ČEZ. ODHADOVANÝ VÝVOJ KURZŮ BLUE CHIPS K 30. 9. 2005 KČ 1. místo v srpnu: Miroslav Frajt, KZ Finance V druhém prázdninovém měsíci se opět českým spadovým akciím dařilo, i když všechny ohlašované pololetní výsledky těchto společností splnily očekávání. Dne 4. září končí „lock up“ – období, po které se většinový vlastník Zentivy a také její ¡ WWW.FINEXPERT.CZ ČEZ KB Český Telecom Philip Morris ČR Unipetrol Zentiva Erste Bank Orco Legenda: Otevírací kurz Miroslav Frajt, KZ Petr Bártek, Pavel Hadrou2. 9. 2005 Finance Cyrrus šek, Fio 669,55 3 343,14 456,15 19 077,52 195,02 940,16 1 340,02 1 470,57 690 3 530 465 17 850 214 918 1 390 1 492 – Očekávaný růst cen, 650 3 410 468 18 900 207 900 1 397 1 490 – Očekávaný pokles cen, 650 3 420 465 17 800 195 880 1 350 1 450 Ivan Kolovecký, A&CE Global Finance 555 3 333 444 16 666 222 888 1 444 1 444 – Kurz se nemění Dvoustranu připravil Roman Müller Titul NEJLEPŠÍ ANALYTIK – IX. ČÁST 2. místo v srpnu: což společně s podíly SMA snižuje možnost ukončení veřejné obchodovatelnosti tohoto titulu a uvolňuje prostor pro další růst. Spícím obrem, který by mohl po ukončení povinného odkupu (19. 9.) nastartovat růst, je Český Telecom. Petr Bártek, Cyrrus Český akciový trh se v srpnu vydal na strmou cestu vzhůru a i když tomu zatím nic nenasvědčuje, rychlé růsty hlavních titulů určitě přilákají prodejce realizující vysoké zisky. Naopak po poklesu způsobeném nelichotivými výsledky se při současných cenách stává díky vysokým dividendovým výnosům opět zajímavý tabákový výrobce Philip Morris. Nervozita může panovat kolem akcií Zentivy, kde v neděli 4. září skončila doba hájení balíku v držení největšího akcionáře. Ten by mohl opět začít svůj podíl prodávat. Finiš tendrů na dvě velké rumunské banky BCR a CEC, kterých se účastní i Erste Bank, by jí v případě úspěchu mohl pomoci k růstu. Významný minoritní akcionář Unipetrolu již údajně drží 7,95% podíl petrochemického holdingu, INVESTOVÁNÍ loletních výsledcích očekávám sestupný trend u Philip Morris. U Zentivy skončilo 5. září „lock up“ období, kdy nemohli vlastníci prodávat svoje podíly. Proto by se měla cena kvůli obavám z převisu nabídky dostat níže. Ani z fundamentálního hlediska není tento titul zajímavý. V regionu lze najít vhodnější kandidáty ve farmaceutickém sektoru. Po nepřesvědčivých výkonech v uplynulých týdnech mohou příjemně překvapit akcie Komerční banky. 3. místo v srpnu: Pavel Hadroušek, Fio Burzovní společnost Září bude na pražské burze ve znamení zvýšené aktivity investorů. Přes volatilní vývoj očekávám na konci měsíce ceny akcií, které nebudou příliš vzdáleny současným hodnotám. Zvýšená doporučení, růst cen elektřiny a ropy pomůže akciím ČEZu k udržení vysokých hladin. Vybírání zisků může mírně postihnout Unipetrol. Sledován bude Český Telecom, kde skončí odkup za cenu 456 Kč a cena na burze začne hledat své optimální úrovně. Po horších než očekávaných po- 4. místo v srpnu: Ivan Kolovecký, A&CE Global Finance Pražská burza každým dnem roste a dále posunuje svá historická maxima. Kurzy všech spadových titulů jsou na velmi vysokých hodnotách a výraznější korekce je velmi pravděpodobná, proto nelze v současné době nákup českých akcií doporučit. inzerce 41 42 INVESTOVÁNÍ VÝKONNOST FONDŮ Výkonnost fondů překvapila Prázdniny většinou znamenají okurkovou sezónu i na kapitálových trzích. Letošní rozmarné léto však ovlivnilo zřejmě i burzovní počasí a makléři kvůli zajímavému vývoji na světových burzách často ani nemohli vychutnat tu správnou dovolenou. P ražská burza jako tank dál lámala rekordy svých historických maxim pod taktovkou akcií ČEZ, kterým v případě chvilkového zadýchání výrazně pomáhal i Unipetrol, bankovní tituly nebo farmaceutická Zentiva. Správci podílových fondů, kteří tyto akcie nakoupili do svých portfolií, si mohou mnout ruce – fondy opět velice slušně vydělaly. Světové trhy byly hodně rozkolísané kvůli rostoucí ceně ropy, největší růst předvedlo tentokrát trochu netradičně Japonsko. Z dalších srpnových aktualit v oblasti podílových fondů připomeňme start nových fondů IKS pod značkou Fénix, konzervativního a smíšeného. Zhodnocení výkonnosti korunových podílových fondů v měsíci srpnu je obsaženo v jednotlivých tabulkách. JAK DOPADLY NEJLEPŠÍ FONDY V SRPNU 0,19 % 0,16 % 0,16 % 0,12 % 1,22 % 1,18 % 0,89 % 0,84 % 0,83 % 6,09 % 4,78 % 4,41 % 3,07 % 2,27 % 5,31 % 2,70 % 2,00 % 1,77 % -0,38 % -0,38 % 1,05 % 0,74 % 0,70 % 0,59 % 0,22 % Pozn.: Zhodnocení všech vložených prostředků za uplynulý měsíc. Data k 2. 9. 2005; 1) není členem UNIS ČR Zdroj: UNIS ČR ¡ WWW.FINEXPERT.CZ FONDY MIMO UNIS Nejkonzervativnější investoři mohou být po slabším červenci se svými investicemi v srpnu relativně spokojeni. Nejlepší fond peněžního trhu IKS peněžní trh si vý- NEJLEPŠÍ FONDY ZA UPLYNULÝ ROK Fondy pěněžního trhu IKS Peněžní trh ISČS – Sporoinvest ČPI – OPF Peněžního trhu ČSOB Výnosový Dluhopisové fondy AIG FCE Stredoeurópský ISČS – Trendbond IKS Dluhopisový Pioneer – Obligační fond ISČS – Sporobond Smíšené fondy IKS Balancovaný Prosperita OPF – globální 1) J&T Opportunity CZK ČSOB Středoevropský ČSOB Bohatství Akciové fondy ISČS – Sporotrend ČPI – OPF Ropného a energ. prům. AKRO Akciový fond nových ekonomik ČSOB Akciový mix ČPI – OPF Farmacie a biotechnologie Fondy fondů ISČS – Dynamický mix FF ISČS – Vyvážený mix FF ISČS – Global stocks FF IKS – Max IKS Fond fondů 2,95 % 2,18 % 2,05 % 1,89 % 10,73 % 10,66 % 10,10 % 9,34 % 9,16 % 45,74 % 32,35 % 31,34 % 25,99 % 18,85 % Fondy peněžního trhu Conseq Inv. Cons. Bond F. Class A HVB fond pen.trhu Plus – plně reinv. KBC Multi Cash ČSOB CZK ESPA český fond pen. trhu-plně reinv. Český Korporátní – plně reinv. Dluhopisové fondy Conseq Inv. Bond Fund Class D ESPA Bond Danubia (v Kč) ING Intl Czech Bond – Cap KBC Renta Czechrenta Raiffeisen Český Akciové fondy ING Intl Czech Equity – Cap ESPA Stock Danubia (v Kč) Conseq Inv. Equity Fund Class A ESPA Stock Europe (v Kč) ESPA Stock Global (v Kč) Pozn.: Data jsou k 2. 9. 2005. měsíc rok 0,24 % 3,11 % 0,23 % 2,33 % 0,05 % 2,07 % 0,12 % 2,05 % 0,04 % 1,90 % 1,27 % 14,38 % -0,20 % 1,22 % -0,09 % 0,67 % 11,53 % 10,85 % 10,58 % 10,16 % 3,07 % 56,62 % 9,29 % 55,34 % 4,72 % 46,08 % -0,88 % 16,08 % -0,71 % 13,15 % Zdroj: AKAT ČR. 48,11 % 28,59 % 26,48 % 19,25 % 13,42 % su měsíčně. Na ročním horizontu je tak několik dluhopisových fondů dokonce nad hranicí dvojciferného výnosu, což je velice slušný výsledek, který však dle našeho názoru nebude mít dlouhého trvání. 12,17 % 11,36 % 10,65 % 7,63 % 7,57 % Akciové dění ve střední Evropě je světu šumafuk Pozn.: Zhodnocení všech vložených prostředků za uplynulý rok. Data k 2. 9. 2005; 1) není členem UNIS ČR Zdroj: UNIS ČR konnostně polepšil o 0,19 % a stejně jako všechny další fondy této kategorie skončil v černých číslech. Jeho výkonnost se ovšem z důvodu nízkých úrokových sazeb propadla na ročním horizontu na aktuálních 2,95 % (stejně jako konkurence se tedy propadl pod tři procenta). Až překvapivě dobře si vedou dluhopisové fondy, které po červencových ztrátách chytily druhý dech a většina z nich se přibližovala slušnému tempu procento výno- U smíšených a akciových fondů se pořadí ve výkonnostním žebříčku příliš mnoho nemění. V popředí jsou zde stále stejné fondy, které využívají potenciálu střední Evropy. Po delší době získala v měsíční bilanci smíšených fondů prvenství Prosperita se svým globálním fondem a výnosem 6,09 %, na roční bázi kraluje neohroženě IKS balancovaný se 45 % výnosu. Mezi akciovými fondy si své prvenství drží ING český akciový s impozantním zhodnocením 56,62 % za poslední rok, na záda mu však po posledním vydařeném měsíci (+9,3 %) začíná dýchat fond z ESPA dílny Stock Danubia s výnosem jen o procento horším. ¡ 27409 Marek Janšta, www.fondmarket.cz Stránku připravil Roman Müller Fondy peněžního trhu IKS Peněžní trh ČPI – OPF Peněžního trhu ISČS – Sporoinvest ČSOB Výnosový Dluhopisové fondy AIG FCE Stredoeurópský ISČS – ČS Korporátní dluhopisový OPF Pioneer – Obligační fond IKS Dluhopisový ISČS – Bondinvest Smíšené fondy Prosperita OPF – globální 1) IKS Balancovaný J&T Opportunity CZK ČSOB Bohatství ČSOB Středoevropský Akciové fondy AKRO Akciový fond nových ekonomik ČPI – OPF Ropného a energ. prům. ISČS – Sporotrend ČSOB Akciový mix ČPI – OPF Farmacie a biotechnologie Pioneer – Akciový fond Fondy fondů IKS – Fénix smíšený IKS – Max IKS – Max 3 IKS – Fénix konzervativní ISČS – Opatrný mix FF Konzervativní fondy v srpnu úspěšné 44 AUTOREVUE FINANCOVÁNÍ KOUPĚ AUTOMOBILU N a českých silnicích stále potkáváme osobní automobily, které byly vyrobeny koncem osmdesátých let minulého století. V porovnání s původní patnáctkou zemí EU zaujímáme první místo v počtu vozidel starších deseti let. Průměrné stáří provozovaných osobních automobilů je více než třináct let, což je docela tristní. Aby ale bylo možné park obnovit, musí mít lidé na novější auta peníze. A právě zde je velký prostor pro růst leasingových společností, které se snaží klientům nabídnout různé způsoby financování nákupu osobního automobilu. Nákup na leasing Finanční leasing je v současné době stále nejvíce využívanou formou financování nákupu osobního automobilu. Jako vhod- Jak koupit auto bez hotovosti Koupě osobního automobilu, ať už nového nebo ojetého, je zpravidla výrazným zásahem do rodinného či firemního rozpočtu. Pokud chybí patřičná hotovost, máte dvě hlavní možnosti: tou nejčastěji využívanou je finanční leasing, méně častou pak úvěr, ať už účelový nebo neúčelový. Co vybrat? nou formu financování volí leasing nejen firmy a živnostníci, ale v posledních letech nalézá stále větší oblibu i u fyzických osob (nepodnikatelů). Jedná se o pronájem automobilu s jeho následnou koupí po uplynutí sjednané doby. Stačí navštívit vybraného prodejce osobních automobilů, sepsat smlouvu s leasingovou společností a po složení stanovené akontace již můžete odjet novým vozem. Je však nutné doložit patřičné příjmy, aby leasingová společnost měla jistotu, že jste schopni splácet. Nejkratší možná doba leasingu je 36 měsíců, nejdelší 72 měsíců. Nevýhody leasingu Finanční leasing však skrývá i jistá rizika, která je třeba před nákupem zvážit. Za hlavní nevýhodu leasingu můžeme považovat vlastnická práva k osobnímu automobilu. Po celou dobu trvání leasingové smlouvy je automobil majetkem leasingové společnosti; vy se nacházíte pouze v roli nájemce. Teprve po zaplacení všech splátek a odkupní (zůstatkové) ceny vozidla dochází k přechodu vlastnických práv na vás. Pokud nedojde k odcizení vozidla ¡ WWW.FINEXPERT.CZ nebo nehodě, můžete počítat s hladkým průběhem vztahu s leasingovou společností. V opačném případě očekávejte možné komplikace. V případě odcizení vozidla na leasing jste povinni platit leasingové splátky až do okamžiku, kdy obdržíte vyjádření policie, že po voze přerušila pátrání. Můžete se tedy dostat do situace, kdy nemůžete vozidlo využívat, ale leasingové splátky platíte dál. Otázkou je, jak rychle policie příslušné potvrzení vystaví. Vozidlo, které je předmětem leasingu, musí být pro případ odcizení pojištěno. Po obdržení pojistného plnění od příslušné pojišťovny s vámi leasingová společnost provede závěrečné finanční vyrovnání. V případě havárie vozidla (zaviněné i nezaviněné) musíte zajistit opravu v autorizované opravně a vynaložené prostředky na opravu předložit k proplacení likvidátorovi pojišťovny. Následně požádáte o svolení k přeúčtování pojistného plnění přímo opravně nebo na váš účet, záleží na tom, jestli jste opravu hradili sami, nebo čekáte, až ji opravně zaplatí pojišťovna. V takovém případě ale můžete na auto čekat i několik týdnů, protože pojišťovny si zpravidla dávají načas. Co za leasing zaplatíte K pořízení osobního automobilu na leasing musíte většinou zaplatit alespoň 10 procent pořizovací ceny - tzv. akontace (pokud nejde o nějakou akční nabídku s nulovou akontací). Výše akontace se pohybuje od 10 % do 70 % v závislosti na zvolené leasingové společnosti. V některých případech je vyžadován poplatek za zpracování leasingové smlouvy ve výši několika procent z pořizovací ceny vozu. Např. u vozu Peugeot 206 Contact 1.1 v ceně 260 tisíc korun včetně DPH zaplatíte za zpracování 1,5 % z pořizovací ceny, tedy 3 900 korun. Leasingové společnosti vyžadují zaplacení povinného ručení a havarijního pojištění vozidla s určenou minimální výší spoluúčasti. Jednotlivé splátky zahrnují nájemné (včetně 19 % DPH jak na vůz, tak na finanční službu) a podíl ročního povinného ručení a havarijního pojištění. Havarijní pojištění lze sjednat i individuálně s oblíbenou pojišťovnou, ale leasingové společnosti získávají zpravidla výhodnější ceny. Po vypršení leasingové smlouvy vám je umožněn odkup automobilu do vašeho vlastnictví za předem sjednanou zůstatkovou cenu. Ta zpravidla činí procento ceny vozu nebo FINANCOVÁNÍ KOUPĚ AUTOMOBILU 1 000 Kč, v některých případech je ale odkupní cena podstatně vyšší. Na to je dobré dát si pozor, abyste po doběhnutí leasingu nebyli překvapeni. Operativní versus finanční leasing Operativní leasing využívají především středně velké firmy, které potřebují zajistit mobilitu svým zaměstnancům. Pokud uvažujete o nákupu např. dvaceti osobních automobilů, nemáte dostatek volných finančních prostředků k zajištění nákupu a nechcete se zabývat správou vlastního vozového parku, můžete využít právě tuto formu financování. Leasingové společnosti poskytující operativní leasing vám nabídnou komplexní správu vozového parku (tzv. full service leasing). Leasingovka zpravidla zajišťuje údržbu a opravy vozidel, platbu dálničních známek, pojištění, povinného ručení, 24hodinovou asistenční službu apod. Díky tomu CO POTŘEBUJETE K UZAVŘENÍ LEASINGOVÉ SMLOUVY Podnikatel předkládá: ¡ vyplněnou žádost o leasing ¡ výpis z obchodního rejstříku (ne starší 3 měsíců), živnostenský list nebo jiný doklad k podnikání ¡ osvědčení o registraci k DPH (pokud jste plátcem) ¡ kopii daňového přiznání za uplynulé účetní období ¡ kopii výpisu z bankovního účtu k poslednímu dni předcházejícího kalendářního měsíce Nepodnikatel předkládá: ¡ vyplněnou žádost o leasing ¡ občanský průkaz, rodný list, potvrzení zaměstnavatele o trvání pracovního se sníží vaše administrativní a mzdové náklady spojené s provozem vozidla nebo vozidel. Podobně jako u finančního leasingu ale nejste vlastníkem pronajímaného automobilu. Po uplynutí leasingové smlouvy se vozidlo vrací zpět leasingové společnosti, případně jej můžete odkoupit za cenu obvyklou na trhu a odpovídající opotřebení. Akční nabídky: ještě ušetříte Některé automobilky spolu s leasingovými společnostmi nabízí možnost zvýhodněného nákupu nového automobilu, kdy může být cena vozu pořízeného na leasing dokonce nižší než v případě nákupu za hotovost. Výhodnost těchto nabídek bohužel srovnáte jen velmi obtížně, protože každá „výhodná koupě“ skrývá jiný bonus. Zvýhodnění spočívá např. v nulovém úroku na leasingové splátky nebo v nízké akontaci a dlouhé době splatnosti. U výhodných nabídek věnujte zvýšenou pozornost výši zůstatkové ceny, která se může vyšplhat z běž- AUTOREVUE POROVNÁNÍ NABÍDEK Peugeot Contact 206 1,1 Pořizovací cena 20 % Akontace 52 000 Nájemné 5 778 Havarijní pojištění 780 Povinné ručení 240 Měsíční splátka 6 798 Vyřízení 3 900 Odkupní cena 11 900 Za tři roky zaplatím 312 520 260 000 30 % 40 % 78 000 104 000 5 056 4 333 780 780 240 240 6 076 5 353 Škoda Fabia 1,2 HTP 40kW (Akce Teď si vystačíte sami) Pořizovací cena 262 900 První splátka 33 000 Měsíční splátka 4 571 Za 60 měsíců 274 260 Odkupní cena 45 000 Celkem 352 260 Pozn.: ceny uvedeny v Kč ně účtované částky kolem tisíce korun až na několik desítek tisíc. Jde to i na úvěr a splátky poměru a o výši příjmu, kopii výpisu z bankovního účtu ¡ případně další doklady podle požadavků leasingové společnosti Potřebné doklady k získání úvěru Podnikatel: ¡ platný občanský průkaz ¡ daňové přiznání za poslední období ¡ doklad o zaplacení daně z příjmu za poslední období ¡ notářsky ověřenou kopii oprávnění k podnikání Nepodnikatel: ¡ platný občanský průkaz ¡ potvrzení o výši měsíčního čistého příjmu od zaměstnavatele za určité období K pořízení osobního automobilu lze využít i splátkový prodej. Výhodou tohoto způsobu financování je okamžitý přechod vlastnictví osobního automobilu na vaši maličkost, kratší minimální doba splatnosti než u leasingu (od šesti měsíců) a neměnná výše úrokové sazby po celou dobu trvání smlouvy. Postup uzavření splátkového prodeje je obdobný jako u leasingu. Vyberete si požadované vozidlo, prodejce připraví optimální variantu splátek a odešle požadované doklady a vaši žádost o financování leasingové společnosti. Po schválení žádosti podepíšete smlouvu, zaplatíte zálohu na poplatek a první navýšenou splátku a převezmete automobil. Finanční prostředky potřebné k nákupu osobního automobilu poskytují i české bankovní domy. Ty nabízí účelové spotřebitelské úvěry určené k nákupu nového i použitého automobilu. Tento způsob financování přináinzerce 45 46 AUTOREVUE FINANCOVÁNÍ KOUPĚ AUTOMOBILU ZMĚNA JE ŽIVOT Platit kartou MasterCard se prodraží o poplatky obchodníků za zpracování transakce zvláště v síti Ahold (Albert, Hypernova), v Čedoku i jinde, napsala MF Dnes. Spustila ostrou diskuzi o poplatcích. Čedok se nevyjádřil, Ahold informaci odmítl a zastoupení MasterCard dokonce MF Dnes obvinilo ze lži. Poplatky se sice od Nového roku opravdu účtovat mohou, ale nic se nejí tak horké … Komerční pojišťovna mění majitele. Komerční banka prodala 51 % akcií společnosti SOGECAP. Peníze však zůstanou „v rodině“, protože jde o dceřinou společnost Société Générale, která poskytuje služby životního pojištění. Připravila OVB Allfinanz klienty o peníze? Podle mnoha zainteresovaných měla upozornit investory, že švýcarská společnosti Helvag před lety zkrachovala. Když se nedávno přiblížil termín výplaty se 7% zúročením, OVB informovala, že lidé o peníze zřejmě přišli. Asi 1 200 lidí tak pozbylo celkové investice 300 miliónů korun. Stavební spořitelna Wüstenrot stanovila od srpna 2005 pevný poplatek za vedení účtu 250 Kč ročně. Tento poplatek je fixován nejen pro klienty, kteří uzavřou smlouvu o stavebním spoření podle novely zákona, ale pro všechny klienty. V praxi to znamená, že klient, který uzavřel smlouvu o stavebním spoření do 31. 12. 2003, má zaručenu výši poplatku na dobu celkem 5 let, u smluv uzavřených počínaje 1. 1. 2004 je to celkem 6 let. Platební kartu Maestro místo stravenek mají ve Venezuele. Zvolily si ji Venezuelská úvěrová banka a organizace pro podporu elektronických transakcí v Caracasu, která odpovídá za správu, řízení a rozdělování finančních prostředků v rámci venezuelského programu potravinových stravenek pro zaměstnance. Papírové kupóny tak budou zcela nahrazeny kartou. Citibank a ČSOB se dohodly, že Citibank bude na svých pobočkách od září nabízet hypotéky od ČSOB. Hypotéku vám tedy teoreticky může přivést pod nos až na louku, kde chcete stavět, i mobilní bankéř Citibank. PŘÍKLAD KOUPĚ OJETÉHO AUTOMOBILU Škoda Octavia 1,9 TDI 66 kW, rok výroby 2000, najeto 80 000 km Pořizovací cena Doba nájmu Akontace Nájemné Havarijní pojištění Povinné ručení Měsíční splátka celkem 3 roky (36 měsíců) 20 % 30 % 50 % 6 427 5 606 4 048 LEASING ŠkoFin 241 000 5 let (60 měsíců) 20 % 30 % 50 % 4 228 3 711 2 725 1 505 1 505 1 505 1 640 1 640 1 640 7 932 7 111 5 553 5 868 5 351 4 365 Škoda Octavia 1,9 TDI 66 kW, rok výroby 2000, najeto 80 000 km Pořizovací cena Splatnost úvěru 3 roky (36 měsíců) Klientem předem hrazená 20 % 30 % 50 % část kupní ceny předmětu Pravidelná měsíční splátka úvěru 6 453 5 643 4 078 Havarijní pojištění 1 505 1 505 1 505 Povinné ručení Měsíční platba celkem 7 958 7 148 5 583 Pozn.: ceny jsou uvedeny v Kč včetně DPH ší stejné výhody jako splátkový prodej. V porovnání se splátkovým prodejem vyžaduje vyřízení úvěru více času a v případě vyšších částek i nutnost zajištění úvěru ručitelem. Stáváte se ale majitelem vozu, což je v případě krádeže nebo nehody bezesporu výhoda. AKČNÍ CENY AUTOMOBILŮ Alfa Romeo ¡ 156 a Sportwagon: výprodej skladu se slevami až 100 000 Kč; model Sport Edition s bonusem až 170 000 Kč ¡ Alfa Romeo Crosswagon Q4: luxury pack s cenovou výhodou 228 000 Kč Citroën ¡ C2: akční model Musique, sleva až 50 000 Kč, cena od 269 900 Kč ¡ C3: akční model Furio, rozšířená výbava v ceně až 70 000 Kč, cena od 254 900 Kč; výbava SX Pack, zvýhodnění až 71 500 Kč, cena od 292 900 Kč ¡ C4 Coupé: akční model Sport, výbava v hodnotě 107 500 Kč zdarma, cena od 439 900 Kč Fiat ¡ Seicento: akční model s cenou 159 900 Kč ¡ Panda: sleva až 34 000 Kč, cena od 199 900 Kč ¡ Punto: sleva až 52 000 Kč, cena od 219 900 Kč ¡ Stilo: sleva až 60 100 Kč, cena od 329 900 Kč ¡ Stilo Multiwagon: sleva až 60 100 Kč, cena od 374 900 Kč ¡ Idea: sleva až 40 000 Kč, cena od 366 900 Kč ¡ Dobló: sleva až 39 000 Kč, cena od 350 900 Kč Ford ¡ Ka: cena od 209 990 Kč, značkový leasing, cena již od 199 990 Kč ¡ Fiesta: akční model Fresh, bonus až 69 910 Kč, ceny od 239 990 Kč (pětidveřový od 259 990 Kč) ¡ Fusion: akční model City, sleva až 92 660 Kč, ceny od 309 990 Kč; klimatizace za 10 000 Kč ¡ Focus: odkoupení starého vozu a sleva 70 000 Kč na nový Focus ¡ Mondeo: sleva až 13 procent, ceny od 543 900 Kč Honda ¡ Jazz: pro model 1.2 S klimatizace zdarma nebo leasing s nulovým navýšením; pro model 1.2 Cool 14“ litá kola zdarma nebo leasing s nulovým navýšením; ¡ Civic 5D: pro model 1.4 LS leasing s nulovým navýšením; pro model 1.6 LS 15“ litá kola zdarma Úvěr Classic Credit 5 let (60 měsíců) 241 000 20 % 30 % 50% 4 232 3 734 2 733 1 640 1 640 1 640 5 872 5 374 4 373 Vše má pro a proti Splátkový prodej je zajímavý pro soukromé osoby i podnikatele, kteří z účetních nebo jiných důvodů potřebují mít osobní automobil zahrnut do svého majetku již od za¡ Accord: sada 17“ litých kol + Sport pack zdarma ¡ CR-V: za Cross pack v hodnotě více než 85 000 Kč nyní zaplatíte jen 30 000 Kč (25 000 Kč u naftové verze) + motorový člun zdarma Hyundai ¡ Atos Prime: bonus 20 000 Kč, cena od 189 900 Kč; akční model Champion za 224 900 Kč vč. klimatizace ¡ Getz: sleva 10 000 Kč na model 1.3i Active; akční model Champion od 249 900 Kč ¡ Accent: bonus 20 000 Kč na motor 1. CR i; bonus 10 000 Kč na model 1.3i Elegance akční model On Air s klimatizací se slevou 58 700 Kč ¡ Elantra: akční model On Air od 369 900 Kč, klimatizace v ceně ¡ Matrix: akční model 1.6i Champion od 389 900 Kč vč. klimatizace ¡ Trajet: sleva až 70 000 Kč ¡ Tucson: sleva 15 000 Kč při koupi auta na leasing ¡ Santa Fé: akční model Holiday se zvýhodněním 50 000 Kč; sleva 15 000 Kč při koupi auta na leasing ¡ Terracan: akční model Adventure s cenou od 775 208 Kč bez DPH; sleva 100 000 Kč na model 2.9 CRDi Dynamic Chevrolet ¡ Kalos: výbava Superbase od 214 900 Kč, sleva 25 000 Kč ¡ Lacetti: klimatizace zdarma pro všechny výbavy Kia: ¡ Picanto: sleva 15 000 Kč ¡ Cerato: sleva 30 000 Kč (skladové vozy) ¡ Magentis: sleva 50 000 Kč (skladové vozy) ¡ Carens: sleva 90 000 Kč (skladové vozy) ¡ Carnival II: sleva 125 000 Kč (verze Advantage) Mitsubishi ¡ Colt: model 1.1 Inform za 299 900 Kč, zvýhodnění 30 000 Kč a metalíza zdarma ¡ Pajero Pinin: plošná sleva 10 %, bonus až 61 000 Kč ¡ Space Star: plošná sleva 10 %, bonus až 53 000 Kč Nissan ¡ Micra: klimatizace a CD přehrávač zdarma FINANCOVÁNÍ KOUPĚ AUTOMOBILU AUTOREVUE 47 PŘÍKLAD KOUPĚ NOVÉHO AUTOMOBILU Škoda Fabia Classic 1,4 16V 55 kW 20 % 7 378 594 392 8 364 LEASING ŠkoFin 3 roky (36 měsíců) 30 % 6 466 594 392 7 452 50 % 4 630 594 392 5 616 20 % 4 136 594 476 5 206 6 let (72 měsíců) 30 % 3 648 594 476 4 718 Škoda Fabia Classic 1,4 16V 55 kW Pořizovací cena Splatnost úvěru 3 roky (36 měsíců) Klientem předem hrazená část 20 % 30 % kupní ceny předmětu Pravidelná měsíční splátka úvěru 7 731 6 746 Havarijní pojištění 594 594 Povinné ručení 392 392 Měsíční platba celkem 8 717 7 732 Pozn.: ceny jsou uvedeny v Kč včetně DPH čátku jeho splácení. V současné době je stále nejrozšířenější finanční leasing, který je oblíben pro svou rychlost, pružnost a jednoduchost uzavření smlouvy, výhodné pojištění, množství nabízených výhodných akcí atd. Pro podnikatele je důležité i daňové hledisko, kde výhodou finančního lea¡ Almera: model 1.5 Visia za 379 000 Kč ¡ X-Trail: sleva 66 000 Kč Opel ¡ Agila: výbava v hodnotě 20 000 Kč zdarma nebo hotovostní sleva 14 000 Kč (ceny od 234 400 Kč) ¡ Corsa: výbava v hodnotě 30 000 Kč zdarma nebo hotovostní sleva 21 000 Kč (ceny od 248 900 Kč) ¡ Astra Classic: výbava v hodnotě 40 000 Kč zdarma nebo sleva 28 000 Kč (cena od 316 900 Kč) ¡ Astra: výbava v hodnotě 35 000 Kč zdarma nebo hotovostní sleva 24 500 Kč (cena od 434 900 Kč) ¡ Meriva: výbava v hodnotě 30 000 Kč zdarma nebo hotovostní sleva 21 000 Kč (cena od 368 900 Kč) ¡ Zafira: výbava v hodnotě 70 000 Kč zdarma ¡ Vectra: výbava v hodnotě 80 000 Kč zdarma nebo hotovostní sleva 56 000 Kč (cena od 593 900 Kč) ¡ Signum: výbava v hodnotě 90 000 Kč zdarma nebo hotovostní sleva 63 000 Kč (cena od 644 900 Kč) Peugeot ¡ 206: sleva až 50 000 Kč, 60 000 Kč v případě koupě vozu na leasing; akční model XS Light s klimatizací zdarma ¡ 206 SW: sleva až 50 000 Kč, 60 000 Kč v případě koupě vozu na leasing ¡ 307: sleva až 100 000 Kč, dalších 30 000 Kč při využití nákupu vozu na leasing, cena od 345 000 Kč ¡ 307 SW: sleva až 135 000 Kč, při využití leasingu až 175 000 Kč; akční model 2.0 HDI 80 kW Fantasy: sleva 25 procent, cena od 595 000 Kč ¡ Partner (osobní): sleva až 100 000 Kč, při nákupu na leasing 137 000 Kč ¡ 807: sleva až 150 000 Kč, při nákupu na leasing až 230 000 Kč; limitovaný model Northwest s bonusem 148 600 Kč, cena začíná od 1 070 000 Kč Renault ¡ Clio: sleva 54 000 Kč, cena od 220 900 Kč; akční model Extréme, sleva 70 000 Kč, cena od 269 900 Kč ¡ Thalia: akční model Clima Expression, cena od 264 900 Kč, klimatizace v ceně ¡ Modus: akční model Chic, cena od 334 900 Kč ¡ Mégane: sleva 60 000 Kč na výbavu Pack, 110 000 Kč na Confort a 83 000 Kč na Luxe; akční model Sportway s klimatizací zdarma, cena od 395 000 Kč ¡ Laguna: individuální slevy u prodejců (i přes 100 000 Kč) 307 900 50 % 2 661 594 476 3 731 Úvěr Classic Credit 6 let (72 měsíců) 307 900 50 % 20 % 30 % 50 % 4 792 594 392 5 778 4 493 594 476 5 563 3 946 594 476 5 016 2 844 594 476 3 914 singu jsou tzv. zrychlené odpisy, tj. využití skutečnosti, že leasingová společnost uplatňuje daňové odpisy rychleji než podnikatel, který takto může výrazně ušetřit. ¡ 27517 Roman Müller ¡ Scénic: sleva 70 000 Kč na výbavu Pack, 120 000 Kč na Confort a 103 000 Kč na Luxe Seat ¡ klimatizace zdarma pro všechny vozy ¡ Alhambra: model 1.9 TDI 96 kW Stylance se slevou 130 000 Kč Škoda ¡ Fabia: akční modely Spirit, Sportline a Tour de France ¡ Octavia Tour: akční paket v ceně 50 000 Kč zdarma ¡ Fabia, Octavia, Superb: akční modely Edition 100 s nadstandardní výbavou a slevou Suzuki ¡ Wagon R+: sleva až 40 000 Kč, cena od 239 900 Kč ¡ Liana: až 80 000 Kč, cena od 378 900 Kč ¡ Jimny: sleva až 60 000 Kč na skladové vozy ¡ Vitara: sleva až 60 000 Kč, cena od 549 900 Kč, bonus na skladové vozy až 122 000 Kč Toyota ¡ Yaris: akční model Star se zvýhodněním až 60 000 Kč (již od 284 900 Kč); klimatizace zdarma ke všem výbavám Terra a Sol ¡ Corolla: akční model Star se zvýhodněním až 60 000 Kč (již od 429 900 Kč); klimatizace zdarma pro všechny specifikace Terra a Sport ¡ Avensis: bonus 50 000 Kč na všechny skladové vozy s výjimkou výbavy Sol Exclusive ¡ RAV4: navigace a příslušenství v celkové hodnotě 110 000 Kč zdarma Volkswagen ¡ Polo: sleva 50 000 Kč na výbavu Comfortline s motorem 1.2 ¡ Golf: model Comfortline od 499 300 Kč s motorem 1.6 75 kW; sleva až 69 500 Kč na naftové modely ¡ Golf Plus: sleva až 69 500 Kč na naftové modely ¡ Touran: snížení cen všech verzí o 24 000 Kč, všechny modely vybaveny klimatizací ¡ Sharan: paket Trendline Business v ceně cca 70 000 Kč za cenu 9 800 Kč Volvo ¡ S60 a V70: akční modely Move, bonus až 121 000 Kč ¡ S80: akční model Black Edition, cenové zvýhodnění 166 000 Kč inzerce Pořizovací cena Doba nájmu Akontace Nájemné Havarijní pojištění Povinné ručení Měsíční splátka celkem 48 ŽIVOT PŘIPOJENÍ K INTERNETU MOBILEM K internetu se dnes můžete připojit odkudkoli, nemusíte se vázat na domov nebo kancelář. Stačí k tomu mobilní telefon či speciální modem, počítač nebo notebook a některá ze služeb našich mobilních operátorů. Už dávno přitom neplatí, že připojení přes mobilní telefon je příliš pomalé a neúnosně drahé. Současné technologie umožňují přenášet data rychlostmi až několikanásobně převyšujícími běžné vytáčené připojení přes pevnou linku. V nabídce operátorů pak najdete i tarifní programy s paušálním poplatkem, u nichž nemusíte kontrolovat, kolik času na internetu strávíte. může využívat se svým stávajícím, hlasovým tarifem. Pokud hodláte datových přenosů využívat častěji, vyplatí se vám speciální datové tarify. Připojení přes EDGE nabízí rovněž všichni tři operátoři, ceny za toto rychlejší připojení jsou přitom stejné jako u GPRS. Musíte mít ovšem štěstí na pokrytou oblast. bídce je dále alternativní tarif Data 120 pro vytáčené připojení. Pro časté připojování k internetu jsou vhodnější neomezené tarify, u nichž zaplatíte pouze paušální poplatek a stažená data již nejsou dále zpoplatňována. Eurotel jich má v nabídce tolik, až se situace stává nepřehlednou. Základem je tarif Data Nonstop za 832 Kč měsíčně, ve kterém Pakety létají vzduchem Existuje několik technologií, které umožňují mobilní připojení k internetu. Nejstarší je klasické vytáčené spojení přes mobilní telefon, které se označuje CSD. Přenosová rychlost je pouze 9,6 nebo 14,4 kb/s, což je v dnešní době naprosto nedostačující. Načtení internetové stránky se tak může protáhnout až na několik minut. V síti Eurotel je možné využívat také modernější technologii vytáčeného připojení HSCSD s rychlostí 43,2 kb/s, kterou však podporují jen některé mobilní telefony. Cena za minutu připojení u běžných hlasových tarifů Eurotelu činí 5,95 Kč s DPH, u příplatkových datových tarifů je snížena na 2,38 Kč. U Oskara zaplatíte stejnou minutovou sazbu jako při volání do pevné sítě, T-Mobile si minutu vytáčeného spojení cení na dvě koruny. Daleko modernější a také rychlejší způsob připojení umožňuje paketová technologie GPRS, kterou dnes podporují prakticky všechny mobilní sítě. Tato technologie umožňuje připojení rychlostí až 53,6 kb/s, i když v praxi je o něco nižší a závisí také na kvalitě signálu – čím horší signál, tím pomalejší připojení. S GPRS neplatíte za čas strávený na internetu, ale jen za přenesená data, což je výhodnější při prohlížení webových stránek, případně čtení e-mailů. Platíte zkrátka jen za načtení dat, čtení již stažených informací je zdarma. Přenosovou rychlost kolem 150 kb/s nabízí pokročilejší technologie EDGE, která je vylepšenou alternativou GPRS. Rychlost může teoreticky dosáhnout až 200 kb/s, záleží opět na kvalitě signálu a vytíženosti sítě. Tuto technologii zatím podporují jen některé mobilní telefony, převážně značky Nokia. Pokrytí našeho území EDGE není na rozdíl od GPRS zdaleka stoprocentní a najdete ho převážně ve městech. Připojení přes GPRS umožňují všichni tři mobilní operátoři a každý zákazník jej ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Jak se mobilem připojit k internetu V posledním čísle jsme se věnovali možnostem připojení k internetu a cenám za jednotlivé služby. Dnes se budeme podrobněji zabývat mobilním internetovým připojením. Eurotel: těžký výběr Pokud začnete internetové připojení využívat s některým ze standardních hlasových tarifů Eurotelu, zaplatíte za jeden stažený kilobajt 0,24 Kč, což je částka více než trojnásobná oproti konkurenci. Dopřát si ale můžete některý z doplňkových datových tarifů. Za příplatek 232 Kč měsíčně se nabízí tarif Data se sazbou 0,04 Kč/kB – k dražším hlasovým tarifům je tento doplňkový datový tarif nabízen dokonce zdarma. Pro náročnější uživatele je pak určen tarif Data Plus za 356 Kč, ve kterém je zahrnuto téměř 22 MB volných dat a každý další kilobajt je účtován sazbou jen 0,3 Kč/kB. V na- je započteno i 60 volných minut na volání. Pokud budete chtít kartu SIM s tímto tarifem využívat pouze pro datová připojení, je výhodnější zvolit Tarif Data Nonstop II za 772 Kč bez volných minut. Ještě větší úspory můžete dosáhnout s tarifem Internet Mobil, u něhož se snižuje cena v závislosti na délce smluvního úvazku s operátorem. Při dvouleté smlouvě zaplatíte jen 653 Kč měsíčně. Majitelé předplacených karet Go zaplatí při běžném připojení 0,06 Kč/kB, mohou si však dopřát i neomezený tarif Go Data Nonstop za 850 Kč, které budou odečteny každý měsíc z kreditu. V ceně je zahrnuto i 30 volných minut na volání. PŘIPOJENÍ K INTERNETU MOBILEM Oskar: budete to mít na dlouho? Účtování u Oskara je daleko přehlednější, tarifní programy jsou totiž pouze tři. Základní Naskok, který je automaticky platný pro všechny paušální zákazníky, má sazbu 0,06 Kč/kB. Stejnou částku zaplatí i majitelé předplacené služby Oskarta se standardním tarifem Připojení Oskarta. Třetím programem v nabídce je tarif Nadlouho, který je vylepšenou variantou neomezeného tarifu. Pokud za měsíc stáhnete více než 70 MB, zaplatíte celou částku měsíčního paušálu 952 Kč. Jestliže se ale vejdete do určitých limitů, částka se rapidně sníží. Při plném vytížení však vyjde v po- NAJDETE V MINULÉM ČÍSLE V předchozí části tohoto článku jste si mohli přečíst o „pevných“ formách připojení k internetu: vytáčené připojení, ADSL, kabelové připojení či připojení bezdrátem. Publikovali jsme také jednoduchý postup krok za krokem, jak se k internetu připojit co nejlevněji. rovnání s konkurencí nejdráž. Tento tarif není možné objednat k předplacené službě. T-Mobile: v jednoduchosti je síla T-Mobile od září zavedl nové a jednodušší datové tarify. Základní sazba činí 0,7 Kč/ kB, kterou zaplatí běžní zákazníci s paušálním i předplaceným programem. Paušální zákazníci si pak mohou dopřát zvýhodnění Email@PDA, které za příplatek 237 Kč měsíčně nabízí 10 volných MB ke stažení. Další data jsou zpoplatněna podle základní sazby. Ani na oblíbené neomezené tarify se nezapomnělo. Tarif Internet si můžete objednat za 831 Kč měsíčně, ale při úvazku na jeden rok vás přijde na 772 Kč a navíc každý měsíc dostanete 80 volných minut na volání do sítě T-Mobile. Pro majitele předplacených karet Twist je připraven tarif Internet Twist za 850 Kč. Ceny jsou tedy stejné jako u Eurotelu, tam ale dostanete navíc volné minuty na volání. Jde to ještě rychleji Paketovou technologií EDGE to však zdaleka nekončí. Ještě vyšší přenosovou rychlost totiž nabízí sítě třetí generace. Prv- ŽIVOT 49 ní takovou technologii zprovoznil minulý rok Eurotel a má název CDMA. Slouží výhradně pro rychlý přenos dat, a to rychlostí až 800 kb/s. V praxi se rychlost pohybuje v závislosti na kvalitě signálu a vytíženosti sítě obvykle od 200 kb/s do 500 kb/s. Se sítí nekomunikuje mobilní telefon, ale speciální modem a technologii můžete využívat v rámci tarifu Internet za cenu 1 070 Kč měsíčně bez úvazku nebo za 951 Kč při uzavření smlouvy na jeden rok. Ostatní operátoři do sítí třetí generace zatím nepronikli, ale T-Mobile již chystá spuštění sítě UMTS, která nabídne přenosovou rychlost až 1 Mb/s. Eurotel a T-Mobile podporují navíc ještě technologii WiFi, která umožňuje rychlé připojení k internetu v některých hotelích, restauracích či na jiných veřejných místech. Zkrátka všude tam, kde má operátor umístěn svůj tzv. hotspot, ke kterému se můžete připojit. Dosah sítě je většinou maximálně sto metrů, rychlost dosahuje až 1 MB/s. T-Mobile službu účtuje pomocí časových kupónů, přičemž například jedna hodina vyjde na 178,50 Kč. Službu si můžete na 15 minut objednat i pomocí SMS za 23,80 Kč. Eurotel nabízí za měsíční paušál 178,50 Kč deset volných hodin a k dispozici je i neomezený tarif za cenu 1 070 Kč měsíčně. inzerce 50 ŽIVOT PŘIPOJENÍ K INTERNETU MOBILEM Vystačíte si s telefonem Abyste mohli mobilního internetového připojení využívat, potřebujete mít patřičné vybavení. Pro případ vytáčeného nebo GPRS připojení vám bude stačit mobilní telefon s cenou již od tří tisíc korun, telefony s podporou EDGE pak začínají přibližně na pěti tisících. Pro majitele notebooků je pak na zváženou, zda místo mobilního telefonu nepořídit raději PCMCIA kartu. Odpadá tím starost s propojováním telefonu a počítače, ale je potřeba si připlatit. Běžná GPRS karta vás vyjde na pět tisíc, s podporou EDGE pak ještě o další tři tisíce dráž. Speciální modem pro CDMA pořídíte u Eurotelu za 9 995 Kč, pokud se ale smluvně zavážete k využívání služeb na dva roky, vyjde vás jen na 2 995 Kč. Kromě možnosti telefonovat nesmíme zapomenout ještě na jednu nespornou výhodu mobilních telefonů. Díky vestavěným prohlížečům se můžete na internet podívat, aniž byste potřebovali počítač. Chytré mobilní telefony (tzv. smartphony) s operačním systémem a velkým displejem dokáží zobrazit klasické internetové stránky, běžné mobily si poradí se zjednodušenými wa- CO POTŘEBUJETE K PŘIPOJENÍ Pro spojení mobilního telefonu s počítačem nebo notebookem musí být telefon vybaven některou z následujících funkcí: infračervený port, bluetooth či kabel. Nepraktičtější je bluetooth, bezdrátová rádiová technologie, u které není oproti infračervenému záření potřeba přímá viditelnost počítače a mobilu. Kabelové propojení je pak nejjednodušší a na žebříčku praktičnosti na druhém místě. Nejméně praktické a navíc pomalé je připojení pomocí infra, kdy zpravidla nelze využít plnou rychlost, kterou nabízí EDGE. CENY ZA MOBILNÍ PŘIPOJENÍ K INTERNETU Běžné datové tarify GPRS/EDGE Operátor Tarif K hlasovým tarifům Eurotel základní - WAP/MMS Data Data Plus Data 120 základní - Připojení Oskar Naskok T-Mobile základní Email&PDA K předplaceným službám Eurotel Go Oskar Oskarta T-Mobile Twist Měsíční paušál Volné jednotky Cena za kB bez poplatku 0/232 Kč * 356 Kč 357 Kč bez poplatku bez poplatku 237 Kč – – 22 000 kB 120 min. – – 10 MB 0,24 Kč 0,04 Kč 0,03 Kč 0,04 Kč 0,06 Kč 0,07 Kč 0,07 Kč bez poplatku bez poplatku bez poplatku – – – 0,06 Kč 0,06 Kč 0,07 Kč * měsíční paušál je 0 Kč pro tarify Eurotel Gold a vyšší (včetně variant MAX) Neomezené datové tarify GPRS/EDGE Operátor Eurotel Oskar T-Mobile Tarif Internet Mobil Internet Mobil Data Nonstop Data Nonstop II Go Data Nonstop Připojení Nadlouho (do 10 MB) Připojení Nadlouho (do 40 MB) Připojení Nadlouho (do 70 MB) Připojení Nadlouho (nad 70 MB) Internet Internet HIT Twist Internet Úvazek 24 měsíců 12 měsíců – – – – – – – – 12 měsíců – Měsíční paušál Volné jednotky 653 Kč – 713 Kč – 832 Kč 60 min. * 772 Kč – 850 Kč 30 min. * 238 Kč – 476 Kč – 714 Kč – 952 Kč – 831 Kč – 772 Kč 80 min. ** 850 Kč – * volné minuty na volání do všech sítí v ČR ** volné minuty na volání do vlastní sítě Připojení na wap přes CSD a GPRS/EDGE Operátor Základní sazby pro paušální tarify Eurotel Oskar T-Mobile Základní sazby pro předplacené tarify Eurotel Go Oskar Oskarta T-Mobile Twist CSD (cena za min.) GPRS (cena za kB) 1 Kč 1,79 Kč 2,38 Kč 0,70 Kč 0,48 Kč 0,60 Kč 1 Kč 1,79 Kč 3,20 Kč 0,70 Kč 0,68 Kč 0,60 Kč Pozn.: ceny jsou uvedeny v Kč včetně DPH povými stránkami. Wap, to jsou v podstatě běžné internetové stránky přizpůsobené pro prohlížení v mobilních telefonech. Vzhledem k tomu, že stahované objemy dat jsou na wapu několikanásobně nižší než při běžném surfování, mají tuto službu operátoři zpoplatněnou jinak. Bez počítače se také můžete obejít, když chcete pracovat pouze s elektronickou poštou. Moderní mobilní telefony si totiž poradí i s e-maily. Za data v tomto případě platíte jako u běžného internetového připojení. Chytré mobilní telefony, které jsou vybaveny kvalitním prohlížečem webu i e-mailů, můžete sehnat ve výprodeji od šesti tisíc korun. Nové modely pak stojí od deseti tisíc korun výše. ¡ 27515 David Polesný ¡ WWW.FINEXPERT.CZ OBRANA SPOTŘEBITELE Stálice Vegas Kdo by odolal lákavé vidině výhodného pobytu u moře? Ten, kdo umí počítat a pozorně si přečte podmínky „výhry“ Pozor na podvodníky Tento článek není návodem, jak se zaručeně ubránit všem podvodníkům. Popisuje ale několik skutečných případů, které vám pomohou, abyste v pravý okamžik začali alespoň pochybovat. K veletržnímu stánku přistoupil dobře oblečený pán: „Sbírám pro jednu zahraniční firmu informace pro katalog a jsou tu vaše údaje. Podívala byste se na ně a opravila je prosím, kdyby tam byla chyba?“ Usměvavá zástupkyně firmy prohlédla leták, všimla si nahoře poznámky „bezplatná aktualizace“, opravila telefonní číslo, podepsala a papír vrátila. Podpis stál firmu 4 600 švýcarských franků. padně výrazným, leč lživým textem. V duchu kouzelnických triků je jeho pozornost odvedena od toho podstatného – miniaturními písmeny psané informace ve spodní části letáku. Zde je uvedeno, že podpis znamená souhlas se zařazením do firemní databáze za poplatek XY dolarů, eur, či třeba švýcarských franků. Výše sumy je závislá pouze na drzosti autora. Katalogoví podvodníci V okamžiku, kdy firma obdrží požadavek na proplacení inzerce, o jejíž existenci dosud neměla tušení, může volit z několika možných postupů. Někdo hodí fakturu do koše, jiný se chce soudit. Je tady i další možnost. Součástí průvodního dopisu totiž bývá důrazné upozornění na právní vymahatelnost závazku. Ten, kdo chce mít pokoj, proto raději zaplatí. Který postup je správný? Těžko říci, protože podvodná firma má z určitého úhlu pohledu skutečně právo domáhat se zmíněné sumy. I když je podle prvních zkušeností podnikání tohoto typu považováno v Evropě za klamavé, je stále nejsprávnější a nejbezpečnější velmi pozorně přečíst dokument, který je vám předkládán k podpisu. Jak je možné, že z bezplatné aktualizace se posléze vyklubala velmi draze placená inzerce? Je to prosté. Podepisující je oklamán důvěryhodným zjevem „obchodníka“, pří- PTEJTE SE Odpovědi na spotřebitelské dotazy můžete hledat i zadávat na www.spotrebitele.info/poradna. Poradcům SOS lze také každý pracovní den volat od 8 do 17 hodin prostřednictvím poradenské linky 900 08 08 08. Cena hovoru je za dotovanou cenu 8 Kč/min. ŽIVOT Zaplatit, nebo ne? Na běžné občany se zaměřuje v Česku již dlouhodobě působící varšavská firma Vegas. Její první podnik je spojen s oznámením výhry několikadenního zájezdu do Paříže, které rozeslala na stovky českých adres. Stačilo jen poslat určitý peněžní obnos a zatelefonovat na určité telefonní číslo. Přitom zcela určitě jen málokdo věděl, že jde o číslo s velmi vysokým tarifem, a někteří lidé provolali tisíce korun jen proto, aby si několikrát poslechli blahopřání k výhře. Od té doby změnil Vegas několikrát svou nabídku a v poslední době je jeho trhákem pobyt v Itálii. Stačí poslat 2 950 Kč za dvě osoby. Tradičními malými písmenky je na „Oznámení o výhře“ uvedeno, že doprava není zahrnuta v ceně a poskytnutí noclehu záleží na volných místech. Položte si otázku, zda byste za těchto okolností uvěřili vidině ne až tak lákavé výhry a poslali na anonymní polský P.O. BOX téměř tři tisíce korun. Přitom stačí pozorně číst … Vyhráli jste! Uvěříte, když dostanete oznámení o výhře v soutěži, které jste se nezúčastnili? Bohužel, spousta lidí ani nezapochybuje. Vždyť stačí tak málo – přihlásit se o svou výhru na uvedeném telefonním čísle. Opět malá písmena a sazba kolem 60 Kč na minutu. Čas plyne, automatický hlas blahopřeje a pak nic, konec, pro tentokrát bohužel žádná výhra … Za hranice všedních dní? Další verzí již zmíněného je telefonát, který se od počátečního výzkumu zaměřeného na vaše cestovní návyky dostane až k nabídce velmi výhodného pronájmu apartmánu na Kanárských ostrovech. Tato nabídka někdy následuje až při druhém telefonátu, kdy jste pozváni na oslavnou párty. Nestanete se na ní ale předmětem závisti ostatních, jako spíš objektem psychologické masáže a dost možná si pod jejím vlivem pronajmete za cca 25 000 Kč apartmán na dva roky. Přičtěte cenu letenek a jídla a bude vám jasné, že jste naletěli. Přitom odstoupení od takové smlouvy může být prakticky nemožné. Zkuste raději pokládat na prezentaci (pokud už na ni půjdete) otázky na zápis firmy v obchodním rejstříku, náplň činnosti, identifikační číslo… Buď vás ze sálu vyvedou rovnou, nebo až za chvíli. Ale ušetříte a třeba i ostatní začnou pochybovat o štěstí, které je potkalo. ¡ 27452 Ivana Picková Sdružení obrany spotřebitelů ČR OSOBNÍ FINANCE ¡ 51 52 ŽIVOT NEZTRAŤTE SE DOMA: TŘEBOŇSKO C hráněná krajinná oblast Třeboňsko je rovinatá pánev, kterou vymezuje Veselí nad Lužnicí na severu a státní hranice s Rakouskem u Českých Velenic na jihu. Ze západu a východu je oblast omezena Lišovem a Jindřichovým Hradcem. Původně bažinatá oblast byla od 14. století postupně přeměňována v krajinu plnou rybníků, lesů a cest, které jsou dnes ideální pro cykloturistiku. Člověku se tady podařilo udržet rovnováhu mezi zemědělskou výrobou a přírodou, i když krajinu velmi pozměnila stavba rybníků a důmyslného systému vodních kanálů. V roce 1977 bylo Třeboňsko vyhlášeno biosférickou rezervací UNESCO. Baroko pro lidi V okolí Veselí nad Lužnicí jsou ale i jiné atrakce než třeboňské rybníky. Například ve směru na Tábor leží zajímavé území Soběslavsko-veselských blat. Tady stojí malebné vesničky na samé hranici rozsáhlých slatin, kde se těžila rašelina a po vysušení byla používána jako palivo. Na první pohled je celkem zřejmé, že okolní pole bývala úrodná a místní sedláci movití. Mohli si totiž dovolit stavět na tehdejší poměry velmi honosné domy. Vesničky, jako Borkovice, Mažice, Komárov, Klečaty nebo Vlastiboř, jsou plné lidových staveb se zdobenými fasádami ve stylu selského baroka. Po rovině to frčí Cyklotrasy na Třeboňsku nemají téměř žádné převýšení, a tak mohou zdatnější cyklisté v takových podmínkách ujet bez problémů kolem stovky kilometrů denně. To samozřejmě neznamená, že byste se do těchto krásných končin naší vlasti měli vydat s cílem trhat traťové rekordy a cyklistické řetězy. Právě naopak – nenáročný profil tras by vám měl umožnit vychutnat si vše s očima neunavenýma a otevřenýma. S výhodou můžete využít i železniční dopravu, která vám usnadní plánování okružních tras a rozšíří oblast vašeho dosahu. TRASA PRVNÍ – vlakem tam, na kole zpět Jednou z možností, jak využít vlakové dopravy k poznání vzdálenějšího okolí, je počkat si na spoj z Veselí nad Lužnicí směr Třeboň a České Velenice. Cílem vaší jízdy vlakem a pomyslnou startovní čárou trasy je vesnice Majdalena, ale nic vám nebrání, abyste i s kolem vysedli už v Třeboni, prohlédli si střed města a pokračovali některým z dalších vlaků ještě o dvě zastávky ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Okolo Třeboně Chcete za den ujet na kole přes padesát kilometrů a ani se nezapotit? Krajina třeboňských rybníků vám k tomu poskytne ideální příležitost; my vám navrhneme skvělé trasy. dál. Každopádně myslete na to, že následující cesta z Majdaleny do Veselí vám podle množství zastávek a tempa zabere zhruba 3–5 hodin, čemuž byste měli přizpůsobit svůj odjezd z Třeboně. Po příjezdu do Majdaleny pojedete asi 1,5 km po silnici směrem na Chlum u Třeboně a překročíte Lužnici v místě vodáky obávaného jezu Pilař. Na první křižovatce odbočte doleva směrem na Luťovou a zhruba po třech kilometrech po červené značce opět vlevo na Zámeckou myslivnu. Kolem ní se za malou mýtinou opět ponoříte do lesa a lesní cesta vás vede kolem rybníků Staré jezero a Hospodář. Přitom vás stále vede červená značka. Na severozápadní straně Hospodáře se červená spojí se žlutou a zhruba tři kilometry jedete po obou značkách přes Novořecké močály. Žlutá se pak odpojuje a vy stále zůstáváte věrní červené dál přes Novořecké močály a podél Nové řeky. Následně najedete na silnici a ta vás po odbočení vlevo zavede do Staré Hlíny, kde přejedete státní silnici z Třeboně do Jindřichova Hradce. Pokračujte rovně po silnici, která je součástí Česko-moravské cyklistic- ké trasy a kousek za Starou Hlínou uvidíte po levé straně Rožmberk – největší rybník v ČR. Značená cyklistická trasa vás převede přes hráz a pár desítek metrů za ní odbočíte po místní silnici vpravo do Lužnice. Máte za sebou víc než polovinu cesty (cca 25 km), což je ideální chvíle na občerstvení. Dál pokračujte severně kolem levého břehu Lužnice a při dojezdu na hlavní sil- VLAKY VESELÍ MAJDALENA Ideálním spojem pro začátek vaší cesty je osobní vlak, který ve všední dny i o víkendu odjíždí z Veselí nad Lužnicí v 8:47 a v cíli je v 9:24 (základní cena 46 Kč). Vlak má i zjednodušenou přepravu kol. Jestliže se chcete na pár hodin zastavit v Třeboni, můžete pak pokračovat osobákem, který z Třeboně jede v 11:57 a do Majdaleny dorazí za deset minut. Pro rychlejší odpolední výlet přichází v úvahu ještě vlak odjíždějící z Veselí ve 13:47 (příjezd 14:27), případně 14:52 (15:49). Na stránkách Veselí nad Lužnicí www.veseli.cz najdete v sekci NEZTRAŤTE SE DOMA: TŘEBOŇSKO Červená Lhota Působivý zámek umístěný na skalnatém ostrůvku sice není bezprostřední součástí Třeboňska, ale z Veselí je to sem zhruba 25 kilometrů. Byla by škoda toto kouzelné místo minout. Mezi květnem a zářím je otevřeno denně mimo pondělí v 9:30–16:30. V dubnu a říjnu se na zámek dostanete pouze v sobotu a neděli ve stejnou dobu. Vstupné (dospělí/děti): 60/40 Kč tel.: 384 384 228 e-mail: [email protected] Třeboň – zámek a hrobka Jeden z největších jihočeských zámků nabízí několik prohlídkových tras. V blízkosti je i Schwarzenberská hrobka. Od května do října lze navštívit kdykoli mimo pondělí v době od 9:00 do 16:00. Vstupné (dospělí/děti): Zámek podle trasy v rozpětí 40–70/25–35 Kč, hrobka 30/15 Kč. tel.: zámek 384 721 193, hrobka 384 722 683 e-mail: [email protected] V relativní blízkosti je také zámek v Jindřichově Hradci a zámek Hluboká. Trochu dál, ale stále v dobrém dosahu autem, jsou České Budějovice, vesnička Holašovice a samozřejmě Český Krumlov. nici odbočte vpravo k silničnímu mostu. Přejeďte na druhý břeh řeky a pak odbočte vlevo do vesnice Klec. Po hrázi mezi rybníky s romantickými názvy Skutek a Láska vjedete do lesa, kde brzy narazíte na žlutou značku, po níž se dostanete až do Vlkova. Tam přejedete koleje a dál cesta kopíruje železniční trať téměř až do Veselí nad Lužnicí – odbočíte od ní vlevo zhruba 2 km před cílem po výjezdu z lesa. Trasa vede převážně po lesních cestách nebo okresních silnicích s minimálním provozem a její celková délka je cca 45 km. TRASA DRUHÁ – Nežárecký okruh Druhá trasa by se dala nazvat okružní jízdou srdcem Třeboňska, i když je potřeba říct, že tato oblast má srdcí několik. Z Veselí se vydejte po silnici přes obec Val směrem na Klec. Až do Klece ovšem nedojedete, protože asi 2 km za Valem se u hájenky Vršková dáte po silnici vlevo – lesem k řece Nežárka. Silnici asi po 2 km křižuje zelená turistická značka. Po ní se vpravo vydáte směrem na Novosedly. Cesta kopíruje Nežárku, pak se odkloní a přetíná silnici z Novosedel do Jemčiny. Jestliže budete mít čas, můžete se podívat do místního zámku. Za Jemčinou odbočíte vlevo po cyklistické trase č. 1170, která vás po Holenské hrázi přivede k osadě Cikar. Vpravo je Kardašova Řečice, ale vy se dejte vlevo přes Dlouhou alej, kolem rybníka Drápal až k hájovně Baldinka. Odtud je to již jen kousek do osady Hamr a dál přes Drahov zpět do Veselí. Trasa má celkem 42 km. Bohužel přímo na ní je málo míst na občerstvení. Buď vám bude stačit restaurace Hamr téměř na konci cesty, nebo si udělejte malou zajížďku na oběd do Novosedel. VESELÝ VÍKEND UPROSTŘED RYBNÍKŮ Ve spolupráci s týmem Hotel Guide, jehož internetový server www.travelguide.cz zprostředkovává ubytování na dovolené i služební cesty, připravujeme už druhým rokem pravidelnou soutěž o víkendové ubytování. Pokud tentokrát správně odpovíte, máte šanci vyhrát dva víkendové dny v hotelu Trilobit ve Veselí nad Lužnicí. Otázka: Zhruba 25 km od Veselí se nachází zámek Červená Lhota, který hrál epizodní roli v několika českých filmech. Ve své dlouhé historii zámek poměrně často měnil majitele; nikdy ovšem nepatřil: Vyzbrojte se na cestu Cyklistika, procházky, ale i výlety autem do okolí Veselí nad Lužnicí jsou kouzelné. Určitě však doporučuji zakoupit cyklomapu Třeboňska. Samotným CHKO vede poměrně málo turistických značek, zato spousta lesních cest. A právě ty jsou ideálem pro vyjížďky na kole jen tak bez cíle. I kdybyste se však nemohli zorientovat, nezoufejte. Převýšení na Třeboňsku je prakticky nulové, romantické lesy a rybníky jsou všude okolo, tak co chtít víc. Přece i cesta může být cíl. ¡ 28130 Martin Vozka Odpověď zašlete nejpozději do pátku 30. září na adresu: Computer Press Media, a.s., Osobní finance, Lidická 28, 602 00 Brno. Lístek nadepište heslem: „Víkend“. Případně nám můžete napsat na adresu [email protected]. Zda jste vyhráli, se dozvíte v OF č. 10/05, které vychází 13. října 2005. Pobyt v hotelu Jezerka u Sečské přehrady, o který se soutěžilo v minulém kole, vyhrál pan Michal Doležel z Brna. a) rodu Slavatů, b) rodu Hons-Vlachů, c) rodu Schönburgů. Informace pro turisty další tipy na cyklovýlety a výlety v blízkém okolí. OSOBNÍ FINANCE ¡ 53 Více informací na www.npu.cz, www.mesto-trebon.cz, www.veseli.cz, www.jh.czm MĚLI BYSTE VIDĚT ŽIVOT ŽIVOT NEZTRAŤTE SE V ZAHRANIČÍ: RUSKO Pod ruskou krustou Země, kde dříve včera znamenalo zítra, může být ještě letos zajímavým cílem vaší dovolené. Tento článek vám pomůže, abyste v Rusku nebyli zmatení stejně jako z předcházející věty. N ejteplejší ruské měsíce jsou červenec a srpen. V tuto dobu ovšem můžete mít problémy s rezervací vlaků a mnohdy i ubytování; v evropské části Ruska navíc jde o nejdeštivější měsíce. Z těchto důvodů je vhodnější načasovat návštěvu na jaro nebo podzim. Pro toho, kdo je připraven na třeskutý mráz a krátké dny, může mít svůj půvab i ruská zima. Povolení z domova Vízum je potřeba získat ještě před cestou na konzulárních odděleních Ruska v Praze, Brně nebo Karlových Varech, protože na hranicích jej neobdržíte. Vízum bez jistoty Na ruském zastupitelství musíte předložit následující dokumenty: ¡ originál a fotokopii cestovního pasu, jehož platnost musí být o tři měsíce delší, než je platnost víza; v pase musí být přinejmenším jedna volná stránka, ¡ vyplněný a podepsaný formulář žádosti o vízum, ¡ jedna fotografie 3×4 cm, ¡ pozvání k pobytu, případně potvrzení o organizaci pobytu od cestovní kanceláře. ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Kromě toho zaplatíte za jednorázové vízum poplatek ve výši 1 200 Kč. Pokud bude vše v pořádku, dostanete vízum zhruba do sedmi pracovních dnů. Ani platné vízum vás ale neopravňuje k bezpodmínečnému vstupu do země. I když se to bezdůvodně nestává, mohou vám ruští celníci na hranicích zakázat vjezd do země. Pokud s sebou vezete peníze či zboží v hodnotě nad 1 500 USD, měli byste je deklarovat. V opačném případě se vystavujete nebezpečí jejich zabavení. Na „křídlech Sovětů“ Při vstupu na území Ruska dostanete k vyplnění tzv. migrační kartu. Ta se skládá z části A, jež vám bude odebrána ihned při vstupu, a části B, kterou odevzdáte při odjezdu z Ruska. Na části B musíte mít záznam o registraci pobytu, kterou provedete do tří pracovních dnů po příjezdu. Jestliže bydlíte v hotelu, ubytovně apod., provede registraci ubytovací zařízení. V případě, že bydlíte v soukromí, musíte se přihlásit sami na místně příslušném oddělení pasové policie, tzv. OVIR. Z Prahy do Moskvy létá několik společností a ceny nejlevnější zpáteční letenky začínají na cca 9 000 Kč. Musíte ovšem přestupovat, a na místo se tak dostane- Ruská vlajka s motivem trikolory byla používána už od roku 1799 a za komunismu potlačena známou tmavě rudou vlajkou se srpem a kladivem. Oficiálním symbolem je opět od konce roku 1991. V Rusku se nachází nejstudenější trvale osídlené místo na zemi. V sibiřském městě Ojmjakon (Jakutsko) byla naměřena teplota –71,2 °C. 54 te za zhruba 5–8 hodin. Přímo můžete letět s Aeroflotem (10 600 Kč) nebo ČSA (11 400 Kč). Je to dražší, ale v letadle strávíte jen necelé tři hodiny. Do Petrohradu se poměrně výhodně dostanete přímou linkou společnosti ČSA. Samotná letenka sice stojí skoro 8 000 Kč, ale díky nízkým letištním poplatkům celkem zaplatíte necelých 10 400 Kč. Let trvá dvě a půl hodiny. Vleže za pět tisíc V případě, že se i přes velkou vzdálenost rozhodnete cestovat do Ruska po zemi, můžete využít každodenního vlakového spoje mezi Prahou a Moskvou. Rychlík Vltava s číslem 209/22 odjíždí ve 22:30 z hlavního nádraží v Praze a přes Ostravu, Bělorusko a Ukrajinu přijíždí po více než třicet hodin dlouhé jízdě v 7:05 ráno do Moskvy. Zpáteční jízdenka stojí 4 422 Kč; jestliže máte Z-kartu, zaplatíte 4 044 Kč. K tomu připočtěte dva příplatky za lůžko ve výši 19 eur (platí se v Kč podle aktuálního kurzu, nyní je to 608 Kč), protože souprava je sestavena pouze z lůžkových vozů. Základní zpáteční jízdenka vás tedy bude v současnosti i s lůžkovými příplatky stát přesně 5 638 Kč. Cena za svobodu Na cestu vlastním vozem se vydejte jedině v případě, že se u volantu máte s kým prostřídat, a připravte se na úmornou, dva tisíce kilometrů dlouhou jízdu. Za poměrně nepravděpodobného předpokladu jízdy nonstop byste z Prahy do Moskvy přijeli jen o pár hodin dříve než v případě cesty Rozloha: 17 075 200 km2; délka pozemních hranic: 20 017 km, 14 sousedících států; délka pobřeží: vlakem. Palivo vás podle vozu a stylu jízdy bude stát tři a půl až pět tisíc korun. Kromě toho je potřeba mít s sebou překlad českého řidičského průkazu do ruského jazyka, protože Rusko mezinárodní ŘP neuznává. Na území Ruska neplatí ani tzv. zelená karta, takže je nezbytné pojistit vůz příslušnou pojistkou s mezinárodní působností. Odměnou za to vše vám bude nezávislost pohybu v zemi, kde „blízko“ může znamenat cokoli mezi deseti a třemi sty kilometry. Spoléhejte na hotovost Placení jinou měnou než rubly je v Rusku nelegální. V dražších restauracích a hotelech se sice můžete setkat s cenami v USD, ale účet stejně budete platit rubly. Pro výměnu peněz v Rusku vám nejlépe poslouží rovněž dolary. Eura a britské libry sice můžete bez problémů vyměnit v Moskvě a Petrohradu, ale jinde vám budou málo platné. Dá se říci, že hotovost je zároveň jediným vhodným způsobem přepravy větších částek. Cestovní šeky proměníte jen ve velkých městech s 1–2% poplatkem a bankomat přijímající mezinárodní KURZY MĚN KONEC ČERVENCE 2005 1 GBP = cca 50 RUB 1 USD = cca 28 RUB 1 EUR = cca 34 RUB 100 Kč = cca 115 RUB VYSLANECTVÍ Velvyslanectví Ruské federace náměstí Pod Kaštany 1, 160 00 Praha 6 - Bubeneč provozní hodiny: Po-Pá 8.00-13.00, 14.00-17.00 tel.: 233 374 100, 233 375 358 fax: 233 377 235 e-mail: [email protected] web: www.czech.mid.ru Velvyslanectví ČR v Rusku Posolstvo Češskoj Respubliki ul. J. Fučika 12/14, 123 056 Moskva úřední hodiny: Po-Pá 8.30-17.00 tel.: 007095/251 0540-5, 250 2225 fax: 007095/250 1523, 253 9282 e-mail: [email protected] web: www.mzv.cz/moscow karty budete mimo Moskvu a Petrohrad hledat jen těžko. V Moskvě jako doma Minimální denní útrata je zhruba kolem 30 dolarů. V případě, že budete chtít navštěvovat četné turistické atrakce, šplhá se váš denní rozpočet bezpečně nad hranici 50 dolarů. Ve městech najdete nejlevnější ubytování za ekvivalent 20 dolarů; mimo dosah civilizace můžete přespávat i zadarmo ve stanech. Tento způsob přespávání ŽIVOT samozřejmě vyžaduje dobrodružného ducha a odolné tělo, ale není zakázaný. Volné kempování v přírodě je povoleno s výjimkou označených míst. Hostely najdete pouze v Moskvě a Petrohradu, ceny za postel ve společné noclehárně začínají na úrovni 18–20 dolarů, výjimečně kolem deseti dolarů. Paleta ruských hotelů sahá od špinavých děr po luxusní pětihvězdičkové paláce. Společné mají to, že ve většině případů účtují jinou cenu ruským občanům a jinou cizincům. Za pokoj v nejlevnějším hotelu zaplatíte zhruba 100–600 rublů, střední úroveň stojí cca 300–2 000 rublů a za luxus hotelů západní úrovně zaplatíte zhruba od 200 dolarů (cca 5 700 rublů) výš. Nejvyšší ceny všech rozpětí samozřejmě platí pro Moskvu a Petrohrad. V Moskvě můžete přespat v Českém domu při Velvyslanecví ČR, který nabízí pokoje v ceně 80–130 dolarů na noc. Samohonku ani s pojistkou Od března 2000 bylo pro všechny zahraniční návštěvníky zavedeno povinné zdravotní pojištění. Ani s pojištěním ovšem raději nekupujte a hlavně nekonzumujte alkoholické nápoje u stánků. V mnoha případech se jedná o pokoutně vyrobený alkohol s velmi nepříjemnými účinky. Důležitá telefonní čísla: policie – 02, hasiči – 01, první pomoc – 03. ¡ 28131 Blažej Juřena CESTOVÁNÍ PO RUSKU Letadlem Při koupi vnitrostátní letenky musíte předložit pas a vízum. Počítejte s častými odklady letu, které vám nikdo nevysvětlí. Například za zpáteční letenku z Moskvy do Petrohradu/Novosibirsku/Vladivostoku zaplatíte asi 4 500/9 300/15 200 rublů. Vlakem Po železnici se dostanete prakticky všude, ale při jízdách na delší vzdálenosti se připravte na velmi dlouhou jízdu s mnoha nekonečnými prostoji. Při jízdě druhou třídou zaplatíte za jízdenku z Moskvy do Petrohradu/Archangelsku/Vladivostoku asi 1 100/900/3 200 rublů. Autobusem Dobrý a často jediný způsob cestování mezi menšími městy. Často je ovšem lepší možností meziměstský vlak –ekvivalent naší tramvaje. Ceny autobusů jsou zhruba stejné jako ceny železnice ve druhé třídě. Autem Automobil si můžete v Rusku půjčit, ale ve většině případů k němu dostanete i řidiče. Mimo největší města zaplatíte za hodinu jízdy kolem 150 rublů. Neoficiální dopravce si většinou poblíž autobusových nádraží můžete najmout za částku od 5 rublů na kilometr. Benzín a rychlost (červenec 2005) PHM: Benzín 92/95/98 oktanů – 12/16/17 RUB; nafta/LPG – 14/6 RUB. Rychlostní limity: v obci/mimo obec/na dálnici - 60/90/110 km/h. Alkohol v krvi není tolerován. 37 653 km; obyvatel: cca 143,5 milionů; nejnižší/nejvyšší bod: Kaspické moře -28 m / Elbrus 5 633 m. OSOBNÍ FINANCE ¡ 55 Více informací na meteo.infospace.ru, www.ru, www.gov.ru, english.pravda.ru, www.russia.com, www.geographia.com/russia, www.waytorussia.net, www.parovoz.com. Jde pouze o důsledek snahy hoteliérů zachovat standardní ceny i přes pohyby ruské měny. NEZTRAŤTE SE V ZAHRANIČÍ: RUSKO 56 ŽIVNOST PODNIKÁNÍ S FONDY EU Jen tři roky po rozvodu by manželé měli mít vyživovací povinnost na svého partnera podle nového návrhu novely zákona o rodině. V současnosti není tato doba definována, bývalí manželé se tak často a dlouho soudí kvůli penězům. Nezřídka toho zneužívají právě ti, kteří rozvod zavinili. Daně budou nižší, pokud projde vládní návrh, který má snížit dvě nejnižší daňová příjmová pásma. Daně tak klesnou drtivé většině pracujících; nejvíce by ušetřili lidé s nejnižšími příjmy. Pracující s platem do 20 000 Kč měsíčně by například měl ušetřit až 4 000 Kč ročně. S rostoucím příjmem však úspora klesá. Zlepšit služby na úkor svého zisku by měly podle ministra financí Bohuslava Sobotky tuzemské banky. Podle ministra se některé banky chovají, jako by existoval jen jejich zisk a ne zájmy spotřebitelů. Ostře tak reagoval na podle něj zcela nepřijatelný přístup ČSOB a výrok člena představenstva této banky Jana Lamsera, který uvedl, že regulace plánovaná resortem by znamenala miliardové náklady a v důsledku toho zdražení služeb pro klienty. Česká bankovní asociace začala pracovat na několika novinkách, které mají jejich klientům usnadnit a zlevnit využívání bankovních služeb. Rozběhly se práce na přípravě společné databáze cen základních bankovních služeb, která by byla dostupná na internetu. Dále asociace začala sepisovat slovník finančních pojmů, jenž má lidi naučit rozlišovat mezi základními typy služeb. Chystá se i kodex práv klienta, který by například přesně definoval rozsah informačních povinností finančních domů v konkrétních službách. Ten by měl lidem zaručit, že ve všech bankách získají informace, které potřebují pro dobré rozhodnutí. Jako napravenou hloupost lze vnímat rozhodnutí dolní komory Parlamentu ČR, která zrušila povinnost obchodníků vydávat účtenky k nákupům nad 50 korun platné od 1. 7. 2005. Pokud změnu zákona podepíše i prezident, mohla by tato „prázdninová povinnost“ přestat platit zřejmě již v září. Jak získat prostředky z fondů Unie Vstup do Evropské unie přinesl českým podnikatelům nejen řadu nových povinností, ale i možnost čerpání finančních prostředků z různě zaměřených fondů. Představujeme vybrané programy podpory platné do konce roku 2006. Č eská republika je od 1. května minulého roku právoplatným členem Evropské unie; leckteré ekonomické parametry jsou u nás ovšem stále mnohem níž než v zemích původní „patnáctky“. Podpory čerpané z fondů EU mají přispět k vyrovnání rozdílů v hospodářské úrovni mezi jednotlivými členskými zeměmi. Finanční prostředky jsou rozdělovány tak, aby směřovaly do nejméně rozvinutých regionů EU, přistoupení nám tedy přináší možnost čerpání finančních zdrojů z různě zaměřených fondů. Pro české podnikatele je připraven operační program Průmysl a podnikání, který je financován výhradně z Evropského fondu pro regionální rozvoj. Mezi priority programu patří podpora rozvoje podnikatelského prostředí a rozvoje konkurenceschopnosti domácích podniků. VYBRANÉ PROGRAMY PODPORY V RÁMCI OPPP Program Start Kredit Rozvoj Marketing Inovace Úspory energie Obnovitelné zdroje energie Zaměření Zakládání a rozvoj malých a středních podniků Zakládání a rozvoj malých a středních podniků Zakládání a rozvoj malých a středních podniků Zakládání a rozvoj malých a středních podniků Podpora inovací výrobků, technologií a služeb Obnovitelné zdroje a snižování energetické náročnosti Obnovitelné zdroje a snižování energetické náročnosti Forma podpory úvěr úvěr pozastaveno dotace dotace/úvěr/kombinace dotace dotace Kompletní přehled programů a podrobné informace naleznete na www.mpo.cz POLITYKÁNÍ PODNIKÁNÍ S FONDY EU Pomoc podnikatelům z fondů EU Operační program Průmyslu a podnikání nabízí možnost čerpání podpory z jedenácti programů. Podpora může být poskytnuta formou dotace, zvýhodněného úvěru nebo jejich kombinací. Předložený projekt i žadatel o podporu musí splňovat podmínky stanovené příslušným programem. Pokud projekt splňuje stanovené formální požadavky, může být předložen hodnotitelské komisi, která rozhodne o přidělení dotace. V případě žádosti o úvěr posuzuje předloženou žádost Českomoravská záruční a rozvojová banka (ČMZRB). Šance pro začínající podnikatele Pokud vstupujete poprvé do podnikání jako fyzická osoba nebo jste s přáteli založili obchodní společnost (mimo akciové společnosti), můžete získat zvýhodněný úvěr v programu Start. Úvěr je poskytnut na realizaci předloženého podnikatelského záměru. Zvýhodnění spočívá v poskytnutí úvěru, u kterého není vyžadován úrok (jde tedy o bezúročný úvěr). Poskytnuté prostředky mohou být využity na pořízení hmotného i nehmotného majetku, v menší míře lze financovat pořízení zásob a provozní náklady, např. nákup strojů a zařízení, zajištění počáteční zásoby materiálu, rekonstrukci budov, nákup kancelářského zařízení apod. Minimální výše poskytnutého úvěru je stanovena na 100 000 Kč. Začínající podnikatel jako fyzická osoba může získat maximálně 500 000 Kč a obchodní společnost vlastněná více začínajícími podnikateli až milion korun. Úvěr je splatný maximálně do šesti let s možností odložení první splátky až o 12 měsíců. Zvýhodněný úvěr pro malé podnikatele V případě, že vaše firma zaměstnává do 50 zaměstnanců (je tedy definována jako malá firma), pak může požádat o zvýhodněný úvěr v programu Kredit. Podle výše poskytnutého úvěru je stanovena výhodná úroková sazba od 3 % do 4 % p.a. Program mohou využít podniky s kratší historií (2–5 let) na rozvoj podnikatelských aktivit a projektů. Je zde jistá podoba s projektem Start s tím rozdílem, že je určen pro zaběhnuté podniky, které chtějí investovat do svého rozvoje. Ze získaných prostředků lze financovat např. nákup vlastní nemovitosti, výměnu nevyhovujících strojů za nové, zahájení nového výrobního pro- gramu, rekonstrukci podnikatelských prostor včetně nákupu nového vybavení, nákup licencí, patentů apod. Žadatel může volit ze tří kategorií úvěrů od 200 000 do 7 000 000 Kč. Prosazení českých firem v zahraničí Malé a střední podniky se nemusí orientovat pouze na domácí trhy, ale mohou oslovit nové zákazníky i na trzích zahraničních. Pro zajištění úspěšnosti produktu v zahraničí je třeba provést analýzu doposud neznámého prostředí, přizpůsobit vlastní produkt a připravit vhodnou prezentaci. Podnik se snaží shromáždit maximum informací o zahraničních trzích, vytváří marketingové studie, připravuje propagační materiály, prezentuje vlastní firmu na zahraničních veletrzích a výstavách. Tyto činnosti jsou pro firmu finančně náročné. Český exportér může požádat o dotaci z programu Marketing a tím snížit část vzniklých nákladů. Minimální výše dotace je 100 000 Kč, maximálně lze získat až milion korun. Celková výše dotace však nesmí překročit 46% hranici míry podpory celkových uznatelných nákladů na projekt. Žádost o podporu z programu Marketing je možno podávat v příslušné regionální kanceláři CzechInvest. Inovace, klíč k růstu firmy Tři předchozí projekty byly zaměřeny na rozvoj malých a středních podniků. Program Inovace je zaměřen na podniky bez ohledu na jejich velikost a má za cíl podpořit realizaci projektů zaměřených na zvýšení technických a užitných hodnot produktů (tzv. technická inovace), na zavedení pokrokových metod řízení, k realizaci klíčových změn organizační struktury (netechnická inovace) apod. Podniky mohou získat podporu ve formě dotace, zvýhodněného úvěru nebo jejich kombinace. Podnik s více než 250 zaměstnanci může žádat pouze o dotaci. Výše dotace pro inovace technického charakteru se pohybuje od 3 mil. Kč do 50 mil. Kč, pro ino- VÝHODY ČERPÁNÍ ÚVĚRU Podnikatel čerpající úvěr z programu Start získá bezúročný úvěr s relativně dlouhou dobou splatnosti (až 6 let) a možnost odložení první splátky až o 12 měsíců. Program Kredit sice nenabízí nulový úrok, ale v porovnání s ostatními úvěrovými produkty pro podnikatele umožňuje čerpání prostředků se zvýhodněnou úrokovou sazbou. ŽIVNOST 57 MOBILITKY SMS smršť u T-Mobilu 104 milionů textových zpráv odeslali o víkendu 20. a 21. srpna zákazníci T-Mobilu poté, co operátor vyhlásil cenovou amnestii na všechny odeslané SMS. Po páteční půlnoci se strhla zcela nečekaná „průtrž mračen“: jen v sobotu bylo odesláno padesát milionů textovek. Odhady operátora byly přitom pětinásobně nižší. T-Mobile touto akcí oslavoval předstihnutí konkurenčního Eurotelu v počtu aktivních zákazníků. Celá akce přišla T-Mobile na sto milionů korun. Levnější hovory u Eurotelu Od 24. srpna mohou zákazníci Eurotelu volat a posílat zprávy za nižší ceny. Stačí si aktivovat službu Eurotel Spolu a vybrat dvě čísla ve stejné síti, s nimiž budou komunikovat o 25 procent levněji. Služba je určena jak pro zákazníky se smlouvou, tak pro majitele předplacených karet Go. Ti druzí mají ale levnější jenom volání, SMS budou posílat za standardní ceny. První aktivace je zdarma, každá další stojí 95 Kč. Měsíční poplatek činí 29 Kč. Sítě třetí generace využívá 30 milionů lidí. Z průzkumu sdružení Global Mobile Suppliers Association vyplývá, že po celém světě je v provozu 82 sítí třetí generace. Ty jsou rozmístěny v 37 zemích světa a jsou již v černých číslech. V testovacím provozu je dále 22 nových sítí, které se mají dočkat komerčního spuštění ještě do konce roku 2005. Tyto statistiky doplňují data společnosti Informa Telecoms & Media, podle níž bylo na konci července tohoto roku po celém světě registrováno 30,79 miliónů uživatelů sítí třetí generace. Více si o sítích třetí generace můžete přečíst v internetovém magazínu www.mobilmania.cz. Prodej chytrých telefonů se ztrojnásobil. Chytré telefony s operačním systémem Symbian tvrdě konkurují kapesním počítačům. Jejich prodej se za druhé čtvrtletí v meziročním srovnání ztrojnásobil. Zatímco ve druhém kvartálu loňského roku bylo prodáno 2,6 milionu zařízení, v druhém letošním kvartálu prodeje vzrostly na 7,8 milionů mobilů. Celkově bylo za první půlrok letošního roku prodáno na 14,5 milionu chytrých telefonů se Symbianem, což znamená 191% nárůst. Současně se za první letošní půlrok prodalo více zařízení se Symbianem než za celý loňský rok. 58 ŽIVNOST PODNIKÁNÍ Z TISKOVÝCH ZPRÁV eBanka je v černých číslech. V 1. pololetí 2005 hospodařila se ziskem 32,6 mil. Kč. eBanka obsluhuje na 460 tisíc klientů, z toho 113 tisíc tvoří kmenoví klienti eBanky, majitelé osobních nebo firemních účtů. Červen je pro auta dobrý. Ví to i GE Money Auto, u které si během června klienti pořídili na leasing či úvěr autoCREDIT 3 844 automobilů. GEMA je na českém trhu jedničkou v obchodu s ojetými vozy a podle jejího sdělení byl letošní červen nejúspěšnějším měsícem v celé historii GEMA. Účetní mají svoji soutěž. Pořádá ji společnost Cígler software, a. s. a letos proběhne její druhý ročník. Pokud chcete vyhrát hlavní cenu Ford Ka, mrkněte na www.ucetniroku.cz. Začíná tam formou on-line testů tříkolová soutěž. Na veletrhu Invex se pak sto nejlepších semifinalistů osobně utká o titul „Účetní roku“ a hlavní cenu. Letošní povodně si jen u České pojišťovny vyžádají plnění ve výši cca 50 milionů korun na Moravě a 10 milionů korun v Čechách. O nejmodernější IT technologie rozšířil svoji administrativu Penzijní fond České pojišťovny, aby tak zvýšil komfort svých klientů. Do konce roku plánuje i přechod na IP telefonii. Největší česká soukromá letecká společnost Travel Service přepravila spolu se svými dceřinými společnostmi v Maďarsku a Španělsku během sedmi měsíců letošního roku více než 1 milion cestujících. Výrazně stoupla znalost ČSOB Pojišťovny. Což vyplývá z průzkumu renomované agentury Gfk. Největší vliv na tento nárůst měla reklama s bobrem, a pojišťovna se ji proto rozhodla zopakovat. Nejoblíbenější obchodník roku 2005 bude již brzy vyhlášen. Pět týdnů před koncem hlasování v soutěži vedl loňský vítěz Datart International, následován řetězcem IKEA a prodejnami Droxi. Vážným kandidátem je i Ge Money Multiservis. Raiffeisen stavební spořitelna zrušila od září poplatek u překlenovacího úvěru nad 300 000 Kč. Pokud navíc zastavíte nemovitost, získáte u překlenovacího úvěru Horizont lepší úrok, a to 4,7% p.a. vace služeb od 1 mil. Kč do 25 mil. Kč. Výše poskytnutého úvěru se pohybuje ve stejném rozmezí jako dotace a jeho splatnost je až devět let. Od 30. června letošního roku je však pozastaven příjem žádostí, obnovení se předpokládá až v 1. čtvrtletí roku 2006. Dotace pro snížení energetické náročnosti Český zpracovatelský průmysl v porovnání se zeměmi EU spotřebovává stále velké množství energie. Malé a střední podniky, které se rozhodly přispět ke snížení energetické náročnosti vlastní výroby, mohou požádat o dotaci z programu Úspory energie. Dotace může být využita např. na nákup technologií a zařízení na zpracování energetických surovin, modernizaci stávajících zařízení či rozvodu energií související s výrobním procesem, zavedení kombinované výroby elektřiny a tepla apod. Pro firmy, které chtějí podnikat v oblasti výroby elektrické a tepelné energie z obnovitelných zdrojů, je připraven projekt Obnovitelné zdroje energie. Výše dotace se u obou programů pohybuje od 500 000 Kč do 30 mil. Kč. Podmínky pro žadatele O podporu mohou žádat jak fyzické, tak i právnické osoby. Dříve než předložíte žádost o úvěr nebo dotaci, musíte splnit základní požadavky. Sídlo firmy se musí nacházet na území ČR a v případě podání žádosti fyzickou osobou musí být splněna podmínka trvalého pobytu na území našeho státu. Musíte být zaregistrováni v ČR (obchodní rejstřík, živnostenský úřad) a nahlášeni jako plátce daně z příjmů, musíte mít vyrovnány veškeré závazky vůči místním úřadům (FÚ, ČSSZ, zdravotní pojišťovně apod.). V případě vyhlášení konkurzu nebo zákazu činnosti nemůže být žádost kladně vyřízena. Budete také posuzováni z hlediska finanční způsobilosti (finančního zdraví). Postup pro získání podpory Před podáním žádosti musíte vypracovat kvalitní podnikatelský záměr. Na základě analýzy vnitřního a vnějšího prostředí podniku definujte konkrétní potřeby projektu. Záměr musí jednoznačně ukázat cíl projektu a nejvhodnější způsob jeho dosažení. Obsahuje především informace o potřebných vstupech projektu, technické, finanční a personální požadavky na projekt. O možnostech podpory připravovaného projektu se můžete informovat na internetových stránkách Ministerstva průmyslu a obchodu ČR (www.mpo.cz) a agentury CzechInvest (www.czechinvest.cz). Na tomto místě získáte všechny potřebné informace, dokumenty a novinky o nabízených programech podpory. V případě využití programu Start nebo Kredit můžete čerpat z internetových stránek Českomoravské záruční a rozvojové banky (www.cmzrb.cz). O programu Marketing informuje agentura CzechTrade (www.czechtrade.cz), o programech Úspory energie a Obnovitelné zdroje energie Česká energetická agentura (www.ceacr.cz). Podmínky přidělení dotace pro realizaci podnikatelského záměru je vhodné konzultovat s odborníky v některé z regionálních kanceláří CzechInvestu. Usnadní vám výběr nejvhodnějšího dotačního nebo úvěrového programu pro připravovaný projekt, upozorní na nejčastější chyby a nedostatky předkládaných žádostí. Získáte přehled o možnostech financování vašeho projektu a ušetříte čas při vyřizování žádosti. Kam s připravenou žádostí Žádost o dotaci je třeba podat v písemné formě regionální kanceláři CzechInvestu. Žádosti lze podávat průběžně, nejpozději však do konce října příštího roku. O pozastavení příjmu žádostí informují MPO, CzechInvest a vybraný denní tisk. Žádosti o úvěr v programu Start přijímají pobočky ČMZRB. Žádosti o Malý úvěr v programu Kredit lze podávat pouze prostřednictvím Regionálního poradenského a informačního centra nebo Podnikatelského inovačního centra; tato centra současně vydávají případná doporučení k realizaci projektu. O Podřízený úvěr (případ, kdy banka nebo leasingová společnost spolufinancuje předložený projekt) můžete žádat pouze prostřednictvím vybraných poboček ČMZRB. Nebojte se požádat o podporu V případě, že máte připraven originální a realizovatelný projekt, ale nemáte potřebnou finanční hotovost, využijte možnosti získání zvýhodněného bankovního úvěru. Zavedená firma s potřebnou historií má při jednání s bankou výhodnější postavení, a může tedy snadněji financovat vlastní projekty. Začínající podnikatelé nemají tak snadnou cestu k potřebné hotovosti, proto jsou právě pro ně připraveny konkrétní programy podpory. Nebojte se požádat o pomoc Evropskou unii, je to jeden z důvodů, proč jsme do ní vstoupili. ¡ 27563 Roman Müller TIPY A TRIKY Obědy pro zaměstnance ? Provozujeme restauraci a rádi bychom věděli, jak se má správně zaúčtovat oběd pro vlastní zaměstnance. Účtuje se jako nepeněžní plnění, nebo nějak jinak? Zaměstnanci by zřejmě měli platit přinejmenším hodnotu použitých surovin. Pro tento účel byste měli sestavit „jídelníček pro zaměstnance“, kde budou vedle jednotlivých jídel vyjádřeny kalkulace, jejichž úhradu budete od zaměstnanců požadovat. Dále nastává několik možností. Jestliže budete obědy srážet zaměstnancům ze mzdy, je nejpřehlednější a kvůli případné zpětné kontrole i nepraktičtější zaevidovat současně výplatu celé mzdy jako daňový výdaj a platbu od zaměstnanců za stravu jako daňový příjem. Nabízí se samozřejmě možnost evidovat jen doplatek mezd jako daňový výdaj (tedy výplata mezd snížená o stravné), ale je to přece jen méně přehledné. V případě, že jste plátcem DPH, zdaňuje se zaměstnanecká strava základní sazbou DPH, a to pouze ta částka, kterou hradí zaměstnanec. Zaměstnancům se ve mzdách neobjeví žádné nepeněžní plnění, což vyplývá ze zákona č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů, konkrétně § 6, odst. 9, písmeno b). Pokud chcete jídlo poskytovat zaměstnancům zdarma, potom u zaměstnanců nebude tato výhoda podléhat dani z příjmů, ale vy budete muset (o hodnotu surovin spotřebovaných pro závodní stravu) upravit celkovou spotřebu surovin. Jestliže například spotřebujete podle kalkulace zaměstnanecké stravy suroviny za 3 500 Kč, pak v daňové evidenci bude daňový výdaj -3 500 Kč a nedaňový výdaj +3 500 Kč. Tuto úpravu můžete případně provést až v daňovém přiznání na základě vedené evidence zaměstnanecké stravy. Spotřeba těchto surovin, pokud nebudou uhrazeny ze strany zaměstnanců, totiž nemůže snižovat váš základ daně. Jen pro jistotu ? Musíme při nástupu nového zaměstnance vždy požadovat výpis z rejstříku trestů? Je to zákonná povinnost? žadovat výpis z trestního rejstříku. Dá se říct, že ve většině „běžných“ zaměstnání je předkládání výpisu zbytečné, ale v případě, že je zaměstnanci svěřena správa majetku nebo manipuluje s většími částkami v hotovosti, by váš požadavek byl určitě oprávněný. Neexistuje žádný zákon, který by paušálně při nástupu do jakéhokoli zaměstnání předepisoval povinnost předkládat či po- Kontrola rodného čísla ? Stránku připravil Marek Telička Dá se nějak zkontrolovat, zda je rodné číslo správné? Myslím tím jak syntaktickou správnost, tak jeho faktickou existenci. Formální správnost si můžete zkontrolovat tak, že rodné číslo (které pro tento účel berete jako jedno číslo s deseti číslicemi) vydělíte jedenácti. Podíl by měl dát celé číslo beze zbytku. Je-li tedy r.č. například 720515/3560, dělíte 7 205 153 560 jedenáctkou a dostanete celé číslo beze zbytku. Toto rodné číslo by tedy mohlo být v pořádku, ale zda skutečně existuje, může ověřit pouze Informační centrum rodných čísel (ICRČ) při Ministerstvu vnitra. Kontakty na ICRČ jsou: Nad Štolou 3, 170 34 Praha 7; tel.: 974 833 566, 974 832 410-1. ¡ 27557 ŽIVNOST 59 OTÁZKY A ODPOVĚDI Lze dát zaměstnanci srážku ze mzdy jako pokutu za nesplnění pracovních povinností v oblasti služeb? Provádí se srážka z hrubé, nebo čisté mzdy? Pokud potřebujete takové pokuty (například obsluhujícím v restauraci) udělovat, musíte mít stanovena interní pravidla určující na konkrétní „provinění“ konkrétní srážku. V takovém případě by se měla krátit hrubá mzda, ale samozřejmě za podmínky, že zaměstnanec je s rizikem krácení mzdy dopředu seznámen – a tedy má takovou možnost uvedenou ve smlouvě. O pokutě by se také měl vždy včas dozvědět a měl by mít i možnost vyjádřit svůj názor. Nový zaměstnanec s rovnoměrnou pracovní dobou (8,5 hodiny, 5 dnů) nastoupil do práce 21. 8. 2005. Na kolik dní dovolené má v tomto roce nárok? V případě, že pracovní poměr netrvá celý rok, má zaměstnanec za každý celý odpracovaný měsíc nárok na 1/12 z celkem 20 dnů dovolené. V tomto případě mu tedy za srpen nenáleží žádná dovolená, od září do prosince má 4/12 z 20 dní, tedy 6,5 dne. Co mám uvést jako neplátce DPH na faktuře, kterou vystavuji za služby? Uvádíte samozřejmě odběratele včetně IČ (DIČ v případě plátce-odběratele), popis služby, celkovou částku, datum vystavení a splatnosti, svoje IČ, číslo účtu při úhradě převodem. Na fakturu uvedete text: „Dodavatel není plátce DPH.“ Lze uznat jako daňový příjem půjčku na zakoupení firemního auta, když mi peníze půjčoval známý? Taková půjčka je nedaňový příjem, který by se rozhodně měl objevit v účetnictví. Máte v podstatě dvě možnosti: vložit je do účetnictví jako osobní prostředky do podnikání (v tom případě je z účetního hlediska úplně jedno, odkud ty peníze máte), nebo formou půjčky, ke které ovšem musí být nějaká smlouva o půjčce. Lze i přes prázdniny uplatňovat odpočet na studenta, nebo jen na poplatníka? Pokud jde o prázdniny mezi jednotlivými ročníky, je studující i v době jejich trvání studentem se všemi právy a povinnostmi. Tím pádem samozřejmě lze uplatnit i studentský odpočet, který na rok dělá 11 400 Kč, což je 950 Kč na měsíc. 60 ŽIVNOST PODNIKAT, NEBO PRACOVAT? Opouštíme stávající zaměstnání Důvodů k opuštění stávajícího a relativně jistého zaměstnaneckého poměru je jistě celá řada. Možná vám nevyhovuje pracovní kolektiv, nevycházíte se svým nadřízeným, plníte řadu úkolů nad rámec vaší pracovní povinnosti, nechcete být „uvázáni“ na jednom místě od–do, nevidíte perspektivu kariérního růstu nebo nejste za vykonanou práci dostatečně finančně ohodnoceni. Všechny uvedené faktory vedou ve svém důsledku k osobní nespokojenosti a opuštění dosavadního zaměstnavatele. O své místo však můžete přijít i zcela nečekaně. Nic vám v současném zaměstnání neschází, jste spokojeni, ale váš zaměstnavatel již vaše služby dále nepotřebuje nebo v horším případě dojde ke krachu celé firmy. Impulsem k opuštění dosavadního zaměstnavatele může být i touha po uplatnění svých schopností a dovedností ve vlastní firmě. Ať už se rozhodnete pro rozvázání pracovního poměru a vstup do podnikání z jakéhokoliv důvodu, zvažte důkladně i negativní stránky tohoto kroku. Na co myslet před vstupem do podnikání V porovnání se zaměstnaneckým poměrem ztrácíte jako soukromí podnikatelé řadu jistot. Do podnikání vkládáte veškerý, tedy i osobní majetek. V případě úspěšné realizace vlastního podnikatelského záměru můžete finančně zajistit nejen sebe a své blízké, ale i potomky. Pokud však podnikání nevyjde, pak můžete přijít doslova i o „poslední košili“. V případě krachu společnosti neočekávejte jako podnikatelé výraznou pomoc od státu. Naopak budete-li zaměstnáni v soukromé společnosti či státní sféře, můžete počítat s tím, že dostanete výplatu ve stanovený den na váš účet, a po odpracování svých osmi hodin odcházíte domů s čistou hlavou. Nemusíte věnovat čas vyhledávání zakázek, řízení chodu celé firmy, vyplňování formulářů apod. V případě nemoci za vás práci vykoná některý z kolegů a po návratu do zaměstnání na něj navážete. Zákoník práce vás ochrání před netaktním jednáním zaměstnavatele a v případě krachu společnosti získáte nárok na několikaměsíční odstupné. Podnikání vyžaduje čas Nejvíce času zabere založení firmy a „rozjezd“ podnikání. V počátcích podnikání nebude výjimkou více než desetihodinová pracovní doba a volné víkendy se stanou vzácností. Dříve než obdržíte první platby ¡ WWW.FINEXPERT.CZ Vyplatí se zaměstnání, nebo podnikání? Možná jste již někdy zvažovali, zda je pro vás výhodnější být zaměstnán, nebo se věnovat soukromému podnikání. Oba způsoby obživy přináší řadu výhod, ale i nevýhody. Dříve než uděláte rozhodující krok, řádně zvažte následující skutečnosti. V článku srovnáváme zaměstnání a práci na živnostenský list. od svých zákazníků, musíte splnit řadu administrativních formalit, vybrat vhodnou provozovnu a vybavit ji potřebným zařízením, vybrat a zaškolit zaměstnance a vyhledat potenciální zákazníky. Po úspěšném startu firmy vám však volný čas nepřibude, spíše naopak. Neustále budete muset sledovat změny legislativních norem, studovat nové předpisy a vyhlášky, vyplňovat desítky formulářů pro zdravotní pojišťovny, správu sociálního zabezpečení a finanční úřady. Navíc budete muset pokračovat v zajištění chodu celé firmy, vyhledávat nové zákazníky, zajišťovat další kapitál pro růst firmy apod. Svoboda není zadarmo Celá řada lidí vstupuje do podnikání s očekáváním, že získá svobodu. Svobodou však nebude více času, než jste měli v dosavadním zaměstnání. Je pravda, že budete pánem svého času a sami můžete rozhodovat, kdy a jak budete pracovat. Jako zaměstnan- ci máte vždy alespoň jednoho nadřízeného, který dohlíží na to, abyste v určenou hodinu přišli do práce a během pracovní doby vykonávali určenou činnost. Jako podnikatelé si sami určíte začátek a konec pracovní doby, délku přestávky na oběd, ale zpravidla budete trávit v práci více času než běžný zaměstnanec. Odměnou vám však může být vyšší finanční ohodnocení, které vám přinese pocit větší svobody. Rozlučte se s benefity Jako soukromý podnikatel však nemáte nárok na žádné zaměstnanecké výhody. Zaměstnanci mohou získat jako přilepšení k platu mobilní telefon, notebook, služební automobil i pro soukromé účely, předplatné do fitcentra nebo dovolenou navíc. Pokud budete podnikat, pak sice můžete náklady na pořízení výše uvedených předmětů zahrnout do nákladů (v podobě odpisů) a snížit základ daně pro výpočet daně z příjmu, nicméně stále je to investice, kterou PODNIKAT, NEBO PRACOVAT? musíte zaplatit. V zaměstnaneckém poměru máte nárok na dovolenou, ale jako soukromí podnikatelé si musíte na případnou dovolenou vydělat v průběhu roku. Kdy je výhodnější podnikat Vzhledem k tomu, že nelze srovnat rozjezd vlastní firmy se zaměstnaneckým poměrem, pokusili jsme se postavit vedle sebe alespoň částečně srovnatelné aktivity; zaměstnání a práci na živnostenský list. V obou případech jde o tutéž činnost, jiná je jen forma vztahu firma – vykonavatel práce. PAUŠÁLNÍ NÁKLADY U některých profesí je výhodnější využít tzv. paušální náklady - poměrnou část celkových příjmů zahrnete do nákladů. U námi zvolené živnosti jde o 25 % z celkových příjmů. Při hrubém příjmu 20 000 Kč můžete zahrnout do nákladů 5 000 Kč. Soukromý podnikatel, který se rozhodl vést účetnictví, může zahrnout do nákladů veškeré uznatelné výdaje (dle zákona o dani z příjmu). Využití paušálních nákladů je obvyklé zejména u podnikatelů, kteří poskytují některé služby. Pan Novák je zaměstnancem stavební firmy. Náplní jeho práce je obkládání koupelen a pokládka podlahovin. Pan Nejedlý se rozhodl založit živnost se stejnou náplní činnosti jako pan Novák. Pan Nejedlý má zajištěny zakázky u několika soukromých stavebních firem. Dle objednávek stavebních firem provádí pouze obkladačské práce. Žádná ze zúčastněných stran nemá zájem na uzavření hlavního pracovního poměru. Oba pracovníci uplatňují daňový bonus na jedno dítě ve výši 500 Kč měsíčně. Pan Nejedlý se rozhodl uplatnit paušální náklady ve výši 25 % a nevést si účetnictví, protože nemá téměř žádné výdaje. Kdy zůstat zaměstnancem V případě, že stavební firma nabídne panu Novákovi přibližně 18 000 Kč hrubého, pak může počítat s čistým příjmem ve výši 14 185 Kč měsíčně. Pan Nejedlý má zajištěny zakázky za 18 000 Kč měsíčně. Po zaplacení sociálního a zdravotního pojištění a daně snížené o daňový bonus za jedno dítě vydělá 14 217 Kč. V tomto případě je výhodnější být zaměstnán, než se spoléhat na vlastní síly. Pan Novák může navíc získat zaměstnanecké výhody, nemusí věnovat čas zajišťování zakázek, vyplňovat formuláře pro finanční úřad apod. ŽIVNOST 61 Pozor na sezónnost Existuje řada profesí, u kterých množství zakázek (i množství práce) závisí na ročním období. Typickým příkladem je námi zvolené stavebnictví. V období letních měsíců je zakázek více než v zimních. Pan Novák může počítat s příjmem 18 000 Kč (hrubého) bez ohledu na roční období. Pan Nejedlý by naopak měl počítat s poklesem příjmu v zimních měsících. Při rozhodování o založení vlastní živnosti proto přihlédněte i k možnosti vlivu ročního období. Pokud předpokládáte, že váš hrubý příjem přesáhne v průměru 18 000 Kč měsíčně, pak můžete začít uvažovat o založení vlastní živnosti. U příjmů vysoko přesahujících tuto hranici můžete získat i několik tisíc korun navíc (oproti zaměstnaneckému poměru). Vždy však zvažte, zda vám vyšší příjem dostatečně kompenzuje vynaloženou práci a starosti navíc. Pohled firmy Firma může usilovat o zajištění vybraných prací externími spolupracovníky. Důvod vedoucí k tomuto rozhodnutí je samozřejmě finanční. Nemusí zaměstnancům platit část sociálního a zdravotního pojištění, vést jejich evidenci, zajišťovat pracovní nástroje inzerce 62 ŽIVNOST PODNIKAT, NEBO PRACOVAT? a pomůcky apod. Pokud se firma rozhodne vynaložit na zaměstnance přibližně 20 000 korun měsíčně, je výhodnější vykonávat danou profesi na živnostenský list. Jako zaměstnanec dosáhnete čistého příjmu okolo 12 000 Kč. Při práci na živnostenský list získáte 16 000 Kč. Tento způsob spolupráce je možný pouze v případě, že firma ani externí spolupracovník nemají zájem na uzavření pracovního poměru. Zaměstnanec nebo živnostník Z finančního hlediska je u vysokých příjmů výhodnější práce na živnostenský list. Nesmíte však zapomenout, že budete věnovat čas činnostem, které za vás v zaměstnaneckém poměru vykonával zaměstnavatel. Pokud se nebojíte ztráty zaměstnaneckých výhod a jistot, klidně se dejte na dráhu soukromého podnikatele. U nižších příjmu je výhodnější zůstat v zaměstnaneckém poměru. V případě, že upřednostňujete jistotu, pak volte zaměstnanecký poměr. Nabízené benefity jsou také významným argumentem, proč zůstat zaměstnancem. ¡ 27516 Roman Müller ZAMĚSTNANEC Hrubý příjem Sociální pojištění Zdravotní pojištění Nezdanitelná částka na poplatníka Základ daně Základ daně (zaokrouhleno) Daň z příjmu Daňový bonus na dítě Čistý příjem Firma zaplatí za zaměstnance Sociální pojištění Zdravotní pojištění Celkem Kolik stojí firmu zaměstnanec 18 000 20 000 30 000 3 900 1 350 5 250 20 250 4 680 1 620 6 300 24 300 5 200 1 800 7 000 27 000 7 800 2 700 10 500 40 500 15 000 18 000 20 000 30 000 1 342 1 342 1 350 2 538 1 200 675 3 170 9 955 10 000 1 545 500 12 080 1 440 810 3 170 12 580 12 600 2 065 500 14 185 1 600 900 3 170 14 330 14 400 2 425 500 15 575 2 400 1 350 3 170 23 080 23 100 4 410 500 22 340 Pozn.: částky uvedeny v Kč PODNIKATEL Hrubý příjem Paušální odpisy (25 %) Sociální pojištění Zdravotní pojištění Nezdanitelná částka na poplatníka Základ daně Základ daně (zaokrouhleno) Daň z příjmu Daňový bonus na dítě Čistý příjem Pozn.: částky uvedeny v Kč inzerce 15 000 3 750 1 499 1 143 3 170 5 439 5 500 500 11 517 4 500 1 798 1 143 3 170 7 389 7 400 500 14 217 5 000 1 998 1 143 3 170 8 689 9 000 500 16 009 7 500 2 997 1 367 3 170 14 966 15 000 500 23 598 MOZAIKA KŘÍŽOVKA 63 Vyhrajte slevy na pneumatiky Michelin Veslařská loď Tam (básn.) Spojka Pádová otázka Dloubat SPZ aut Sokolova Trnovník Ochranný přípravek Vůdce Krátký kabát Mírné zaklení Osobní zájmeno Opojená Mořské ryby Sídlo v Lotyšsku Stromový porost Upravené železo Římských 550 Písmeno Jižní ovoce Opracovat rýčem Katedrála Popěvek Snížený tón Značka india 1. díl tajenky Název písmene Vzácný kámen Dovednost Slitina kovů Značka astatu Osud Žal Janinský paša Karetní výraz Pometla (nářeč.) Přední strana Domácky Olga Pohybové ústrojí Značka radia Kříženec velbloudů Druh Mohamedův Uchazeč Úpění Pozdrav loučení Stařec Předložka Styl hudby Německá řeka Barmská délka Mazadlo Zmrzlá voda Východ (němec.) Zkráceně banjo Řecké písmeno Fáze Měsíce Jíl (sloven.) Pokrývka hlavy Udělat Rybářský pytel Zrak Stiskací spona Škrobení Textilní rostlina Vření Stromořadí Mrtvý (němec.) 3. díl tajenky Otec (knižně) Část dne Součást olejů SPZ aut Olomouce Starý drtič Španělské platidlo Psaná kopie Filmová hvězda Zn. voltampéru Předpovědi Předpovědi Klesat Klesat Tisková agent. USA Domácí hlídač 2. díl tajenky Úřad (lidově) Prací přípravek Usazenina Výtažek z bylin Pomůcka: amonin, Enz, Ezere, Laen, UP V tajence najdete dokončení citátu, jehož autorem je římský básník Gaius Petronius. Výherci obdrží ceny od firmy Dantrade: 2× slevový kupon pro nákup pneu Michelin na www.osobnipneu.cz v hodnotě 3 000 Kč 3× slevový kupon pro nákup pneu Michelin na www.osobnipneu.cz v hodnotě 2 000 Kč 4× slevový kupon pro nákup pneu Michelin na www.osobnipneu.cz v hodnotě 1 500 Kč 5× slevový kupon pro nákup pneu Michelin na www.osobnipneu.cz v hodnotě 1 000 Kč 5× sada Michelin – propiska + plnící pero v hodnotě 500 Kč 10× pouzdro na CD Michelin v hodnotě 200 Kč Další soutěže najdete na webu www.osobnipneu.cz. Správné znění tajenky zašlete nejpozději do středy 28. září 2005 na adresu: Osobní finance, Computer Press Media, a. s., Lidická 28, 602 00 Brno, případně na e-mail: [email protected]. Výherci předplatného Osobních financí z minulého čísla: Bohumír Vašíček, Vratimov, Jiří Sazler, Nová Ves a Jan Kavalec, Senorady. Blahopřejeme. inzerce 64 MOZAIKA ZAJÍMAVÉ TIPY K NÁKUPU DVD ČTYŘI POKOJE Čtyři pokoje jednoho starého hollywoodského hotelu, čtyři příběhy a čtyři režiséři, kteří si sami napsali scénář. Takový je základ vynikající komedie Čtyři pokoje, jejímž spojovacím článkem je, kromě magické čtyřky, místa a času, postava Teda – recepčního a hotelového poslíčka, který při své první službě prožívá trpkou noční můru. Hosté hotelu (a zejména oněch čtyř pokojů) jsou totiž příšerní, dle nepsaného zákona ale mají vždycky pravdu a navíc se jim musí vyhovět, byť by šlo o ta nejneuvěřitelnější přání. Hrají: Madonna, Antonio Banderas, Salma Hayek, Marisa Tomei, Tim Roth, Bruce Willis a další. DVD vychází 26. září 2005. Cena 533 Kč, Kde hledat www.vltava.cz Osobně doporučuje Libor Kříž KNIHA INVESTOVÁNÍ PRO ZAČÁTEČNÍKY Tato kniha přináší začínajícím investorům srozumitelnou formou a na názorných příkladech fakta, která by měli znát, než se do investování pustí. Autor informuje o tom, jaká jsou rizika, výnosy, jaké jsou k dispozici fondy apod., a krok za krokem vede budoucího investora při rozhodování, do čeho vložit peníze. Výklad doprovází celá řada praktických příkladů, grafů a tabulek, které jsou pro začátečníka vynikajícím vodítkem při prvních krůčcích na jeho cestě do světa velkých investic. Cena 129 Kč, Kde hledat www.grada.cz, Osobně doporučuje Roman Müller MR. SUICIDE Pokud se ve vaně nudíte, třeba vás rozveselí sebevražedný panáček. Ačkoli to zní docela nesmyslně, tato hračka vám může zpříjemnit dobu, než se vana (a osud Mr. Suicide) naplní. Barevná figurka vypadá na hladině opravdu zábavně a působivě. Je připevněna k chromovanému řetízku, který má na druhém konci klasický, ovšem designově velmi vydařený špunt. Návod na použití: Špuntem utěsněte výlevku vany a poté protočte kohoutky na doraz. Nejprve bude (žlutá, modrá anebo růžová) postavička Mr. Suicide plavat na hladině. Až se napne řetízek... Cena 748 Kč Kde koupit www.joy.cz Osobně doporučuje Libor Kříž CD RICHARD MÜLLER 44 ENCYKLOPEDIE LIDSKÉ TĚLO 2.0 Album s názvem 44 vznikalo, stejně jako předchozí Monogamný vzťah z roku 2004, v newyorském studiu Monster Island. Müller si pozval opět spoustu exkluzivních hostů, mimo jiné zde figurují kytarista Hiram Bullock (Miles Davis, Eric Clapton, Sting), bubeník Omar Hakim (Madonna, Sting, David Bowie), basisté Anthony Jackson a Will Lee. Po jedenácti letech se Richard Müller spojil také s Henrichem Leškem, se kterým spolupracoval na svých prvních albech Neuč vtáka lietať a 33. Deska vyšla 6. září. Lidské tělo 2.0 přináší názorné animace a trojrozměrné modely; na rentgenových snímcích můžete sledovat lidské tělo tak, jak jej vidí lékař. V kvizu je poté možné vědomosti ověřit a na webových stránkách znalosti dále prohloubit. Na každé obrazovce najdete přesnou anatomickou ilustraci a jasný, přehledný text s celou řadou odkazů na přidružená témata. Trojrozměrné snímkování umožňuje zvětšovat jednotlivé lidské části těla a otáčet lidskou kostrou o 360°. Pomocí zobrazovacího zařízení můžete nahlížet i do vnitřních struktur těla. Encyklopedie obsahuje 25 videosekvencí, 1 030 ilustrací, 100 000 slov, 170 animací, 1 500 zvukových záznamů ad. Chcete ušetřit? Kupte si osmnácté vydání časopisu Computer (vychází 22. září). Plná verze na DVD je přílohou tohoto čtrnáctideníku. Cena 321 Kč, Kde hledat www.vltava.cz Osobně doporučuje Roman Müller Cena standardní 530 Kč, jako příloha Computeru pouhých 99 Kč Kde koupit http://www.dkmm.cz nebo u prodejců tisku Osobně doporučuje Libor Kříž KNIHA ETIKETA Etiketa (od autorů Ladislava Špačka a Iva Mathé) nabízí poučnou a přitom odlehčenou formou základní orientaci pro společenské události všech úrovní – od soukromé návštěvy přátel po večeři u hlavy státu, tudíž od každodenních aktivit až k výjimečným událostem. Na všechny by však měl být každý z nás alespoň trochu připraven, čemuž má útlá knížka Etiketa pomoci. Text je bohatě doplněn obrázky, které vám umožní si některá pravidla snadno zapamatovat, a zároveň kdykoli poslouží jako rychlá pomoc či jednoduchý návod. Cena 229 Kč, Kde koupit www.vltava.cz Osobně doporučuje Hana Kamenická ¡ WWW.FINEXPERT.CZ KANCELÁŘSKÝ SÍŤOVÝ FILTR Blesky a elektrická přepětí mohou poškodit, nebo zcela zničit vaše elektronická zařízení. Změny napětí způsobují kolapsy počítačů, ale i ztrátu dat. SurgeArrest Performance jednoduše chrání zařízení před nebezpečím špatného napájení. Jedná se o síťový filtr s osmi zásuvkami, délka přívodní šňůry je třímetrová. SA chrání jak koaxiální kabel televizní účastnické zásuvky, tak ethernetové zásuvky. Čtyři zásuvky jsou „Always On“, tedy trvale zapnuté, čtyři lze vypnout vypínačem. Cena 964 Kč, Kde koupit www.cybex.cz Osobně doporučuje Libor Kříž FINANČNÍ STŘÍPKY DAŇOVÉ ZATÍŽENÍ: ČESKO NA 17. MÍSTĚ VE SVĚTĚ Magazín Forbes zveřejnil přehled daňového zatížení jednotlivých států světa: Česko skončilo na 17. místě. Celkem se v přehledu objevilo 56 zemí, na prvních místech jsou státy jako Francie, Čína a Belgie. Z hlediska daní jsou na tom lépe Slováci, kteří se dostali v žebříčku až na 32. místo. Daňové zatížení je vysoké nejen v ČR, ale i v celé západní Evropě. Z nových zemí unie je na nejvyšším místě Polsko (7.) a Maďarsko (16.). Nejméně pak platí lidé daně v asijských zemích, v USA a v Irsku. Daňové zatížení občanů ČR se i přes vysoké umístění v žebříčku stále snižuje, přičemž v tomto trendu chce vláda pokračovat i nadále. Od příštího roku by měly daňové odvody klesnout především u lidí, kteří vydělávají do cca 30 tisíc korun měsíčně. Bohužel ti, kdo vydělávají více, budou mít smůlu, snížení daní se koná jen v dolních pásmech. České prostředí úspěšným podnikatelům či firmám příliš nepřeje a občany nijak nemotivuje snažit se o vyšší výdělky. PERLIČKA: TO SE MŮŽE STÁT JENOM V AMERICE Americký právník si koupil krabičku velmi vzácných a drahých doutníků a poté je nechal pojistit mimo jiné i proti ohni. Během měsíce je všechny vykouřil a dříve, než zaplatil první platbu pojištění, poslal žádost pojišťovací společnosti. V této žádosti uvedl, že jeho doutníky byly ztraceny v „sérii malých požárů“. Pojišťovna odmítla zaplatit se zřejmou námitkou, že onen muž použil svoje doutníky běžným způsobem. Právník je zažaloval ... a vyhrál. Během jednání soudce souhlasil s pojišťovnou, že žaloba byla bezdůvodná. Nicméně v politice pojišťovny bylo uvedeno, že doutníky je možné pojistit, a to i proti ohni, aniž by definovala, co je nepřípustný oheň - pojišťovna tedy musí zaplatit náhradu. Než by prodlužovala proces a soudní výlohy, pojišťovna souhlasila s rozsudkem a zaplatila 15 000 dolarů za vzácné doutníky ztracené při „požárech“. Jenže to nebyl konec... Poté, co si právník vyzvedl šek, pojišťovna ho nechala zatknout pro 24 případů žhářství. S použitím jeho vlastní pojistky a výpovědí z předchozího soudu byl právník odsouzen za úmyslné spálení vlastního pojištěného majetku a byl odsouzen k 24 měsícům vězení a pokutě 24 000 dolarů. ČEŠI MAJÍ V PRŮMĚRU 8 645 KČ NA MĚSÍC Za poslední rok se příjmy domácností zvýšily o pět procent. Na jednoho člena tak připadá 8 645 Kč, tvrdí srpnová zpráva ministerstva práce. V souhrnu příjmů se neobjevují jen platy, ale také důchody, sociální dávky apod. Průměrná mzda činila v prvním čtvrtletí 17 678 Kč, průměrný starobní důchod 7 702 Kč a průměrná výše měsíční podpory 4 034 Kč. Na sociálních dávkách vyplatil stát v prvním čtvrtletí téměř 84 miliard korun, do kategorie sociálně slabých rodin se dostalo 232 tisíc domácností. U nich tvoří dávky až 67 procent rozpočtu. Celkem se příjmy domácností na konci prvního čtvrtletí zvýšily o 20 miliard na 526 miliard (před zdaněním a odvodem pojištění). Na růstu se platy podílely dvěma třetinami, sociální dávky jednou třetinou. MOZAIKA 65 DROBKY Lidé přestávají navštěvovat kina. Filmový trh v Česku po několika letech zvyšování návštěvnosti a tržeb letos výrazně oslabil. Lidé přestávají chodit do kin, počet návštěvníků se totiž během šesti měsíců snížil o 1,4 milionu z více než šesti milionů za loňské pololetí. Také tržby kin v pololetí meziročně klesly o 24 procent na 423,2 milionu korun. Známky poklesu signalizovala již čtvrtletní čísla, podle kterých se tržby kin snížily o 85 milionů na 223 milionů korun. 250 tisíc lidí vydělává méně než deset tisíc korun. Ačkoliv je v Česku průměrná mzda 17 678 korun hrubého, nedosáhnou na ni dvě třetiny zaměstnanců. Čtvrt milionu lidí má pak plat nižší než deset tisíc korun a více než patnáct tisíc lidí má příjem na úrovni minimální mzdy ve výši sedmi tisíc korun. Nejhůře placené profese jsou např. vrátní, uklízečky, prodavači v supermarketech či kadeřníci; vyplývá to ze statistik ČSÚ. V současné době ale ubývá lidí, kteří jsou ochotni za tyto nízké platy pracovat - jejich místa pak zabírají cizinci, především ze Slovenska a Ukrajiny. Z litru benzinu zaplatíme daň 59 procent. Z rostoucích cen benzinu a nafty se radují nejen čerpací stanice, ale i stát. Ten na prodeji paliv rýžuje velmi slušné peníze, velkou část ceny totiž tvoří daně: spotřební a DPH, tedy daň z přidané hodnoty. V Česku je daňová zátěž jednoho litru benzinu 59 procent, v Polsku 57,6 procenta, na Slovensku 61 procent, v Rakousku 58,2 procenta a v Německu dokonce 69 procent. Pokud tedy v Česku zaplatíte za litr naturalu 95 v průměru 29,60 Kč, daň činí téměř 17,50 Kč a samotné palivo stojí lehce přes 12 korun. Reforma penzijního systému je nutná. Ačkoliv premiér Paroubek ještě nedávno tvrdil, že důchodový systém vydrží v současné podobě ještě dvacet let, nyní vláda přiznává, že změna systému je nevyhnutelná. Zatímco vládní ČSSD chce kopírovat švédský systém NDC, který by měl výdaje státu udržet na 8,1 procenta HDP, opoziční ODS chce rovné důchody, které budou podpořeny připojištěním; penze by činily 5,8 procenta HDP. Nejvíce socialistický systém navrhuje KSČM: udržení současného systému, zvýšení daní a zrušení státní podpory – zatížení 12,4 % HDP. OSOBNÍ FINANCE ¡ 66 TIRÁŽ JAK SI JEDNODUŠE PŘEDPLATIT OSOBNÍ FINANCE Časopis dostanete na stánku za 39 Kč. Abyste však měli jistotu, že k vám Osobní finance vždy dorazí včas, doporučujeme předplatné. Nejvíce ušetříte na Superpředplatném, protože za rok zaplatíte 169 Kč. Jak objednávat předplatné 1) Textovou zprávou Pošlete textovou zprávu na číslo 724 321 000. Textovku začněte slovem OF!, za něj vložte mezeru a přidejte své jméno a adresu. Příklad: OF! Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha. Platba proběhne složenkou, kterou vám zašleme. 2) Na internetu Na adrese casopisy.cpress.cz si můžete objednat a zaplatit složenkou, převodem z účtu, prostřednictvím banky nebo GSM bankovnictvím. Uvedená akční cena platí jen do konce roku. 3) E-mailem Pošlete objednávku s uvedením základních informací na adresu [email protected]. 4) Telefonicky Zavolejte na předplatitelskou linku 545 113 713. 5) Faxem Pošlete objednávku s uvedením základních informací na číslo 545 113 712. 27 46 12 33 58 46 46 12, 33 33, 46 58 58 48, 57 46 REDAKCE (e-mailové adresy většiny níže uvedených osob jsou tvořeny podle vzoru [email protected], není-li uvedeno jinak) Šéfredaktor Petr Broža (-pe) Zástupce šéfredaktora Marek Telička (-mt) Redakce Hana Kamenická (-hk), Dalibor Chvátal (-dc), Roman Müller (-rm) Stálí spolupracovníci Jana Bartoňková (-jb), Lubomír Hladiš (-lh), Miloš Hovorka (-mh), Marek Janšta (-mj), Ladislav Majer (-lm), Petr Mareček (-pm), Pavel Šebela (-pš), Petra Šotnerová (-pšt), Martin Vozka (-mv) [email protected], Michal Budík (-bum), Petr Gola (-pg) [email protected] Korektor Zdeněk Dan Ford GE Money Auto GE Money Bank Honda Hyundai Chevrolet Kia Komerční pojišťovna Mitsubishi Nissan Opel Oskar Peugeot 46 58 12 46 46 46 46 46 46 46 47 49 47 Raiffeisen stavební spořitelna 58 Renault 47 Seat 47 Škoda 47 Suzuki 47 T-Mobile 49, 57 Toyota 47 Volkswagen 47 Volvo 47 Wüstenrot stavební spořitelna 46 Živnostenská banka 12 Životní pojištění – ukážeme všechny možnosti pojišťovacího produktu Úrazové pojištění – se stále vyplatí. Jaké jsou typy plnění a v jakém rozsahu? Jak vybrat pozemek – pomůžeme vám s rozhodováním Srovnání cen bytů v různých městech – na jakou cenu se při stěhování připravit Co říkají burzovní indexy – k čemu slouží, jaké mají přednosti a nedostatky Maržové obchody – jak obchodovat s využitím úvěru Jak prezentovat vlastní firmu – vhodné možnosti a způsoby prezentace vaší firmy Frančízink – podnikejte na základě licence Dokonalé tělo – operace, které si vaše peněženka (ne)může dovolit + KNIHOVNIČKA Finanční život studentů změna obsahu vyhrazena Sazba Tomáš Zindulka Manažer distribuce Zbyněk Tkadlčík Manažerka marketingu Eva Sedláková PŘEDPLATNÉ casopisy.cpress.cz Předplatné pro ČR [email protected], tel.: 545 113 713 [email protected], tel.: 545 113 713 Předplatné pro SR [email protected], tel.: +421 244 453 702, [email protected], tel.: +421 244 453 702 INZERCE Produktová manažerka Alexandra Poláková Computer Press Media Praha Iva Bartošová, Renáta Bělíková, Anna Erbanová, Aleš Hemek, Petra Lahvičková, Alexandra Poláková, Hubert Rajtr, Barbora Terebová Pod Vinicí 23, 143 00 Praha 4-Modřany tel.: 225 273 930-3, fax: 225 273 934 Computer Press Media Brno Jitka Cívková Lidická 28, 602 00 Brno tel.: 545 113 711, fax: +420 545 113 712 Computer Press Media Ostrava Rudolf Volný Fráni Šrámka 5, 709 50 Ostrava-Mariánské Hory tel.: 596 624 659, fax: 596 634 734 FOREIGN CONTACTS Věra Harvánková ([email protected]) Lidická 28, 602 00 Brno Czech Republic tel.: +420 545 113 771 fax: +420 545 113 712 VYDAVATEL Computer Press Media, a. s. nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc SEZNAM INZERENTŮ Dantrade 63 DS Leasing 45 Ekonomické stavby 23 FIO 2. obálka GE Money Bank 7, 9 GE Money Multiservis 21 Hypoteční banka 17 ING Management Services 4. obálka VÝROBA, DISTRIBUCE, MARKETING Produkce Marcela Veselá, Klára Dvořáková, Eva Větěchová ADRESA REDAKCE Computer Press Media Lidická 28, 602 00 Brno PŘÍŠTÍ OSOBNÍ FINANCE VYJDOU 13. ŘÍJNA AAC Czech 25 BNP Paribas 37 Cígler Software 14, 16 CP Media 11, 28, 41, 43, 3. obálka CP Books 61, 62 Česká pojišťovna 29 ČSOB 34, 35 ČSOB Pojišťovna 49 PUBLISHER Pavel Pospíšil Art director Martin Daněk Ilustrace Eva Timková O KOM PÍŠEME Asko nábytek Alfa Romeo CCS Cetelem Cígler Software Citibank Citroën Česká spořitelna ČSOB ČSOB Pojišťovna eBanka Eurotel Fiat www.finexpert.cz, e-mail: [email protected] jen 299 Kč a získáte dvanáct čísel Osobních financí, dvanáct Knihovniček + 2x CD-ROM. Ve srovnání s nákupem na stánku ušetříte měsíční rádce uživatele peněz ISC Communication Czech vsádka Internet Shops 31 Oskar Mobil 15 Realitní centrum vsádka ŠkoFIN 47 Wüstenrot stavební spořitelna 27 Zebra Systems 10 Veškerá autorská práva k časopisu Osobní finance vykonává vydavatel. Jakékoli užití časopisu nebo jeho části, zejména šíření jeho rozmnoženin, přepracování, přetisk, překlad, zařazení do jiného díla, ať již v tištěné nebo elektronické podobě, je bez souhlasu vydavatele zakázáno. Za obsah jednotlivých příspěvků odpovídají jejich autoři. Redakcí nevyžádané nabídnuté příspěvky se nevracejí. Právní režim vydání nabídnutých autorských děl se řídí autorským zákonem v platném znění a dalšími navazujícími právními předpisy. Zasláním příspěvku autor uděluje pro případ jeho vydání vydavateli svolení vydat jej v tištěné podobě v časopisu Osobní finance, jakož i v jeho elektronické podobě na webu, stejně jako zařazení do monitoringu vybraných distributorů dat, a zároveň tím vyjadřuje souhlas s tím, že po dobu 5 let ode dne uveřejnění příspěvku není oprávněn jej vydat bez předchozího souhlasu vydavatele. Zasláním příspěvku současně autor vyjadřuje souhlas s tím, aby vydavatel tato oprávnění zcela nebo zčásti poskytl třetí osobě. Autorská odměna bude uhrazena v měsíci následujícím po měsíci uveřejnění díla ve výši dle ceníku vydavatele, do kterého je možné nahlédnout v redakci vydavatele. CHAIRMAN OF THE BOARD Jiří Hlavenka MEDIA DIRECTOR Pavel Pospíšil BUSINESS DIRECTOR Jaroslav Martinec MARKETING DIRECTOR Tomáš Kudweis INTERNET DEVELOPMENT & BUSINESS DIRECTOR Rudolf Volný TISK Moraviapress, a. s. REGISTRACE ISSN 1213-7405, MK ČR E 13498 Rozšiřují Mediaprint & Kapa a soukromí distributoři. Podávání novinových zásilek povoleno Českou poštou, s. p. OZJM Ředitelství v Brně č. j. P/2–4623/96 ze dne 12. 11. 1996. Podávanie novinových zásielok pre Slovenskú republiku povolené RPP Bratislava, č. j. 485–RPP/95 zo dňa 20. 1. 1995. (c) Computer Press Media, a. s.
Podobné dokumenty
účetního období příp. prvního měsíce období dalšího.
na život a na smrt
nejrůznějších tipů, které vám usnadní život, stejně jako novinky, aktuality
a tradiční rubriky o cestování.
Petr Broža
šéfredaktor
Celý článek - Vašek Šafář
sbírky hlavy rodiny: Antonína Peclinovského. Na rozdíl od dalších nadšenců,
kterým mistr učaroval, je se svým idolem v osobním kontaktu.
Dostal jste se až do šatny Karla Gotta. Jak k tomu došlo?
V ...
Rozsudek Soudního dvora EU č. C
Žádost o rozhodnutí o předběžné otázce se týká výkladu článků 28, 28a a 33 a ustanovení
přílohy VI oddílu R bodu 1 písm. a) a b) nařízení Rady (EHS) č. 1408/71 ze dne 14. června 1971
o uplatňování ...
Výuka Hardware IT4 - eBooks na SŠT AGC as
kterému portu (počítači a IP adrese) data náleží. To má za následek, že
všechny počítače v síti „vidí“ všechna síťová data a u větších sítí to znamená
zbytečné přetěžování těch segmentů, kterým dat...
